澳门新葡萄京997755:总经理辞职,中邮消费金融

作者:保险

摘要:宣传内容与实际情况不符,不同渠道给出的贷款信息混乱,中邮消费金融在获得银团贷款后,上述情况并未解决 近日,不少邮政银行的各地分支网点纷纷宣传中邮消费金融的贷款,临汾尧都解放东路邮政网点在其微信公众号上写到这样的宣传标语,蚂蚁花呗1万一天5元,...

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面对高达60%的逾期罚息,你还敢去中邮消费金融借款吗?

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  宣传内容与实际情况不符,不同渠道给出的贷款信息混乱,中邮消费金融在获得银团贷款后,上述情况并未解决

见习记者 徐晓梅 记者 冉学东 北京报道

滞纳金,出现的原因是——督促义务人尽快履行义务,属于惩罚性质的款项。在金融借款服务中,往往按照超过规定的期限,每天收取应收款项一定的百分比。

6月18日,多家媒体报道称,现任中邮消费金融有限公司(以下简称“中邮消费金融”)总经理余红永即将离职,下一站已确定回到老家江西,并在江西裕民银行任职。

(图片来源:全景视觉)

  近日,不少邮政银行的各地分支网点纷纷宣传中邮消费金融的贷款,临汾尧都解放东路邮政网点在其微信公众号上写到这样的宣传标语,“蚂蚁花呗1万一天5元,一年1800元,而中邮消费贷散户算下来一年才984元!企业员工贷一年一万828!”

6月18日,多家媒体报道称,现任中邮消费金融有限公司(以下简称“中邮消费金融”)总经理余红永即将离职,下一站已确定回到老家江西,并在江西裕民银行任职。

日前,柒财经旗下互联网金融新闻中心发现,不少持牌消费金融公司向借款人收取高昂的滞纳金或罚息超过最高人民法院规定的上限,甚至高达60%。不过,在法院公布的多个一审判决书中,被法院裁定不得超过24%。

无独有偶,近期中邮消费金融风波不断,数起案件被法院裁定逾期滞纳金年化利率较高。第三方投诉平台聚投诉数据显示,中邮消费金融的投诉量为385件,投诉原因为“被逾期”、“高额违约金”、“高利息”等。

经济观察报 记者 张颖馨净利润同比增长达199%,这是中邮消费金融有限公司(下称“中邮消费金融”)此前交出的2018年成绩单。但抢眼的业绩光环如今却被新的焦点所取代:一方面,总经理余红永即将离职;另一方面,在多个已审理终结与借款人的金融借款合同纠纷案件中,法院指出中邮消费金融应对高利率罚息进行调整。中邮消费金融也因此被推上了风口浪尖。

  不过,事实情况却与上述宣传存在较大出入,《投资者报》记者从投资者孙女士处了解到,中邮消费金融旗下循环额度产品“邮你花”,“1万一天8元利息”,也就是说,孙女士一年需要缴纳利息2920元。

无独有偶,近期中邮消费金融风波不断,数起案件被法院裁定逾期滞纳金年化利率较高。第三方投诉平台聚投诉数据显示,中邮消费金融的投诉量为385件,投诉原因为“被逾期”、“高额违约金”、“高利息”等。

在中邮消费金融与薛红汉金融借款合同纠纷一案中,用户申请20万元“邮你贷”借款,中邮消费金融所规定罚息为欠付款项的5%且不少于50元。法院表示,利息、违约金、手续费用之和应当不超过以解除时的借款本金余额为基数按月利率2%为标准计算的结果,否则明显过高,应调整为月利率2%。

三年换俩总经理

针对上述情况,经济观察报记者致电中邮消费金融相关负责人,其透露公司董事会确实已收到总经理余红永的辞职申请,目前公司由董事长林茂新主持工作。与此同时,该负责人向记者强调,中邮消费金融所有产品均未超过年化利率36%。此外,2018年7月起上线的新产品均已取消滞纳金收取。

