保险业1月开门红,分红险领跑2011寿险

作者:保险

摘要:我们今年1月前20天有超过20亿元的保费收入 。一家中型寿险公司人士言语中透出对业绩的满意。 每年的一季度都是各大保险公司搏开门红的关键时间。临近兔年春节,1月的开门红销售暂告一段落。在CPI不断上升和加息预期增加的形势下,此轮保险公司开门红销售中呈...

  保险代理人的月收入超过300万,你信吗?

BY  胡金华 每日经济新闻

  2014年元旦刚过,各家保险公司就投入到“开门红”的争夺战之中。对于保险公司来说,第一季度保费收入占全年三成,因此,“开门红”是一年中的重中之重。日前,记者从多家保险公司获悉,与往年主推两全保险不同,为迎合投资者的理财需求,今年的“开门红”,多数险企主推年金险组合产品。对此,业界提醒,“开门红”产品多为冲规模,但如果险企的保费增速上不去,产品面临管理上压力会很大,因此,投资者购买要谨慎。

  张 云

  “我们今年1月前20天有超过20亿元的保费收入 。”一家中型寿险公司人士言语中透出对业绩的满意。

  昨日,一位在平安保险工作的人员,在网上晒出1月份该公司保险代理人个人工资收入前10名数据。查看该数据,记者发现,1月份平安保险公司深圳分公司保险代理人月收入最高的一位达到331万元,排名第二的月收入为172万,第三到第十名月收入在71万元~96万元之间。

   随着2008年到来,保险市场迎来一轮“开门红”。记者近日从各家保险公司了解到,由于受去年国内股票市场持续震荡影响,保险公司的新产品投放策略从此前的进取转向稳健,拥有保底收益的万能产品渐成主打,而一次性趸交型险种也开始被期缴型产品所取代。

  年金险组合产品打“头阵”

  在过去的2007年,保险理财市场一片红火。投连险借牛市扶摇直上,传统分红险力挽狂澜。保险产品在理财类产品中席位越来越多,2008,中国人的奥运年,投连险能否风采依旧,又有哪些新品值得期待呢?

  每年的一季度都是各大保险公司搏“开门红”的关键时间。临近兔年春节,1月的“开门红”销售暂告一段落。在CPI不断上升和加息预期增加的形势下,此轮保险公司开门红销售中呈现分红险“一枝独秀”局面。

  业内人士告诉记者,代理人保费收入能超过300万元并不奇怪,这与整个保险行业高速增长的趋势息息相关。但是,能实现该水平收入只是少数代理人,大部分代理人的收入都很难过万。

规避投资风险 期缴型投连险现身

  “我们‘开门红’启动得早,但真正开始时间是2014年1月1日,之前的单都是提前指定生效日期。”一家大型寿险公司销售经理甘先生告诉记者,公司在“双12”做促销活动,其中绝大部分产品保费收入实际都计入了今年1月份。

  投连险风采不减

  生命人寿一位人士表示,分红险在其“开门红”的保费贡献中超过了70%。

  而与保险代理人收入直接相关的是保险机构的保费收入。1月份中国保险行业迎来了开门红,从保监会日前公布的保险业1月份保费收入情况看,有11家寿险公司总保费突破100亿元(2014年同期仅8家)。

    生命人寿市场部负责人表示,2007年的保险市场主要以投连险销售为主,各家保险公司推出30个左右投连产品,在给保险公司带来巨大保费收入的同时,也让投资者看到不菲的收益。

  甘先生告诉记者,与平时偏重保障型产品不同,“开门红”产品都偏重理财。“理财型产品保费比较高,容易冲规模,而且投保人看中的是理财产品的投资收益而非保障功能。”

  当记者就此问题与一业内朋友讨论未来一年的保险投资趋势时,他不假思索地说,投连呀!投连险的确是2007年的宠儿。

  冲刺“开门红”

  上述11家公司分别是国寿股份、平安人寿[微博]、新华保险、人保寿险、华夏人寿、太平人寿、太保寿险、泰康人寿、中邮人寿、建信人寿和富德生命人寿。其中,同比增速最快的是建信人寿,同比增长了217%。人保寿险总保费下滑相对明显,1月份总保费为248亿元,同比下滑逾20%。

