澳门新葡萄京997755消费金融即将步入智能化时代

作者:保险

摘要:大数据、云计算、人工智能、区块链,这些新兴技术正深刻地影响着金融领域的创新和变革,对技术的角逐也成为金融机构提升核心竞争力的关键。 马上消费金融首席技术官蒋宁在接受《证券日报》记者采访时表示,当前金融科技竞争最激烈的战场之一是消费信贷领域,...

(原标题:消费金融公司去年净利润大爆发 8家公司净利超10亿元 中银消费位列“持牌系”之首)

消费金融公司探索大数据、云计算、人工智能等领先技术,并将其运用于信贷、风控以及反欺诈等领域。在业内人士看来,将更高效率且更具有安全性的技术与消费金融进行结合是未来的主要发力点,同时,消费金融也有望进入智能化时代。

澳门新葡萄京997755 1

清华大学发布的《2018中国消费信贷市场研究》显示,截至2018年10月,我国消费金融规模已达8.45万亿元,其中消费金融公司基于牌照优势、股东优势,近年来呈现爆发式增长的态势。截止到2018年底,我国共有23家持牌消费金融公司获批开业,覆盖全国各大区域主要大中城市。其中18家由各地方银行控股,其他几家也是由上市公司控股。

  大数据、云计算、人工智能、区块链,这些新兴技术正深刻地影响着金融领域的创新和变革,对技术的角逐也成为金融机构提升核心竞争力的关键。

作为消费升级的“最佳CP”,消费金融逐渐成为金融科技公司的新风口。经过几年的发展,不少消费金融公司不仅扭亏为盈,净利润更是进入爆发期。

当前,新一轮科技革命正在加速推进,金融科技成为服务实体经济、防控金融风险等的重要力量。在消费金融公司展业过程中,金融科技屡被提及。哪些科技手段在消费金融业务中得以应用推广,消费金融公司又如何加强科技资源整合?

在监管趋严的大背景下,去年多家消费金融公司发力金融科技,提升风控和运营效率,鏖战万亿元级别的消费金融市场。

澳门新葡萄京997755 2

  马上消费金融首席技术官蒋宁在接受《证券日报》记者采访时表示,当前金融科技竞争最激烈的战场之一是消费信贷领域,即新零售金融。“现在的新零售金融,大数据产业、科技产业要占50%以上,大部分跟数据相关。”

据网贷之家研究中心不完全统计,截至2018年5月11日,共有34家涉足消费金融领域的公司公布2017年全年经营业绩,有29家在2017年实现盈利,净利润总计达到154.86亿元,其中有8家公司2017年全年净利润超10亿元。

运用场景十分广泛

本报记者 李 冰

营收净利润增速放缓 业绩呈现“两极分化”

  多家消费金融公司增资

中银消费金融

“我们在机器视觉,比如人脸识别、光学字符识别等方面开发申请了具备自主知识产权、国内国际领先的产品;在声音方面,利用消费金融场景开发声纹相关的产品。”谈及公司在技术上有哪些布局,马上消费金融CTO蒋宁告诉《金融时报》记者。

随着上市公司2018年年报的陆续出炉,截至3月29日,已有6家消费金融公司业绩相继浮出水面。

近日,随着上市公司年报的陆续公布,持牌消费金融公司业绩也纷纷出炉。目前,从已公布的财报数据来看,10家持牌消费金融机构去年净利润总额超过40亿元,其中净利润超过10亿元的有中银、捷信和招联三家公司,中银更是以将近14亿夺得2017净利冠军。2018年净利润总额同比下降1%,其中,仅剩招联和捷信两家2018年净利润破10亿元,而中银净利润遭遇“腰斩”。

  随着持牌消费金融公司近两年业绩猛增,其增资需求也愈发凸显。自2017年年底开始,消费金融公司增资的消息频频出现。前有捷信消费金融拟将注册资本增加至80亿元。后又有马上消费金融传出拟新增战略融资20亿元,注册资本从22.1亿元增至40亿元。

赚钱能力领衔“持牌系”