  据该平台客服人员解释,由于借款人资质不同,平台给予的利率标准也不同。根据中邮消费金融APP中“邮你花”产品简介,“万元贷款,日息低至3.5元。”这一数字显然与投资者的说法不同,“邮你花”的实际日息利率已达到了0.08%。记者就此与中邮消费金融有关人员联系,截至发稿前,对方并未给出任何回复。

三年换俩总经理

逾期罚息利率高达60%

余永红离职后,中邮消费金融暂由董事长林茂新主持工作。在新人选出现前,该公司总经理职位将持续空缺。

总经理余红永辞职

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余永红离职后,中邮消费金融暂由董事长林茂新主持工作。在新人选出现前,该公司总经理职位将持续空缺。

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事实上,中邮消费金融成立三年多以来,已经经历了王蓉晖、余红永两任总经理。2017年11月7日,广东银监局正式核准余红永担任中邮消费金融有限公司董事、总经理的任职资格。而在余永红出任中邮消费金融总经理一职前,这个职位就已经空缺半年。

在2017年扭亏为盈,2018年业绩大放异彩,取得超2亿元净利润后,中邮消费金融成为了消费金融行业里近两年最大的一匹“黑马”。

  乱相

事实上,中邮消费金融成立三年多以来,已经经历了王蓉晖、余红永两任总经理。2017年11月7日,广东银监局正式核准余红永担任中邮消费金融有限公司董事、总经理的任职资格。而在余永红出任中邮消费金融总经理一职前,这个职位就已经空缺半年。

同样的,今年4月23日,广东省广州市南沙区人民法院在审理中邮消费金融有限公司(以下简称“中邮消费金融”)与魏俊康金融借款合同纠纷一案中,用户申请“邮你贷”个人消费贷款用于装修,申请金额15万元,分48期。

在核准之前,余红永就以拟任中邮消费金融总经理的身份出席了2017年10月25日由公司和中国邮政集团公司山西省分公司、上海旗计智能科技有限公司三方联合建立的“数据实验室”项目启动会。

企查查显示,中邮消费金融成立于2015年11月,目前注册资本30亿元,法定代表人是林茂新。中邮消费金融的大股东为中国邮政储蓄银行股份有限公司,其他股东包括星展银行、渤海国际信托股份有限公司、拉卡拉网络技术有限公司等。

  记者在不同平台看到了“邮你花”不同的贷款利率。

在核准之前,余红永就以拟任中邮消费金融总经理的身份出席了2017年10月25日由公司和中国邮政集团公司山西省分公司、上海旗计智能科技有限公司三方联合建立的“数据实验室”项目启动会。

中邮消费金融表示,滞纳金按逾期的期数收取,每期收取标准为:欠付款项的5%且不少于50元。根据计算,年化利率高达60%。同时,中邮消费金融主张支付利息、手续、违约金。

本报记者发现,余红永的履历相当丰富,除了曾在央行、江西银监局履职外,监管过银行等金融机构,此前还担任中国邮储银行西藏分行党委书记、行长。

中邮消金的第一任总经理为王蓉晖,其于2017年4月离职加入包银消费金融有限公司。值得注意的是,王蓉晖离职后近半年时间内,中邮消费金融的总经理职位一直处于空缺状态。直到2017年11月,银保监会核准余红永出任中邮消费金融董事、总经理。

  在中邮消费金融APP中,“邮你花”的万元贷款,日息低至3.5元;在中邮消费金融官方网站上,记者看到“邮你花”的贷款描述为“提现1000元每天低至0.45元利息”;同时按照临汾尧都解放路邮政网点的说法,“散户1万元每个月82元利息,正式单位国企人员,十人抱团1万元每个月69元利息”,上述宣传标语虽未明显标识是中邮消费金融旗下哪类产品,但对标蚂蚁花呗的产品,中邮消费金融只有“邮你花”一类产品,因此可测算出,散户万元每日利率为0.27毛,正式单位国企人员贷款万元日利率为0.23毛。若真如该邮政网点所说,”邮你花”的利率可谓非常有竞争力。