    生命人寿推出的富泰赢家投连产品收益达到300%,但由于后期股市震荡,多数保险公司的股票账户运作收益普遍缩水。由于股市仍持续不稳,保险公司在新一年里不会马上推出新投连险,期缴型投资产品将相继问世。

澳门新葡萄京997755,  据了解,今年的“开门红”与往年不同之处在于今年各保险公司主推由分红型和万能型的年金险组合产品。

  受牛市行情影响,这个源于上世纪英国的险种,在不到一年的时间里就由外资险企快速扩展到了京沪粤几乎所有的寿险公司。被誉为黑马的中德安联与招商信诺7月、8月一举成为保费冠军,取代多年稳坐外资寿险头把交椅的友邦。

  由于开门红将为全年业绩奠定基础,每年的一季度保费“开门红”历来被寿险公司所倚重,从上一年的年末就开始布局下一年的“开门红”销售策略也是业界惯例。

  总体来看,73家已经开展业务的人寿保险公司,2015年1月共实现原保险保费收入3113亿元,保户投资款新增交费721亿元,投连险独立账户新增交费45亿元。73家公司的总保费为3879亿元,同比增长23.69%。然而,在高保费收入的背后,是较大的业务激励机制。业内人士告诉记者,保险产品是否卖得好,有时不在于保险产品本身,而在于给保险代理人的激励方式。

    据记者了解,目前包括生命人寿、中德安联、太平人寿等保险公司新年推出的第一个新产品就是期缴型万能险。以生命智鑫终身寿险为例,该产品通过期缴保费、部分领取、调整保额、追加保费等保单权利的组合使用,在满足保障需求之外,规避了投资市场风险。

  日前,新华保险的“福享一生终身年金保险理财计划”上市,并成为该公司“开门红”的主打产品。据悉,该产品由福祥一生终身年金保险(分红型)和附加随意领年金保险(万能型)组合而成,该产品为高现金价值、高返还比例及高增值能力的产品。

  据地方保监局资料显示,2007年前三季度,上海市场投连险保费收入累计达到37.09亿元,占同期上海寿险市场保费收入的17%。上半年深圳市投连险实现保费收入10.27亿元,占寿险总保费的22.47%,同比增长了354.84%,随后几乎所有的外资寿险都涉及。

保险业1月开门红,分红险领跑2011寿险。  据市场人士透露,中国太保(601601,股吧)今年“开门红”销售情况良好,一是2010年年底开始,公司重点布局开门红;另外,由于2009年年底公司重心在H股上市上,因此2010年“开门红”同比基数较低。新华人寿1月份前20天规模保费收入近70亿元,上海分公司约为5亿元。

  春节以来,各保险公司纷纷推出各类新产品,创造了开门红的1月。记者了解到,中国人寿在“开门红”活动上主推“国寿推鑫如意(白金版)组合计划”;平安人寿主推“平安尊御人生计划”;太平洋人寿则推出了“东方红”组合;泰康人寿在推出泰康畅赢人生年金保险(分红型)的同时,还推出一个“康逸人生保障计划”。

    与此同时,海康人寿新年首推期缴型投连险,公司相关人士称,这是该公司继银保渠道销售趸缴产品后在个险市场推出的首个期缴产品,客户可根据收入情况及市场变化,灵活确定缴费金额及变现。推出期缴型投连产品主要还是看好国内资本市场,今年国内资本市场存有各种变数,期缴型投资产品更适合未来市场变化。

  中国人寿、中国太保等大型险企同样也在“开门红”期间推出年金险组合产品。其中,中国人寿推出“金如意产品组合计划”,该产品由国寿金如意年金保险(分红型)、国寿金账户年金保险(万能型)及附加长期意外伤害保险组合而成;中国太保则推出旗下产品升级版——“鸿发年年全能保险理财计划A”,该计划由全能年金保险(分红型)、附加财富管家年金保险(万能险)及附加投保人豁免保险费意外伤害保险组成。

  虽然进入10月后,股市出现了间断性震荡,但投连险作为股市晴雨表却展现了很好的抗跌性。

  不仅第一梯队的寿险公司对完成“开门红”信心满满,第二梯队公司也奋勇直追。《中国经营报》记者获悉,仅元旦期间,合众人寿个险预收规模保费达1.12亿元,银保预售规模保费达1.31亿元,首年预售总保费2.45亿元。截至1月5日,合众人寿承保保费突破了2亿元,达2.15亿元,而2010年的“开门红”保费7日才刚刚破亿元,比较而言,2011年保费“开门红”实现了翻番。