机器视觉的识别技术在银行、保险、财务管理等方面都有广泛的应用前景。蒋宁介绍称,“比如,马上金融自研的活体人脸识别系统FaceX2.0,该技术已经应用于马上金融的各种信贷场景,也应用于重庆百货的刷脸支付等场景。着眼未来,机器视觉技术在无人零售、无人银行方面还会有更广泛的应用,帮助银行实现新的业务模式。”

数据显示,2018年,捷信消费金融、招联消费金融、马上消费金融、长银五八消费金融、中邮消费金融实现盈利。其中,捷信以14亿元净利润成为最赚钱的消费金融公司,而幸福消费金融则亏损。

澳门新葡萄京997755 3

  此外,据不完全统计,目前兴业消费金融、招联消费金融、中原消费金融、中邮消费金融等纷纷提高了注册资本。

《证券日报》记者根据网贷之家提供的不完全数据梳理发现,15家持牌系消费金融公司去年净利润合计49.17亿元,其中,招联消费金融、中银消费金融、捷信消费金融、马上消费金融、苏宁消费金融、兴业消费金融、华融消费金融、中邮消费金融、锦程消费金融、海尔消费金融、湖北消费金融等公司均有不俗的表现。

2018年11月,中邮消费金融公司上线自主研发的反欺诈系统“中邮星网”。据了解,这一系统运用分布式Hadoop架构,比原有的反欺诈系统处理吞吐量提升了5倍以上,而且在分布式的系统架构下,随着业务量的增大,系统可通过动态的扩展节点,提升平台处理能力。

值得注意的是,在监管趋严的大背景下,去年多家消费金融公司发力金融科技,提升风控和运营效率,鏖战万亿元级别的消费金融市场。

据来源:天眼研究院根据公开数据整理

  消费金融市场正呈现如火如荼的发展态势,不少消费金融公司不仅扭亏为盈,净利润更是进入爆发期。据某第三方研究中心不完全统计,截至2018年5月11日,共有34家涉足消费金融领域的公司公布2017年经营业绩,其中29家实现盈利,净利润总计达到154.86亿元,有8家公司净利润超过10亿元。

中银消费金融2017年净利润位列“持牌系”消费金融公司第一位,为13.75亿元;与此同时,记者注意到,2015年才成立的马上消费金融成为黑马,2017年营业收入为46.68亿元,净利润为5.78亿元,较上年的652.2万元增长近88倍。

澳门新葡萄京997755 4

中邮消费 净利润同比增长199%

2018年,捷信、招联以及中银三家头部机构的业绩发生剧情反转。捷信以13.96亿元的净利润反超中银和招联,夺得净利润“桂冠”。不过,在捷信净利润增长的同时,其不良率也略有上升。截至2018年末,捷信消费金融的不良贷款率达3.98%,而这一数字在2017年为3.82%。

  多数“持牌系”消费金融公司业绩位居行业前列。

招联金融2017年实现营业收入41.63亿元,同比增长171.60%;净利润11.89亿元,同比增长266.97%。截至2017年年末,招联消费金融累计核批客户1662.1万户,同比增长135.93%;累计发放贷款2268.04亿元,同比增长297.36%;期末贷款余额468.29亿元,同比增长157.46%。

在消费金融领域,将人工智能技术运用于金融信息匹配和风险防控领域也是已有的尝试。乐信利用AI技术研发的“鹰眼”智能风控引擎,可以做到98%的订单“零人工”干预。乐信集团副总裁史红哲说:“一个传统贷款业务可能需要2至3天审批,而一个基于人工智能模型的自动审批方案可能只需几秒钟就能完成。”

对比几家消费金融公司2018年的净利润,捷信以14亿元净利润成为最赚钱的消费金融公司,但中邮消费金融的净利润同比增速最高。

2018年,捷信净利润虽居于榜首,但净利润增长率最大者却另有其人。2018年海尔净利润为1.68亿元,其在2017年净利润为4768.81万元,净利润同比增长率高达250%。此外,中邮2018年实现净利润2.03亿元,较2017年的0.68亿元,净利润增长199%。2017年才成立的长银五八消费金融也实现了盈利。

  根据相关财报显示,截至2017年年末,招联金融实现营业收入41.63亿元,同比增长171.60%;实现净利润11.89亿元,同比增长266.97%。捷信消费金融去年实现营业收入132.36亿元,同比增长106%;实现净利润10.22亿元,同比增长9.77%。而2015年才成立的马上消费金融则成为了一匹黑马。据网贷天眼研究院统计数据显示,其2017年的营业收入为46.68亿元,同比增加2654.43%;实现净利润5.78亿元,较前一年的652.2万元增长近88倍。