本报记者发现,余红永的履历相当丰富,除了曾在央行、江西银监局履职外,监管过银行等金融机构,此前还担任中国邮储银行西藏分行党委书记、行长。

法院认为,根据《还款计划表》推算,案涉借款利息年利率为12%。对于违约金,《贷款协议》约定了逾期还款情况下的滞纳金计算标准为月利率5%,原告要求违约金按该标准计算,有合同依据。

中邮消费金融成立于2015年11月,总部位于广州,初始注册资本10亿元人民币,是中国银保监会获批成立的持牌消费金融公司之一,由中国邮政储蓄银行股份有限公司(以下简称“邮储银行”)控股设立,持股61.5%,其他股东包括星展银行有限公司、广东三正集团有限公司、渤海国际信托股份有限公司、广州市广百股份有限公司、拉卡拉网络技术有限公司和广东海印集团股份有限公司。

公开资料显示,余红永曾在央行、江西银监局担任过相关职务,监管过银行等金融机构,因此合规和风控经验较为丰富,此前其还担任过中国邮储银行西藏分行党委书记、行长。

  中邮消费金融旗下有三大产品体系,包括“邮你花”、“邮你贷”、“邮你购”,覆盖个人现金贷、循环贷与商家合作分期贷等领域。上述提到的产品是“邮你花”,这款产品是针对个人的一次申请循环使用的消费贷款服务,分普通用户和受邀客户。针对普通用户,“邮你花”的贷款额度最高为2万元,但针对受邀客户,贷款额度最高可达20万元。

中邮消费金融成立于2015年11月,总部位于广州,初始注册资本10亿元人民币,是中国银保监会获批成立的持牌消费金融公司之一,由中国邮政储蓄银行股份有限公司(以下简称“邮储银行”)控股设立,持股61.5%,其他股东包括星展银行有限公司、广东三正集团有限公司、渤海国际信托股份有限公司、广州市广百股份有限公司、拉卡拉网络技术有限公司和广东海印集团股份有限公司。

根据中邮消费金融提供的《欠款明细表》记载:案涉借款年化利率为12%;逾期起始日2017年12月7日,截至2018年4月28日尚欠本金34948.04元、利息1859.81元、违约金1176.16元、手续费900元。

2018年3月16日,中邮消费金融注册资本由10亿元增至30亿元。其中,控股股东邮储银行增资15亿元,星展银行与三正集团等股东也参与了增资。股权方面,邮储银行为主要发起人,持股70.5%,星展银行持股15%,其余5名股东合计持股14.5%。

余红永曾评价自己,既担任过“裁判员”,也亲自上场做过“运动员”。在接受媒体采访时,余曾表示,国内商业银行已经“发育”得非常充分、成熟,而消费金融则是一个全新的业态,一方面处在高速发展之中,同时又没有现成的经验和模式可以照搬,因此是一件“有难度、有挑战、有价值”的事情。

  在清华大学中国与世界经济研究中心于2018年1月出版的《2017中国消费信贷市场研究》一书中,记者观察到,“邮你花”的受邀客户范围仅为中国邮政储蓄的正式员工,“受邀用户的区别体现其对公司员工的重视和鼓励。”但记者在邮政银行济南市分行的微信公众号中发现,该网点将中邮消费金融的受邀码公布在微信公众号中,以此来鼓励用户下载中邮消费金融APP,该受邀码为“SOJNVIP01”。

2018年3月16日,中邮消费金融注册资本由10亿元增至30亿元。其中,控股股东邮储银行增资15亿元,星展银行与三正集团等股东也参与了增资。股权方面,邮储银行为主要发起人,持股70.5%,星展银行持股15%,其余5名股东合计持股14.5%。

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本报记者根据工商信息发现,目前,在24家持牌消费金融公司中,中邮消费金融的注册资本仅次于捷信消费金融的70亿元人民币和马上消费金融的40亿元人民币。

如今,任职不到两年,余红永便被曝出将从中邮消费金融总经理的位置上退下。记者致电中邮消费金融相关负责人,其向记者确认公司董事会已收到余红永的辞职申请,申请中列出的辞职原因为“个人原因”。目前中邮消费金融公司由董事长主持工作,运营一切正常。