  在各保险公司的“开门红”主力产品中,更多的是引入大众化的分红险,来平衡投保客户与保险公司之间的利益分配,国寿鑫如意年金保险(分红型)、平安尊御人生计划的主险也为分红保险;太平洋人寿所推崇的“东方红”系列产品,均为分红型产品,如东方红少年智年金保险(分红型)、东方红老来福年金保险(分红型)。

收益将震荡 万能险渐成主打

  据记者了解,2013年中国人寿、中国平安[微博]、新华保险等险企在“开门红”期间主打产品均为两全保险,比如国寿、新华主打产品分别为“国寿福禄尊享两全保险”(分红型)、“祥和万家两全保险计划”,而平安人寿[微博]则主推“金裕人生两全保险”、“平安护身福终身寿险”等产品。

  据最新资料显示,专攻投连险产品的瑞泰人寿截至11月30日其成长型账户的投资收益率为94.5%,收益率为所有外资寿险公司投连产品中最高;中意人寿投连险产品截至12月20日,其增长理财账户增长80%;信诚人寿从年初至今,该公司投连险产品中优选全债、稳健配置和现金增值的增长幅度较为温和,分别增长8%、25%和2%,而其成长先锋则增长了78%。

  不过几家欢喜几家愁。亦有券商分析人士表示,由于“开门红”主要靠个险营销员队伍推动,2010年增员不好的公司可能在2011年的“开门红”上表现平平;还有部分2010年“开门红”基数较大的公司可能在2011年的增速放缓。

  除保险产品针对性强之外,各大保险公司制订的“开门红”业绩推动企划方案中,都施出浑身解数。具体包括购买保险产品达到一定金额后,送金条及台湾游等。

    一些保险公司投资部负责人普遍预期,由于收益和销售情况受资本市场行情的直接影响,2008年,投连险产品收益率将呈现震荡行情。而对于已经购买投连险的投保人,保险公司理财分析师建议,今年投资投连险,要有适时从进取型账户转换到平衡型或稳健型账户的准备。

  组合产品收益更高

  也有部分产品不尽人意,如海尔纽约人寿和广电日生人寿在2007年9月份推出产品后,截至12月20日,多数账户均遭受了亏损。

  泰康人寿一位人士表示,公司目前对保费内涵价值要求很高,修正了很多不太赚钱的业务,在完成“开门红”上会有一定压力。不过,“坚持价值增长是好事。”该人士说。

  记者获悉,上述月收入排名第一的代理人销售的险种就属寿险产品,并非团险。可见,保险公司的产品组合推出和有效的激励机制,带来了保险业1月份开门红的局面。

    记者比较一些保险公司投资账户发现,这些公司投资账户价格2007年都已实现翻倍,因此,购买相同份额的投连险产品,今年将付出更高的成本,其投资风险也将相应增加。据悉,生命人寿新一年的产品推进计划包括9款个险产品,7款银保产品,6款团险产品,其中大多以分红(万能型)险为主。

  除了大型险企之外,中意人寿、生命人寿、华泰人寿等中小险企今年也在主推年金险组合产品。如中意人寿在银保渠道推出的“中意优享年金综合保障计划”,该计划由年金险同时附加专项疾病保障。

  竞争激发出创新,当投连险的投资魅力直逼分红万能,一贯打传统险的中资险企在外资险企的激励下也加入到投连险大军。

  2010年底实行的银保新政迫使一些公司被动调整“开门红”的策略方向,开始重点转向个险渠道。“银保业务受限,对公司规模保费总量来说,是负面影响。但从标准保费上来说,公司增长比较可观。”中国太保一位人士如是表示。

保险业1月开门红,分红险领跑2011寿险。    从去年万能险收益看,经过6次加息后,一年期存款利率由年初的2.52%上调至目前的4.14%,减去利息所得税,一年期存款税后实际利率由年初的2.016%升至目前的3.933%。相比之下,保底利率设定为2.5%的万能险产品似乎不具备优势。但记者从各家保险公司最新公布的2007年11月或12月万能险年化收益率看到,部分产品的年化收益率已经超过5%。中国人寿国寿瑞安两全保险最新年化收益为4.75%,而去年初仅为3.40%,2006年初是3.30%;新华人寿和泰康人寿两款万能险产品最新年化收益率分别达到5.66%和5.65%,而一年前的收益率分别是3.55%和3.70%。由于万能险去年一年收益处于稳中有升的状态,这些公司都已开始对普通分红险和万能险 “升级改造”,保险专家分析,对于相对保守的投资者而言,分红险和万能险仍是不错的选择。