捷信消费金融则成为营业收入过百亿元的持牌消费金融公司。捷信消费金融去年实现营业收入132.36亿元,同比增长106%;净利润10.22亿元,同比增长9.77%。

“我们要做的就是挖掘技术具有的真正价值。比如,将数据挖掘与知识推理等技术运用在风险检测场景中,从而让使用者能专注于风控领域的知识,而不是被捆绑在底层的数据整合、转换与处理上,释放人力,降低知识的使用门槛。”中邮消费金融相关负责人告诉《金融时报》记者。

3月14日,中国联通披露2018年年报,其持股50%的招联金融在去年的营收情况也随之揭晓:截至2018年年末,招联金融总资产达747.5亿元,同比增长59.11%;2018年实现营业收入69.56亿元,同比增长67.09%;实现净利润12.53亿元,同比增长5.4%。

当然,也有一些机构的业绩差强人意。华融净利润大幅缩水近九成,中银和苏宁净利润下滑幅度也在50%以上,幸福消费金融则继续亏损。而招联消费金融,2018年净利润同比增长5.37%,相比2017年的266.97%,增速明显放缓。同样,马上消费金融的收入增速也大幅放缓。

  但不可忽视的是,业绩的两极分化态势也越发明显,杭银消费金融、北银消费金融等仍在持续亏损。在此行业背景下,科技被认为是未来消费金融领域的核心竞争力。

还有的消费公司去年成功扭亏为盈。记者注意到,苏宁消费金融2017年度营业收入为3.8亿元,增幅为282.26%;净利润为2.17亿元,2016年则净亏损1.89亿元。

科技成硬实力

重庆百货2018年年报显示:重庆百货持股马上金融31.060%的股份,截至2018年末,马上消费金融总资产为402.62亿元,同比增长26.61%;实现营业收入82.39亿元,同比增长76.51%(马上消费金融2017年的营业收入同比增速为2854%,可见去年其营收增速明显放缓);净利润为8.01亿元,同比增长38.62%(马上消费金融在2016年实现盈利,并在2017年净利润猛增87倍,成为消费金融公司中的“黑马”,但2018年,马上消费金融的净利润增速也大幅回落)。

总体来看,持牌消费金融机构的业绩呈“两极分化”,这也是净利润总额不升反降的原因。

  科技成未来核心竞争力

除了苏宁消费金融以外,华融消费金融也实现了扭亏为盈。其去年营业收入7.657亿元,同比增长750%;净利润为1.05亿元,实现扭亏为盈。

消费金融公司探索大数据、云计算、人工智能等领先技术,并将其运用于信贷、风控以及反欺诈等领域。在业内人士看来,将更高效率且更具有安全性的技术与消费金融进行结合是未来的主要发力点,同时,消费金融也有望进入智能化时代。

中邮消费金融截至2018年年末的资产总额为236.71亿元,同比增长75%;净资产为30.86亿元,同比增长209%;实现净利润2.03亿元,同比增长199%。

2018年,尽管持牌消金机构净利润整体呈现低迷态势,但是在营收和资产规模上数据表现良好。从部分机构数据来看,2018年营收总规模较2017年翻倍,7家机构的营收增长率均超过50%。各家资产总额也有不同程度的增长。

  无论是大数据还是人工智能,科技为新零售金融带来的赋能体现在用科技搭建新的产品和业务模式的能力,可以覆盖更广的人群,提高效率、实现更低的交易成本和产品价格,以及更低的风险。蒋宁表示,这也是真伪金融科技的区别所在,提升效率体现在自动化和智能化改变重人力的运营模式。

“从目前多家持牌金融机构已经发布的业绩报告来看,消费金融实现了业绩大爆发,多家消费金融机构业绩完美逆袭。”投之家CEO黄诗樵对《证券日报》记者称。

就马上消费金融而言,研发投入持续加码,现已组建约900人的科技团队。马上消费金融创始人、CEO赵国庆介绍说:“金融是我们的主业,这一点不会变,我们不会把科技独立运营,从公司成立之日起,就希望做一家科技驱动的金融机构。”