  记者在了解借款网点情况时,客服的说法与中邮消费金融官网披露的信息大不相同。在公司官网“贷款渠道”、“线下网点”的类项中有各地网点披露,但在其官网中,仅有山东、江苏、江西、四川、陕西5省份共374个线下借款网点的信息披露。在与客服沟通中,记者发现,除了上述5个省份外,中邮消费金融还在山西、安徽、重庆、辽宁、吉林、河南、浙江、山东、湖北、广东10个省份有借款网点,但这些信息在其官网中并未看到相关显示。

本报记者根据工商信息发现,目前,在24家持牌消费金融公司中,中邮消费金融的注册资本仅次于捷信消费金融的70亿元人民币和马上消费金融的40亿元人民币。

法院表示,利息、违约金、手续费用之和应当不超过以解除时的借款本金余额34948.04元为基数按月利率2%为标准计算的结果,即每月不应超过698.96元(34948.04元×2%),否则明显过高,应予调整。

邮你贷业务曾暂停 被指“天价罚息”

公开信息显示,中邮消费金融自营业务包含“邮你花”、“邮你购”、“邮你贷”三条产品线,涵盖了场景分期、线上信贷和线下大额信贷业务。

  该客服反复询问记者网点信息是从哪里看到的,记者向其告知后,该客服回答,“我们平时都是在手机上操作的,电脑上的东西我们看不到。”

邮你贷业务曾暂停 被指“天价罚息”

因此,合同解除前的每月利息、违约金、手续费用之和应以698.96元为上限;合同解除后的利息、违约金、手续费用,如按原告主张的标准计算,则明显过高,调整为每月利息、违约金、手续费用之和以借款本金余额为基数按照月利率2%的标准计算至实际清偿之日止。

根据邮储银行发布的2018年年度报告,截至2018年底,中邮消费金融实现净利润2.03亿元,比去年同期增长199%;资产总额为236.71亿元,比去年同期增长75%;净资产为30.86亿元,比去年同期增长209%。

过去几年中,中邮消费金融以“线上 线下”结合的O2O方式展业。目前,中邮消费金融线上布局的获客渠道还有中邮消费金融APP、支付宝、微信公众号等等;在线下,中邮消费金融的获客渠道则包含第三方渠道商、邮政邮储集团网点,以及分布在安徽、辽宁、山东、江西、广东、四川等16个省份的直营中心。

  记者随意从官网所显示的374个网点中抽取了两个网点进行贷款,江西景德镇市珠光区景德镇市曙光支行邮政人员于晴(化名)听取记者借贷请求后,给予记者一个私人号码,并称,该号码所属者是改行的信贷员张静(化名),并称“你联系她之后,报我的名字,就说是我让你找她的。”

根据邮储银行发布的2018年年度报告,截至2018年底,中邮消费金融实现净利润2.03亿元,比去年同期增长199%;资产总额为236.71亿元,比去年同期增长75%;净资产为30.86亿元,比去年同期增长209%。

最终,法院判决:原告中邮消费金融有限与被告魏俊康签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》于2018年10月22日解除。同时,2018年10月23日起的利息、违约金、手续费用之和以借款本金尚欠部分为基数按照月利率2%的标准计算至实际清偿之日止。

澳门新葡萄京997755:总经理辞职,中邮消费金融天价罚息遭驳回。在已经公布2018年年报的20家持牌消费金融公司中,中邮消费金融以净利润2.03亿元依次低于捷信、招联、马上、中银、兴业5家消费金融,而兴业消费金融的净利润是中邮消费金融的两倍多。同时,在所有持牌消费金融公司中,该公司净利润增长速度较快。2017年,中邮消费金融扭亏为盈,并实现贷款余额100亿元人民币。

2019年3月,中国邮政储蓄银行发布的2018年财报显示,其控股子公司中邮消费金融2018年资产总额为236.71亿元,实现净利润2.03亿元,同比增长199%。不过,中邮消费金融的业绩细节并未披露。