  据中意人寿广东分公司相关负责人透露,这是该公司首次在“开门红”产品中推出非分红型产品。该产品是按新费率设计、年化保底4%的十年期非分红趸交产品,“在目前推出的‘开门红’产品中,暂时没有可对比的参照对象。”该人士说。

  截至2007年11月底,共有平安人寿、泰康、太平人寿、友邦、中宏、金盛、中德安联、海尔纽约、海康、广电日生、生命人寿、国泰人寿、信诚人寿、联泰大都会和中意人寿、新华人寿等16家公司分别在各个渠道推出了新一代投连险产品。在售产品(包括个险和银保渠道)超过了23个,投连账户超过了50个。

  不过,“开门红”的规模保费收入只是一个参考数据。上述券商人士预计,保监会或将从今年2月份开始,公布各家公司新会计准则口径下的保费收入。标准保费将成为各公司追求价值增长的重点。

  对于上述分红型和万能型产品组合,有业内人士认为,单一购买传统的分红型保险产品,无论是生存金还是红利返还,客户若不领取的话,就只能放在保险公司获取累计生息的利息,而将两者进行组合,客户可以方便地将这笔分红险返还金转入万能险保单账户,就可以获得万能险月月复利的收益。

  据悉,中国人寿和太平洋寿险的投连险产品开发和设计工作也在紧锣密鼓地进行中。目前只有民生、太平洋安泰、中保康联、恒康天安、合众人寿这四家公司还未启动投连险。

  分红险领跑

  同时,由于在双主险的组合中,万能险与分红险相对独立,万能险的保障期限不会随着分红险满期而终止,根据其计划规定,分红险未来的满期保险金可以顺利转入万能险账户,从而为客户继续进行养老金的投资管理到终身。

  业内专家认为,由于目前中国经济正处于上升景气周期,连续数年保持10%左右的高增长态势;通货膨胀态势虽然有所抬头,仍在合理、可控范围内;投资和出口强劲;2006年中国人均GDP超过2000美元,居民收入水平有了大幅度提高;同时,居民财富不断增多,财富保值增值需求强烈;另外由于国内投资渠道偏窄,银行储蓄利率偏低,人们对资本市场的投资意愿和兴趣达到了空前水平。虽然投连险并不适合所有的投资者,但这种高风险的投资渠道随着2008年股市的持续飙高得到保险公司、中高收入投资者的追捧。

  纵观今年各公司的“开门红”产品,主打产品依然是分红险。

  值得注意的是,由于“开门红”期间各险企为冲规模,所推产品的年缴保费金额较高,且大部分在未来3~5年需要续缴,有业内人士建议,最好是用未来5年甚至更久都用不上的闲钱来投资。

  分红险抗压求存

  据合众人寿市场部负责人介绍,合众人寿个险“开门红”主打产品为其在2010年12月25日新推出的“养老定投年金保险计划”,其本质是一款分红产品。国泰人寿推出的“国泰富贵宝宝两全保险”、“国泰福禧年年年金保险”,均为分红型产品。阳光人寿热销的分红险险种则主要是 “阳光人寿财富宝两全保险(分红型)”和“阳光人寿大富翁两全保险(分红型)”。

  

  2007年,投连险红红火火,传统的分红险一度靠边站甚至出现了退保潮,部分主打此类产品的保险公司纷纷出招挽救分红险万能险颓势。

  此外,新年伊始,泰康人寿推出了一款县乡专属保险产品“泰康健康人生重大疾病终身保障计划”,由主险“泰康健康人生终身寿险(分红型)”和附加险“泰康附加健康人生终身重大疾病保险”构成。