捷信则是在去年实现营收185亿元实现,净利润13.96亿元。

澳门新葡萄京997755 5

  在蒋宁看来,如果只是提升了借款人和贷款人之间的交易效率,但是并没有降低价格,并没有控制好风险,也不能算是真正成功的金融科技。真正的金融科技实际上是通过科技能力降低了边际服务的成本。

宜人贷位列

“消费金融发展的下半场,企业除了比拼运营模式、产品创新能力外,以大数据和人工智能为基础的风控能力是新的核心竞争力。”中邮消费金融负责人说。

此外,长银五八去年实现扭亏为盈,2018年实现净利润1106万元,而其2017年是净亏损8096.4万元。

其中,捷信金融261.5亿的营收规模,远超行业招联、马上等头部持牌机构。2018年,捷信总资产达990.75亿元,同比增长12.73%,其在资产规模上仍然是无法撼动的“老大”。

  除了马上消费金融以外,海尔消费金融、中邮消费金融等都将科技引入相关应用。据悉,海尔消费金融目前已自主研发搭建了云镜数据风控系统和智能链金融科技平台。两大金融科技应用成果的产出,提升了海尔消费金融风险研判及防控能力。

“网贷系”净利润榜首

史红哲表示,随着网购、分期等全新的消费模式的出现,传统金融模式下的消费金融行业已经无法满足新技术新模式带来的需求。将AI应用于运营、风控、资产匹配等全链条业务流程中,通过大数据、云计算、人工智能等领先技术,让每个人都能更平等、更优惠、更便捷地享受互联网金融服务,将引领中国社会的消费升级浪潮。

六家机构中,仅幸福消费金融一家处于亏损状态,但亏损幅度有所收窄。2018年,幸福消费金融实现营业收入1.41亿元,相比2017年2848.17万元的营业收入有大幅提升;但其去年净亏损1327.54万元,幸福消费金融2017年净亏损3630.43万元。

据重庆百货年报显示,截至2018年底,马上消金营业收入82.39亿元,同比增长76.51%,与2017年的营业收入增长幅度2854%相比,增速大幅放缓。招联消金紧随其后,2018年在营收和资产规模上都实现了较大幅度的增长,涨幅双双超过50%。

  而中邮消费金融在科技上的搭建,则是运用当下最核心的风控技术,包括人脸识别、活体检测、OCR文字识别、智能信审、反欺诈模型等,贯穿产品营销、贷前欺诈调查、贷中审批、贷后智能催收的全生命周期。在贷前的信用侦测中,全面运用人工智能算法,并搭建“决策引擎”实现风险规则的快速迭代,实现智能化决策。在反欺诈方面,运用复杂网络技术,可以实时识别出团伙欺诈,实现毫秒级追踪,大幅提升实时反欺诈的效果。

不过,单纯根据净利润指标来看,“网贷系”公司净利润略胜一筹。

以开放的心态面对挑战

总体来看,捷信和招联消费金融的盈利能力更胜一筹,但净利润增速已经放缓。资料显示,招联消费金融于2015年成立,是招商银行联手中国联通创办的消费金融机构,其中,中国联通子公司持股50%,招商银行与子公司永隆银行联合持股50%。

2018年度海尔消费金融实现营业收入10.49亿元,其在2017年的营业收入约为2.54亿元,同比上升312.99%。至今仍在盈亏线上挣扎的幸福消费金融2017年营业收入为0.28亿元,至2018年,其营业收入升至1.41亿元,上升幅度高达403.57%。

  除此之外,人工智能也被寄予厚望。目前,人工智能在金融领域的应用已覆盖生物识别,大数据风控、智能营销、智能客服和智能催收等。

根据网贷之家提供的统计数据显示,15家“网贷系”消费金融公司2017年总净利润为58.27亿元,其中包括宜人贷、凡普金科、拍拍贷、你我贷、玖富普惠、网信普惠、PPmoney网贷、人人贷、团贷网、掌众财富、陆金服、积木盒子、信而富、51信用卡、维信金科等公司。