  记者拨打了该号码,自称是该行的信贷员一开始并不认识“于晴”,再和记者反复确认后称,“好像听说过,是我们行的工作人员。”但张静最终并未承诺办理记者的借贷请求,并称“我们现在不办理信用贷款,只办理抵押贷款,并且只有当地公务员可以申请。”

在已经公布2018年年报的20家持牌消费金融公司中,中邮消费金融以净利润2.03亿元依次低于捷信、招联、马上、中银、兴业5家消费金融,而兴业消费金融的净利润是中邮消费金融的两倍多。同时,在所有持牌消费金融公司中,该公司净利润增长速度较快。2017年,中邮消费金融扭亏为盈,并实现贷款余额100亿元人民币。

而在合同解除前,即从2017年12月开始,利息、违约金分别以每月当月到期的未还本金为基数从当月7日起按照月利率1%、月利率5%的标准计算,手续费用按每月150元标准计算,均计算至2018年10月22日止,且每月利息、违约金、手续费用之和以698.96元(34948.04元×2%)为上限。

在庆祝之余,中邮消费金融因为“罚息高”等被推上风口浪尖。

澳门新葡萄京997755:总经理辞职,中邮消费金融天价罚息遭驳回。罚息争议

  记者还联系了位于咸阳市旬邑县的邮政银行网点的工作人员,该人士称,对中邮消费金融的业务并不知情。

在庆祝之余,中邮消费金融因为“罚息高”等被推上风口浪尖。

据互联网金融新闻中心了解,类似的情况还有很多。中邮消费金融规定,借款人逾期或未按约定的金额归还贷款本息及其他应付款项、费用的,即构成违约。而“邮你贷”产品均以月利率5%为标准计算,即年化利率60%,且不包括借款利息。

日前,中国裁判文书网公布了中邮消费金融的几起判决书,判决结果中法院对中邮消费金融的高利率罚息进行调整。如《在中邮消费金融与薛红汉金融借款合同纠纷》一案中,薛红汉申请了20万元“邮你贷”借款,中邮消费金融规定罚息为欠付款项的5%。法院表示,利息、违约金、手续费用之和应当不超过以解除时的借款本金余额为基数,应该按月利率2%为标准计算,否则明显过高。而最终通过计算发现,中邮消费金融产品逾期滞纳金年化利率高达60%。

对于中邮消费金融2018年实现的199%的净利增速,市场不乏有质疑称高额罚息或是其盈利重要构成部分。得出此结论的原因是,根据近日中国裁判文书网公布的部分中邮消费金融与借款人的金融借款合同纠纷案件,法院指出中邮消费金融应对过高的罚息进行调整。

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日前,中国裁判文书网公布了中邮消费金融的几起判决书,判决结果中法院对中邮消费金融的高利率罚息进行调整。如《在中邮消费金融与薛红汉金融借款合同纠纷》一案中,薛红汉申请了20万元“邮你贷”借款,中邮消费金融规定罚息为欠付款项的5%。法院表示,利息、违约金、手续费用之和应当不超过以解除时的借款本金余额为基数,应该按月利率2%为标准计算,否则明显过高。而最终通过计算发现,中邮消费金融产品逾期滞纳金年化利率高达60%。

“邮你贷”曾被叫停

“邮你贷”是中邮消费金融的重要业务之一,是一种无抵押消费贷款产品,额度最高达20万元,最长期限48个月,曾因为监管的原因暂停。2018年9月,中邮消费金融发布《关于深化市场乱象整治,开展合作机构风险专项排查的通知》称,从2018年9月1日起至2019年1月1日,暂停全部线下渠道受理普通“邮你贷”业务,并启动为期4个月的合作机构风险排查。