  但是随着10月份股市进入调整期以后,部分公司的投连险虽然抗跌性很强,但是销售业绩的下滑也给所有脑门发热的投资者敲响了警钟,分红险重新得到关注。

  实际上,保险公司推出的各种产品边界越来越模糊。新华人寿推出的“好利年年”分红型两全保险把两全与分红结合,还可以在保单期满后把满期保险金与红利等转换为养老年金。中宏人寿则在其拳头产品“长保无忧”基础上进行升级,推出了长保无忧两全保险-黄金套餐2011(分红型),有重疾、两全保障,还具有现金分红功能。

  相比于以往传统的分红险,历经风雨的新型分红险增加了更多理财的功能。

  在通货膨胀逐渐走高的情况下,享受保险公司经营成果、抵御通胀是保险公司推出分红险新品的卖点和亮点。分红险既能提供长期保障又能享有分红收益,从某种程度上可以抵御通货膨胀和利率变动带来的损失。

  11月份迅速出击投连市场的新华人寿在大手笔派发红利后悉心培育传统市场。

  投连险仍有期待

  这款正在加大营销的凸显养老功能的快速返还型分红保险——幸福年年A款两全保险(分红型)也将陆续上市。该产品承续新华保险分红保险特有的“保额分红”方式,兼具养老、快速返还和保障功能。

  尽管分红险已经全面超越投连险产品成为市场主角,但投连险并非没有市场。

  据上海保险市保险同业公会统计,2007年前10个月,上海分红险、投连险、万能险三类新型保险保费收入197.86亿元,同比增长20%,约占寿险总保费收入的72%。其中,投连险得益于股市的良好收益,保费增幅最大,达到338%。由于绝大部分资金进入了投资账户,保费的快速增长并未提升保险的保障功能。

  近日,保监会批复了金盛人寿与友邦保险的投资连结保险投资账户设立申请。泰康人寿也于1月下旬正式推出2011年首款投连险泰康e理财C款。值得注意的是,泰康人寿 e理财B款进取型投连账户在2010年整体收益率达到了24%,这款明星投连产品8年取得12倍收益。

  业内人士指出,10月开始施行的《投资连结保险精算规定》、《万能保险精算规定》也暗含了管理层调控风险、规范市场,借万能险给投连险降温的意图。传统分红险将会在持续加息的环境下重获业内霸主地位。

  “投连险产品的管理方式和开放式基金产品类似,投连产品对公司的资产管理能力要求较高。投连险产品的管理业绩与股票市场、债券市场之间存在着密切的联系。至少要跑过上证指数。”一位保险公司人士坦言。

  中央对外经贸大学保险系主任郝演苏教授也曾经语重心长地说,虽然未来的产品越来越多地被打上了投资理财的特征,保险产品最主要的属性是保障功能,投连险不能喧宾夺主。

  另外,投连险产品较高的进出门槛为其进行长期资产配置提供了条件,因而投连险产品的长期收益率是值得投资者期待和关注的。投连险业务在保险公司中独立性增强,投连险理财功能得到了强化。这也是为什么在保监会规定投连险收入并不能全部计入保费后,保险公司仍然有动力推出的原因。因此,在2011年初看到投资账户的设立与新品的推出,也是一些投资能力较强的保险公司的选择。

  保险理财规划师马小姐对记者表示,新型的保险产品虽然部分可当作投资工具,但是要做短线投资,基本保险不适合。一个成熟的保险理财方案就是定期保险 医.疗保险作人身保障,然后选择万能险做长线投资,投连险做中线。否则盲目投资保险不如直接做股票、基金。

  华宝证券的《2010年度中国投连险报告》显示,经历11年的发展,截止到2010年底,目前市场上有27家保险公司推出了188款投连险产品。在年度累计回报率170个投连险账户中,有三只账户的回报率超过了20%,都来源于激进型账户,分别为泰康进取型(23.82%)、国寿进取股票(21.15%)和太平策略成长型(20.9%)。华宝证券分析师赵恒珩认为,投连险账户具有相对稳定的资金管理规模,适宜进行长期资产配置,一年内的回报率排名情况虽然能够直观的展现该账户今年内的管理能力,但是持续、长久和稳定的收益情况能够更加全面的反映其整体管理水平。

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  “部分投连险账户虽然在2010年度表现并不突出,但是长期业绩却名列前茅,例如金盛人寿的金盛卓越,本年度累计回报率为2.05%,在混合型投连险62只账户中列第26位,但是其五年累计回报率达到220.79%,位列同类账户之首。”赵恒珩认为。

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