在蒋宁看来,消费者、场景渠道、各种专业的风险管理和数据机构、第三方的金融基础设施、资金提供方以及金融机构主体等共同构成了一个开放的生态,金融机构从闭环体系走向开放体系,这对金融机构的技术架构和体系、科技风险管理能力都提出了新的挑战,传统的金融机构在数据驱动的流程设计、大数据存储和计算、系统开放性和弹性方面,都需要作出巨大的改变。

有业内人士认为,消费金融行业的红利期已过,线上获客成本不断增加,消费金融难以继续实现低成本高利润。2017年虽然消费金融公司业绩出现大幅增长,但由于监管层加强对互联网消费金融领域的监管,势必将导致消费金融业务受到限制,从而使行业利润空间缩水。

强监管下行业整体运营成本上升

  可以预见,随着消费金融市场风控技术不断创新,金融机构的反欺诈、反套现、贷后催收管理能力将逐渐加强,将为消费金融市场发展提供良好的技术保障。从创新风控模式的应用现状来看,大数据、云计算、人工智能等技术融合运用是大势所趋。

其中,宜人贷净利润位列P2P网贷平台第一位,2017年全年净利润达到13.72亿元,营业收入为55.43亿元;凡普金科2017年净利润达到11.93亿元,排名第二,其营业收入为42.19亿元。

对于未来整个市场上不同主体之间的竞争,蒋宁认为,市场竞争会越来越激烈,信用卡会做一些下沉,消费金融也可能会利用在获客、风控、资金上的一些能力优势做一些上移,双方都会向对方边界的渗透和尝试。同时,在金融走向开放体系的过程中,将加强在零售金融构建的能力,赋能传统金融机构,并帮助合作伙伴打造零售金融和消费金融的能力。

借助金融科技发力消费金融下半场

2018年,随着监管层加强对互联网消费金融的监管,尤其是2017年底对于现金贷等行业乱象的监管,导致消费金融业务受到限制,整个行业发展增速放缓,资金和获客成本日益提高,利润空间逐渐缩水,持牌消费金融机构也不例外。

让更多人知道事件的真相,把本文分享给好友:

“从增长速度来看,由于陆金服与玖富普惠是2016年年底和2017年年初从集团分拆出来独立运营,所以2017年营业收入相比2016年大幅增长,增幅均超20倍”,网贷之家研究员王海梅对《证券日报》记者表示。

就自身能力建设而言,中邮消费金融相关负责人认为,作为持牌消费金融机构还应重视在风控技术方面的投入,不断提升自身风控能力,以确保公司的有效获客、资产安全和经营合规。

在金融科技浪潮下,消费金融公司也开始发力,采用大数据、人工智能等前沿科技降低成本、提升风控和运营效率。而场景化的业务也能提升获客水平、降低风险。

澳门新葡萄京997755 6

更多

2017年12月份,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,对现金贷业务进行了规范,清理整顿现金贷乱象。政策一出,不少消费金融公司,特别是主要做现金贷的公司受影响相对较大。

此外,蒋宁还认为,在科技和运营能力方面,因为面对的是普惠和长尾的客户群体,消费金融公司需要巨大的科技投入来提升运营效率。这是一个非常依靠科技能力的战场,建设周期比较长、见效比较慢、投入产出比也比较低,需要消费金融公司有坚定的决心和耐心。

中邮消费金融表示,2018年,中邮消费金融稳健经营,通过培育战略型产品,推进O2O营销运营平台建设,展开大数据实验室项目等驱动企业不断发展。与此同时,在创新金融科技发展,强化风险管控能力、提升客户体验等方面持续深耕,中邮消费金融不断打造“强科技 重风控 优服务”的发展特色,发力消费金融下半场。并以“科技引领业务创新”的思路,不断推动产品与服务升级,促进金融和科技的深度融合。

澳门新葡萄京997755 7

“信而富和拍拍贷在2017年12月份后成交量出现大幅下降,分别环比下降50.1%和40.77%,主要是因为2017年12月初现金贷清理整顿文件正式下发,平台进行业务调整,在审批贷款时更加谨慎且主动下调过件率”,王海梅认为。

澳门新葡萄京997755消费金融即将步入智能化时代,消费金融公司去年净利大爆发。未来,消费金融市场依然是一片蓝海,而风控是消费金融实现可持续发展的根本。中邮消费金融将以数据驱动和技术创新“双轮驱动”,持续打造全面风险管理体系,进一步提高风险管控能力。