所谓贷款罚息,就是当借款人未按时还款时交纳的罚息,作为未按时还款的处罚,也可理解成违约金、滞纳金。

  输血

“邮你贷”是中邮消费金融的重要业务之一,是一种无抵押消费贷款产品,额度最高达20万元,最长期限48个月,曾因为监管的原因暂停。2018年9月,中邮消费金融发布《关于深化市场乱象整治,开展合作机构风险专项排查的通知》称,从2018年9月1日起至2019年1月1日,暂停全部线下渠道受理普通“邮你贷”业务,并启动为期4个月的合作机构风险排查。

值得关注的是,在银保监会整治银行业市场乱象及“扫黑除恶”等工作开展后,中邮消费金融紧急叫停了“邮你贷”业务。同时,启动包括线下助贷机构、委外催收机构、场景合作机构等在内的各类合作机构的风险排查工作。

本报记者通过中邮消费金融下的“中邮钱包”APP发现,目前“邮你贷”业务已经恢复运营,不过是以“循环贷”、“极速贷”、“公积金贷”、“优客贷”、“业主贷”以及“受邀模式”的形式重新上线。

日前,在广东省广州市南沙区人民法院在审理的中邮消费金融与魏俊康金融借款合同纠纷一案中,中邮消费金融也遇到一些麻烦。

  7月5日,中邮消费金融公司境内首单人民币银团贷款成功募集并完成全额提款,总额高达5.2亿元人民币。

本报记者通过中邮消费金融下的“中邮钱包”APP发现,目前“邮你贷”业务已经恢复运营,不过是以“循环贷”、“极速贷”、“公积金贷”、“优客贷”、“业主贷”以及“受邀模式”的形式重新上线。

据中邮消费金融官网介绍,其贷款产品包括“邮你花”、“邮你贷”、“邮你购”三种,其中“邮你贷”属无抵押消费贷款产品。“邮你贷”宣称,额度最高可达20万元,一小时审批、当天放款,最长期限可达48个月。

中邮消费金融主要提供以消费为目的的无担保贷款服务,也是狭义的消费金融业务。其官网显示,其贷款产品包括“邮你花”、“邮你贷”、“邮你购”三种。

在该案中,用户申请“邮你贷”个人消费贷款用于装修,申请金额15万元,分48期,其中,中邮消费金融和用户约定滞纳金按逾期的期数收取,每期收取标准为:欠付款项的5%且不少于50元。

  据中国网报道,本笔银团贷款由中邮消费金融公司委托永丰银行(中国)有限公司担任牵头行,得到包括台资银行、韩资银行、美资银行等金融机构的积极响应与超额认购。依据参贷份额最终由永丰银行(中国)有限公司、开泰银行(中国)有限公司、华美银行(中国)有限公司及合作金库商业银行股份有限公司担任牵头行,韩国产业银行、彰化商业银行、台湾土地银行作为副牵头行,永丰银行(中国)有限公司作为代理进行筹组。

中邮消费金融主要提供以消费为目的的无担保贷款服务,也是狭义的消费金融业务。其官网显示,其贷款产品包括“邮你花”、“邮你贷”、“邮你购”三种。

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根据“邮你贷”个人消费贷款协议,该产品借款违约金为欠付款项的5%且不少于50元,按逾期的期数收取。若提前偿还本金,也需要收取3%且不少于100元的手续费。“邮你购”的逾期违约金为月利率5%,年化利率高达60%;“邮你花”的罚息则为约定日利率的150%。如此看来,中邮消费金融的违约率相对较高。在上述法院公布的多个一审判决书中,持牌消费金融公司的滞纳金和罚息被法院裁定不得超过24%。

法院认为,根据《还款计划表》推算,案涉借款利息年利率为12%。对于违约金,《贷款协议》约定了逾期还款情况下的滞纳金计算标准为月利率5%,原告要求违约金按该标准计算,有合同依据。

  本次从银团得到的贷款对中邮消费金融公司有重大意义,在一定程度上解决了其资金端的问题。

根据“邮你贷”个人消费贷款协议,该产品借款违约金为欠付款项的5%且不少于50元,按逾期的期数收取。若提前偿还本金,也需要收取3%且不少于100元的手续费。“邮你购”的逾期违约金为月利率5%,年化利率高达60%;“邮你花”的罚息则为约定日利率的150%。如此看来,中邮消费金融的违约率相对较高。在上述法院公布的多个一审判决书中,持牌消费金融公司的滞纳金和罚息被法院裁定不得超过24%。

此前,中邮消费金融发布《关于深化市场乱象整治,开展合作机构风险专项排查的通知》称,从2018年9月1日起至2019年1月1日,暂停全部线下渠道受理普通“邮你贷”业务,并启动为期4个月的合作机构风险排查。

且中邮消费金融曾在2017年因违反规定被广东银监局处罚。2017年9月8日,中邮消费金融因“违反规定从事未经批准或者未备案的业务活动”,被广东银监局罚款80万元,作出处罚决定日期为2017年8月28日。

根据中邮消费金融提供的《欠款明细表》记载:案涉借款年化利率为12%;逾期起始日为2017年12月7日,截至2018年4月28日尚欠本金34948.04元、利息1859.81元、违约金1176.16元、手续费900元。

  2017年9月8日,广东省银监局发布了对中邮消费金融的处罚信息表,处罚原因为“违反规定从事未经批准或者未备案的业务活动。”外界人士推断认为,该处罚极有可能与违规发行ABS(资产证券化)产品有关。

且中邮消费金融曾在2017年因违反规定被广东银监局处罚。2017年9月8日,中邮消费金融因“违反规定从事未经批准或者未备案的业务活动”,被广东银监局罚款80万元,作出处罚决定日期为2017年8月28日。

互联网金融新闻中心发现,目前“邮你贷”已重新上线。根据“邮你贷”个人消费贷款协议,“邮你贷”借款违约金仍为欠付款项的5%且不少于50元,按逾期的期数收取。而提前偿还本金,则需要收取3%的提前还款手续费。

针对以上相关问题,本报记者给中邮消费金融发送了采访函,截至发稿尚未收到回复。

法院表示,利息、违约金、手续费用之和应当不超过以解除时的借款本金余额34948.04元为基数按月利率2%为标准计算的结果,即每月不应超过698.96元(34948.04元×2%),否则明显过高,应予调整。

  早在2016年11月,中邮消费金融当时的CEO王荣晖曾公开主张,要提升ABS在消费金融中的作用,但王荣晖于2017年4月份离职,随后中邮消费金融公司接到处罚。

针对以上相关问题,本报记者给中邮消费金融发送了采访函,截至发稿尚未收到回复。

同样的,中邮消费金融推出的“邮你购”等产品,逾期违约金也高达月利率5%,即年化利率60%;“邮你花”个人消费贷款产品罚息为约定日利率的150%,若日利率为0.05%,年利率即18%,罚息为27%。

文章来源:华夏时报

最终,法院判决:原告中邮消费金融与被告魏俊康签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》于2018年10月22日解除。同时,2018年10月23日起的利息、违约金、手续费用之和以借款本金尚欠部分为基数按照月利率2%的标准计算至实际清偿之日止。

  由于资本消耗快,消费金融公司必须保障其资金的造血能力,面对激烈的市场竞争以及各项成本攀升,消费金融公司急需降低融资成本、拓宽融资渠道。在发行ABS渠道不通的情况下,作为持牌消金公司,此次与银团合作缓解了其资金端紧张的局面,使其在市场竞争中更具资金成本优势。

责任编辑:孟俊莲 主编:冉学东

此外,互联网金融新闻中心在此前报道中指出,借款人“被中邮消费金融逾期”。据了解,王祖在中邮消费金融上贷款1.3万元,并分期还款。意外出现在5月2日,当王祖已经第13次按期还款后,却被催收人员电话告知已经逾期。

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有消费金融行业律师告诉记者,以上法院的判决是依据2015年8月最高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》:“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。”

  今年7月,国内消费已经拉响警报。5月,全内地社会消费品零售总额增速只有8.5%,不仅远远低于预期,而且创下自2003年5月以来的15年最低。社会消费增速创下15年新低,这意味着整个社会的消费能力正在严重萎缩。