澳门新葡萄京997755 8

持牌消费金融公司

据了解,招联消费金融与马上消费金融也均以金融科技见长,并已经具备输出给金融同业覆盖授信、风控和交易等综合性解决方案的能力。而招联消费金融还是消费金融公司中少见的自建商城的消费金融公司,力图拓展用户消费场景,以构建互联网消费金融生态闭环。而马上消费金融在科技领域布局是围绕零售主业融合“金融 科技”,依托人工智能、大数据、云计算等科技手段,持续推动个人消费贷款服务智能化。据悉,马上消费金融自成立以来就持续加码研发投入,目前已组建约700人的科技团队。

数据来源:天眼研究院根据公开数据整理

半年来密集增资

此外,马上消费金融线上智能客服,NLP及声纹识别等技术成熟度较高。据悉,目前马上消费金融线上客服整体解决率超过80%。2017年上半年,马上消费金融已经上线使用其自主研发的客服机器人。

本文以净利润/营业收入衡量机构运营成本大小,该比值越大,表示运营成本越小。从上图可知,与2017年相比,2018年持牌消金机构整体运营成本上升。

随着持牌消费金融公司近两年业务扩张,其增资需求也愈发凸显。记者发现,自2017年年末以来,消费金融公司增资的消息频频出现。

“随着监管体系的不断完善及行业的持续发展,大数据及人工智能技术将在提升消费金融服务普惠性方面发挥出更加积极的作用”,中邮消费金融总经理余红永认为,在新技术已成消费金融最核心驱动力的当下,持牌消费金融机构需在科技赛道持续发力,通过在智能营销、智能客服、智能风控等领域的革新,助推消费金融业务的智能化发展。

其中苏宁消金的该比值从2017年56.51%下降到2018年的6.06%,说明这一年期间,苏宁的运营成本上升幅度很大。这与苏宁金融布局1600多家线下门店,迅速拓展教育、旅游、家装等线下场景消费有很大关系。

2017年12月份,兴业银行对兴业消费金融按持股比例增资1.32亿元,增资后兴业消费金融注册资本为7亿元。同月,捷信消费金融增加注册资本10亿元的申请获得天津银监局批准,至此,捷信消费金融注册资本增至80亿元。

3月26日,在博鳌亚洲论坛2019年年会期间,人民大学副校长吴晓球表示,从理论和法律层面都找不到征房地产税的理由。 他表示“实际上房价高是因为土地值钱,那么土地不是我的,即使上面的建筑是我的,但为什么要对我征税呢?”而3月27日,贾康在谈到房地产税时表示,国际上并不是所有的土地最终产权都是私有的,从实践和理论上来说,征收房地产税没有硬障碍。

捷信金融长期以线下业务为主,主营商品贷、消费贷等小额信贷资产,获客成本较高,加之线下门店居多,人员管理成本也很高。且捷信多次被曝借款利率触及监管红线,现金贷政策出台之后,其业务势必受到影响,进一步促使运营成本上升。

2018年1月份,中邮消费金融增资20亿获批,中邮消费注册资本金由10亿元增加至30亿元。2018年3月份,中原消费金融获批增资,注册资本金由5亿元变更为8亿元。2018年4月份,中银香港公布,该公司全资附属中银信用卡公司于2018年4月16日就其向中银消费按其在中银消费的股权比例增资约4.331亿元订立增资与认购协议。

另外,杠杆率限制也是影响部分持牌消金机构业绩的重要因素。根据《消费金融公司试点管理办法》,作为非银行金融机构的消费金融公司不得吸收公众存款,其资本充足率最低为10%~12%。而2018年不少公司就遇到了杠杆率瓶颈,在那种情况下只能把业务进行压缩。实际上,目前,已有多家持牌消金机构开始采用增资等手段来降低杠杆率,确保达到监管要求。据网贷天眼统计,2018年至今共有14家持牌消费金融公司拟增资或完成增资,总增资额超过100亿元。