中邮消费金融客服称“确实逾期了,也没有收到1日的还款。”此外,中邮消费金融客服还建议王祖手动还款,“先结束逾期状态”,并表示多扣的669.55元会在3个工作日内退回。期间,该用户还遭到了中邮消费金融催收。

其中规定:“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。”

  虽然消费需求降低,但不断有玩家进入。宁波银行近日以自有资金成立永赢消费金融入场成为新玩家,消费金融行业正在成为一片红海。

今年3月27日,中国邮政储蓄银行发布2018年年度报告。财报显示,其控股子公司中邮消费金融2018年实现净利润2.03亿元。截至2018年底,中邮消费金融资产总额为236.71亿元,净资产为30.86亿元。

记者注意到,类似上述中邮消费金融与借款人的金融借款纠纷在中国裁判文书网上并不少见。因一些质疑者认为,若以“邮你贷”滞纳金的计算标准计算,那在不包括借款利息的情况下,年化利率已经达到了60%。

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只不过,盈利的背后,有多少比例来自于罚息?此前,有用户投诉称,“自己在中邮消费金融逾期3天,收取了将近500的违约金,这跟高利贷根本没区别”。截至目前,中邮消费金融设定的“邮你贷”等产品罚息仍为月利率5%,你敢逾期么?

对此,中邮消费金融相关负责人告诉记者,邮你贷产品的滞纳金收取标准为欠付款项的5%,且不少于人民币50元。其中,“欠付款项”是指客户当期应缴未缴的欠款,而不是全部的欠款金额,不能仅以此项作为产品年化利率计算。产品年化利率是以包含利息、违约金、手续费等总费用为基数计算的。

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来源:互联网金融新闻中心

“我司全部产品均未超过年化利率36%,且放款界面清晰显示执行利率,客户知悉并确认同意后即可放款,绝不会出现超出法律规定的情况。设置滞纳金并非是出于盈利考虑,本质是风控举措,是金融机构按照监管要求加强风险防范的一种通行措施,如客户按贷款合同约定正常还款是不会产生滞纳金的。”上述中邮消费金融负责人透露,考虑到客户体验,2018年7月起上线的新产品均已取消滞纳金收取。此前已签订相关贷款协议的客户,按照协议执行。

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事实上,类似案例并非仅发生在中邮消费金融身上。兴业消费金融、北银消费金融此前也发生类似法院不支持超过24%年利率的判例。另据记者从多名行业人士处了解到,消费金融业务收入来源包括贷款息差、担保或者保险费返佣、服务费以及逾期罚息,其中前三者是消费金融机构的主要收入来源。

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按照2017年底下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》:“各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。”麻袋研究院高级研究员王诗强指出,最高人民法院关于民间借贷利率的规定是年利率不能超过36%,因此,逾期收费不能超过这个标准。

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在部分持牌消金机构负责人及第三方人士看来,当前法律法规仍有需要进一步完善的地方。“具体到中邮消费金融的案例,按照5%月利率计算出其达到60%的年化利率,这个算法过于笼统。假如客户在一个月内就全额结清逾期款项,是否依然为60%的年化率?”一名华北地区持牌消金机构负责人告诉记者,对于正常客户的息费和对于违约客户的一次性违约金,不应该全部以一个统计口径去计算。此外,并不是所有的机构都有违约金这项收费。

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苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁称,目前我国并没有相关明确的罚息标准,“5%的罚息”在某种程度上说也是对机构自己的保护和对逾期借款人的压力,而且大家需要看到出现坏账后的催收成本、诉讼成本、执行成本以及信用风险等等。这些费用的收取其实属于行业惯例,比对银行信用卡中心,状况也颇为相似。

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怎样的利率标准较为合理?王诗强告诉记者,最合理的利率标准是要结合借款人的还款能力进行综合考虑,对于生病等意外情况导致还款能力急速下降的借款人,建议进行大幅度减免;对于拥有正常还款能力的客户,按照最高人民法院关于民间借贷利率的规定执行即可,在鼓励借款人提前还款的要求下,建议给予一定减免。

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