另外,4月26日晚间,上市公司重庆百货发布公告称,拟出资约6.33亿元,认购5.657亿股参与马上消费金融本轮融资。

澳门新葡萄京997755 9

“随着消费金融行业规模的迅猛发展,行业迎来业绩爆发,多家消费金融公司进入盈利期,?而且随着2017年年底现金贷监管政策的下发,不少P2P平台和现金贷平台将业务开始转向有场景的消费金融行业如汽车消费金融市场,消费金融行业重回‘场景为王’的时代,未来风控、流量、场景和技术都将成为企业能否在消费金融领取占有一席之地的关键点”,王海梅表示。

“野蛮生长”的背后 自主获客成隐忧

相关新闻

  • 外资金融机构持续加码中国市场 金融市场开放进入“加速期”
  • 民间借贷迎强监管 四种非法金融活动将是严打对象

近年来,持牌系消费金融公司业绩快速增长的态势引人注目。但是,什么原因导致了其“野蛮生长”,而“野蛮增长”背后又隐藏着怎样的风险则成为业内人士关注的焦点。

消费金融公司一般通过与第三方流量平台合作、助贷及联合放贷三种方式开展消费金融业务。比如招商消金与美团、魅族、OPPO等流量平台合作,与浦发银行联合放贷;马上消金由新浪、支付宝、唯品会、饿了么等平台导流;中银消金导流平台有今日头条、滴滴、新浪等,另外还对接了还呗、趣店等助贷机构。正是通过与这些头部流量平台合作,才使消金业绩实现爆发式增长。

但是,由于大部分消费金融机构自主获客能力较差,且线上获客的成本远低于线下,他们多数会选择线上合作渠道,于是就出现了消费金融机构对流量依赖度过高的情况。而如果“入口”一旦关闭,难免会对此类消费金融公司的业绩形成较大冲击。去年8月趣店与蚂蚁金服的入口合作将在协议到期后不再续签一事在业内引起了激烈的讨论。

另外,随着越来越多金融科技公司的涌现,大数据风控、人脸识别、智能机器人、光学字符识别技术等前沿科技手段被广泛应用于消费金融领域,使得消费金融公司从营销获客、风险定价到贷后管理的各个阶段,都不同程度地实现了效率提升和成本优化。例如,招联“天网”风控系统自动化审批率达99%以上,在极大地提升审批效率、改善用户体验的同时,也降低了人工审批的成本。捷信消费金融采用ALDI模式来降低运营成本,提高运营效率。在ALDI模式下,捷信直接培训商户店员或店长,让商户直接为客户办理产品分期,不再经过捷信销售人员。

但也正是由于消金公司风控更多依赖于高科技手段,其自身风控体系没有建立起来,由此引发了很多的行业乱象,像高利贷、砍头息、暴力催收等字眼长期充斥着整个行业。持牌消费金融公司一般通过逾期罚息、保险服务费、提前还款服务费等多种名目收取费用,以规避国家法定的借款利率红线。还有一些消费金融公司以“即到即扣”的方式收取手续费,即实际到手金额小于借款金额,俗称“砍头息”。在21聚投诉年度排行榜上,有两家头部持牌消费金融公司位居榜单前十,投诉内容主要集中在高利贷和暴力催收两方面。

近日,北京的元海慧诚和深圳的淳锋这两家大型催收公司相继被警方查封。其中,淳锋的合作方中,就有招联和马上等头部持牌消费金融机构。实际上,近几个月已经发生了多起催收公司被查封的案例。在催收过程中伪造律师函,爆通讯录,群发恐吓短信等是他们的共同点。而淳锋资产这样一家人员和业务规模上都堪称催收行业巨头的公司被查封,无疑是监管层对于长期以来存在暴力催收、侵犯个人隐私等问题的公司发出的最后通牒。

结语:随着监管的进一步加强,消费金融业务受到限制,整个行业发展增速放缓,资金和获客成本日益提高,利润空间逐渐缩水。而消金机构线上自主获客能力差,流量和风控高度依赖助贷机构的弱点逐渐暴露,从而引发了一系列诸如砍头息、暴力催收等的行业乱象。从近期的一些事件可以看出,监管层已经充分关注到催收行业存在的违法违规问题,并开始着手进行治理,持牌消金机构是否能良好的应对政策风险,我们将持续关注。

本文由澳门新葡萄京997755发布,转载请注明来源

关键词: