中信银行银行当绩持续向好,兴业银行银行推动

作者:保险

摘要:2016年,无疑是消费金融的爆发年。中国人民银行2017年1月20日发布的《2016年四季度金融机构贷款投向统计报告》显示,截至2016年12月末,本外币住户消费性贷款余额25.06万亿元,较2015年末增长了32.2%,全年增加6.1万亿元,较2015年多增加了2.51万亿元。 消费...

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每经编辑:祝裕

10月29日,中国邮政储蓄银行公布2019年三季度业绩。截至2019年三季度末,该行资产总额10.11万亿元,较上年末增长6.25%;营业收入2,105.58亿元,同比增长7.14%;净利润543.44亿元,同比增长16.33%;不良贷款率为0.83%,显著低于行业平均水平。

  2016年,无疑是消费金融的爆发年。中国人民银行2017年1月20日发布的《2016年四季度金融机构贷款投向统计报告》显示,截至2016年12月末,本外币住户消费性贷款余额25.06万亿元,较2015年末增长了32.2%,全年增加6.1万亿元,较2015年多增加了2.51万亿元。

作为年轻的国有大行,邮储银行定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业。2007年成立以来,邮储银行充分发挥自身优势,与其他商业银行形成良性互补,从过去的储汇机构快速成长为一家具有鲜明零售特色的国有大型商业银行。

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鲜明的零售定位是邮储银行良好成长性的基础。邮储银行拥有近4万个营业网点,服务个人客户近6亿户,定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业,致力于为中国经济转型中最具活力的客户群体提供服务,并加速向数据驱动、渠道协同、批零联动、运营高效的新零售银行转型。作为一家有着悠久历史和深厚积淀的国有大行,邮储银行也是一家仍有巨大潜力空间可挖,处在“成长期”中的商业银行。

  消费金融需求逐渐增大

在积极践行普惠金融,加速推进零售信贷业务发展的同时,邮储银行积极抓住数字时代的发展机遇,以服务新零售为目标,强化新技术新方法的应用,加速推进贷款业务数字化全面转型,“掘金”零售新蓝海。

一提起邮储银行,大家首先想到的便是该行出色的零售业务,邮储银行拥有庞大的零售客户基础,截至2018年末,该行拥有3.97万个营业网点,个人客户数量为5.78亿户,覆盖超过中国人口总量的40%,银行管理个人客户的金融总资产总量达9.27万亿元。

市场普遍认为,邮储银行的战略定位既符合其资源禀赋,也契合金融供给侧结构性改革需要。成立12年以来,邮储银行发展为一家股权多元化的上市银行,公司治理持续完善,竞争优势日益凸显,逐步成长为中国银行业体系中的重要力量。

  何为消费金融?消费金融是指金融机构向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式,它一方面是现代消费观念的体现,另一方面,也是金融业向个人客户领域发展的必然选择。

分析人士认为,邮储银行拥有扎实且独特的零售业务基础,是一块未被充分挖掘的璞玉,未来有望成为中国零售银行的生力军。

近年来,邮储银行在积极践行普惠金融,加速推进零售信贷业务发展的同时,积极抓住数字时代的发展机遇,以服务新零售为目标,强化新技术新方法的应用,加速推进贷款业务的数字化转型。在不到3年的时间里,该行的线上贷款业务经历了跨越式发展。

独特运营模式天然零售基因

  中国银行北京分行相关业务负责人指出,随着经济步入新常态,消费升级和经济结构优化已经成为拉动我国经济增长的新引擎,消费金融市场需求的不断增大,也使得银行业金融机构迎来了黄金时期。

加速向线上转移 拥抱新时代

完善且丰富的线上贷款产品和服务

邮储银行依托中国银行业独有的“自营 代理”运营模式,拥有大型商业银行中数量领先的营业网点。

  据了解,不止是一直以来走“高冷”路线的外资银行借助信用卡发力消费金融领域,传统商业银行对于消费金融业务的创新和尝试也一直没有间断过。

据《中国互联网发展报告2018》显示,2017年中国网民数量达到了7.72亿,网络购物用户为5.33亿;第三方互联网支付143.26万亿元,电子商务和网络零售分别达到了29.16万亿和7.18万亿;人均周上网时长达27个小时。一方面,时间紧、快节奏、压力大的时代特点,使现代人的工作、生活以及消费场景不断向线上转移,足不出户尽享便利成为用户对服务的普遍要求。另一方面,移动互联、大数据、云计算、人工智能等新技术的应用使得个性化、立体化、综合化的极致便捷的用户体验成为可能。

从产品的角度来讲,邮储银行的线上贷款产品可谓是丰富且广泛,在消费金融、三农金融、小微金融和信用卡等方面都提供了丰富的线上产品和服务。

中信建投分析表示,作为第六家国有大行,邮储银行具有鲜明的特点:一是成立时间较短,市场化改革步伐正加速推进;二是独特“自营 代理”运营模式;三是独具特色的大型零售银行发展之路。

  近年来,越来越多的主体开始尝试进入消费金融领域,从传统的商业银行到民营消费金融公司,再到网络上的P2P公司以及各大电商,消费金融经营主体迅速扩大,覆盖了多个领域。

“为顺应客户需求的变化,邮储银行积极拥抱新时代,强化各类新技术应用,加快推动贷款业务数字化、自动化、智能化转型。”邮储银行消费信贷部总经理李静姝表示,该行线上贷款产品的关键词一是“丰富”,二是“广泛”。

在消费金融方面,邮储银行推出“邮享贷”和“邮家贷”,这两款产品可以根据客户收支情况、资产状况等相关数据,按月动态调整预授信额度,实现了自动化授信。

从邮储银行自营、代理两类网点的业务构成看,自营网点向客户提供包括各类贷款、存款及中间业务产品与服务在内的全面金融服务;代理网点作为该行服务网络的组成部分,开展业务的范围主要包括吸收本外币储蓄存款以及包括汇兑业务、保险兼业代理业务,以及代销基金、个人理财、资产管理计划产品及其他金融产品等在内的一系列中间业务。

  瞄准更多潜在客户

在消费金融、三农金融、小微金融和信用卡等方面,邮储银行提供了丰富的线上产品和服务,覆盖了广泛的客群。比如,消费金融领域,邮储银行面向内部存量客户推出“邮享贷”和“邮家贷”,根据客户收支情况、资产状况等相关数据,按月动态调整预授信额度,实现了自动化授信;面向外部工薪客户和在校大学生推出“邮薪贷”和“邮学贷”,进一步引入外部数据,增加信息维度,形成定性定量相结合的客户评价体系,实现全线上处理,智能化审批。

针对外部工薪客户和在校大学生,邮储银行推出“邮薪贷”和“邮学贷”,进一步引入外部数据,增加信息维度,形成定性定量相结合的客户评价体系,实现全线上处理,智能化审批。

值得注意的是,邮储银行代理网点此前只“储”不“贷”,目前已有6个省份试点代理网点辅助小额贷款业务,并计划在全国推广,这也将进一步释放网点潜能。

  在消费金融领域,推出形形色色的消费贷款是各家银行的大趋势。业内人士指出,在当前经济形势下,商业银行发展零售业务是转型的要求,而消费金融中,信用卡和消费贷款是银行消费金融的“两条腿”。

除此之外,邮储银行在三农金融领域,推出服务农户和个体工商户的小额极速贷。小微金融领域,推出服务中小微企业的小微易贷和在线供应链金融服务。信用卡领域,针对年轻客群多样化需求,开发了青春卡、轻松小熊IP信用卡、腾讯体育联名卡等更适合线上渠道客群的主题产品。

服务“三农”一直是邮储银行的市场定位,同时也是该行的竞争优势之一。邮储银行不断创新三农金融贷款产品,持续加快互联网贷款开发,不断丰富线上贷款产品,推出线上线下相结合的贷款产品“E捷贷”以及全流程纯线上贷款产品“极速贷”“掌柜贷”。

此外,邮储银行具有庞大的零售客户基础。截至2019年三季度末,邮储银行零售客户数达到5.95亿户,较上年末增加1,637万户。截至三季度末,邮储银行个人贷款余额2.63万亿元,占全部贷款比重的54.35%,处于行业领先水平;个人存款余额7.99万亿元,占总存款比重达到87.20%。

  各银行围绕客户需求大力创新产品,中国银行全面优化流程、积极拓展场景,推出了包括汽车分期、爱家分期、爱学分期、卡户分期在内的多种消费金融产品,满足了客户在购车、装修、教育、购物等多个领域的分期需求,建成了一套较为完善的消费金融服务体系,持续为客户营造放心、舒适的分期消费体验。

在推出系列全线上贷款服务的同时,邮储银行发挥渠道广布且下沉的优势,搭建O2O服务模式。对额度类贷款叠加网贷通、卡贷通、E捷贷等线上服务功能,实现“线下申请、线上放款”,为客户提供更具邮储银行特色的线上线下联动的贷款服务方式。

小微企业“融资难、融资贵”问题是政府关注的重点问题。近年来,监管机构多次出台文件支持推进普惠金融、做好小微企业金融服务工作,并强调应不断深化金融供给。邮储银行一直将小微企业金融业务作为长期战略性业务,不断优化产品体系,着力打造线上化、标准化与专业化产品模式,推出线上产品“小微易贷”等,提升客户服务效率。

正是基于自身特有的业务禀赋和客户基础,邮储银行提出差异化的零售银行战略定位,将自身的“零售基因”落地为业务优势。

  建设银行(行情601939,买入)北京分行分期信贷也基于不同客群、用途和期限结构实现了市场化灵活定价,并形成了购车、装修、分期通、账单、现金分期等基于客户全生命周期全覆盖的分期信贷产品体系,同时整合商户资源提供银行、商户和客户多方共赢的“0利息0手续费”业务模式,具备市场先发竞争优势。

数字时代下,信息技术为邮储银行线下服务网点插上了数字化“翅膀”。邮储银行各类线上渠道与广泛的线下网点渠道联动,智能在线客服与资深客户经理联动,完善的产品体系与差异化客户需求联动,打造立体化服务体系,为客户提供7*24小时的全天候服务。

在信用卡领域,邮储银行针对年轻客群多样化需求,开发了青春卡、轻松小熊IP信用卡、腾讯体育联名卡等更适合线上渠道客群的主题产品。

在零售银行的重点领域,邮储银行近年来也屡屡推出了一些拳头产品:在三农金融贷款领域,该行推出了额度线上支用模式“E捷贷”和全流程纯线上贷款产品“极速贷”“掌柜贷”;在小微企业金融服务方面,该行不仅推出“小微易贷”“极速贷”等线上产品,还加快平台业务合作,重点推广“一点接全国”模式,实行小微客户名单制批开发,实现核心企业上下游客户集群服务;在个人消费贷业务上,该行已构建起以房屋、汽车、消费和教育为核心的四大产品体系。

  2016年,邮储银行推出“幸福·加邮”社区行系列活动,并联手旗下中邮消费金融有限公司成立“消费产业联盟”,以“互联网 ”的新模式提供城乡一体的全方位金融服务,打造第一个“家庭消费产业”开放式合作机制。2017年,邮储银行以“共享2017 走进数字时代”为主题,在北京启动了2017年“幸福·加邮”社区行活动,不但隆重发布“邮享贷”“邮薪贷”两款嵌入消费场景的互联网消费金融产品,还与汽车电商平台、保险公司合作,推出了电商平台专属车贷产品和基于互联网的助学贷款产品。

李静姝介绍,邮储银行在手机银行中设置贷款统一入口,为每一名线上申请贷款的客户,就近匹配线下服务网点,方便为其提供更全面、更大额、更深入的服务,满足客户更多样化的金融服务需求。推出移动展业设备,进一步延伸网点服务,实现了从“等客户上门”到“送服务上门”的服务方式转变。

除了针对不同客户群体提供丰富的线上贷款产品以外,邮储银行的贷款服务方式也颇具特色。“在推出系列全线上贷款服务的同时,我们发挥渠道广布且下沉的优势,搭建O2O服务模式。对额度类贷款叠加网贷通、卡贷通、E捷贷等线上服务功能,实现‘线下申请、线上放款’,为客户提供更具邮储银行特色的线上线下联动的贷款服务方式。”邮储银行消费信贷部总经理李静姝介绍。

在深化金融供给侧结构性改革的时代背景下,邮储银行不断增强服务实体经济的能力,以庞大的“三农”、城乡居民和中小企业群体为重点服务对象,在提供全方位、便捷和优质金融服务的同时,自身零售银行业务也得以稳步发展。

  “消费金融服务是邮储银行服务社区百姓,助力消费升级的重要手段,邮储银行将在网点、品牌等传统优势的基础上,积极拥抱‘互联网 ’,依托大数据和移动互联技术,为客户打造方便、快捷的互联网消费金融全新体验。” 邮储银行副行长邵智宝表示。

在贷款服务实现全渠道的基础上,更重要的是要让客户的体验更加快捷和友好。为此,邮储银行通过多种技术手段,实现快速在线身份核实;多渠道多方式收集客户行为数据,实现快速在线审批贷款和实时线上发放信用卡;持续更新客户基本信息、行为数据、信用数据等多维度信息,深度追踪分析,支持循环额度在线支用。同时,邮储银行珍视客户的信用,为客户提供多种还款提醒服务及账户查询服务。

李静姝表示,邮储银行目前通过各类线上渠道与广泛的线下网点渠道联动,打造立体化服务体系,为客户提供7*24小时的全天候服务。在手机银行中设置贷款统一入口,为每一名线上申请贷款的客户,就近匹配线下服务网点,方便为其提供更全面、更大额、更深入的服务,满足客户更多样化的金融服务需求。推出移动展业设备,进一步延伸网点服务,实现了从“等客户上门”到“送服务上门”的服务方式转变。

经营业绩持续向好资产质量优异

  目前邮储银行已形成住房贷款、汽车贷款、额度类贷款三大类产品,覆盖客户各类消费需求,重点支持百姓教育文化、旅游休闲、养老健康、绿色环保等新兴消费领域。2016年,邮储银行顺应国家积极发挥新消费引领作用的政策导向,先后向市场推出旅游贷款、环保消费贷款等贷款产品,推出线上支用和刷卡支用功能,打通线下产品线上服务通道,备受市场关注;2017年,邮储银行进一步结合自身优势,扩充产品线,拓展服务领域和客群,客户反响良好。

实现智能风控 服务新零售

金融科技支撑引领实现智能风控

邮储银行在充分发挥自身资源禀赋,加大对实体经济支持力度,深入推进特色化、综合化、轻型化、智能化、集约化“五化转型”,强化总部引领、风险管理、信息科技、人才队伍“四大支撑”的基础上,经营业绩实现了快速增长。

  据了解,“邮享贷”是一款针对邮储银行现有优质代发工资客户的个人信用贷款产品。其特点是针对优质客户进行主动授信,已授信客户可通过网银、手机银行多种渠道申请,无需提供纸质资料,全线上办理,平均申请5分钟、最快3分钟,放款实时到账,最高可贷30万元,最长期限24期,除买房、投资以外,其他合理消费需求均可满足。

干净的资产负债表是邮储银行最大的亮点之一。据了解,邮储银行坚持稳健审慎的总体风险偏好,资产质量持续领先同业,拨备计提充足。截至2018年末,邮储银行不良贷款率为0.86%。2019年一季度末,不良率较上年末进一步下降0.03个百分点,拨备覆盖率363.17%,较上年末进一步提升16.37个百分点,远高于行业平均水平。

在线上贷款快速增长的同时,邮储银行还保持了优异的资产质量,截至2018年末,邮储银行不良贷款率为0.86%,远低于我国银行业的不良率平均水平。优秀的资产质量与该行贯彻全面风险管理理念,将数字化风控技术贯穿于个人信贷管理全流程密不可分。

2019年1月-9月,邮储银行实现营业收入2,105.58亿元,净利润543.44亿元,资产总额达到10.11万亿元。据邮储银行10月29日发布的首次公开发行股票(A股)招股意向书,其预计2019年全年的营业收入为2,766.55亿元至2,792.65亿元,同比增长幅度约为6.00%至7.00%;归属于公司普通股股东的净利润为581.80亿元至592.26亿元,同比增长幅度约为16.55%至18.64%。

  “邮薪贷”则是邮储银行面向更广泛工薪阶层人士发放,用于合法个人消费用途的人民币信用消费贷款。通过大数据和新技术应用,实现了全流程在线办理,客户可通过邮e贷手机APP线上申请,全在线办理,平均15分钟、最快10分钟,申请放款平均3分钟、最快实时到账,贷款额度最高可达30万,期限最长可达3年。

因此,无论如何转型,完备的风控机制,始终是邮储银行最为看重的。在新技术浪潮下,邮储银行将大数据、机器学习、移动互联等技术应用于营销、申请、审批、贷后整个贷款流程,实现贷款全生命周期的数字化、自动化、智能化管理。

李静姝表示:“邮储银行将大数据、机器学习、移动互联等技术应用于营销、申请、审批、贷后整个贷款流程,实现贷款全生命周期的数字化、自动化、智能化管理”。

截至2019年三季度末,邮储银行不良贷款率为0.83%,显著低于行业平均水平。正如不少分析人士认为,干净的资产负债表和优异的资产质量一直是邮储银行投资价值所在,也是邮储银行的一张亮丽名片。邮储银行优异的资产质量得益于公司始终坚持稳健审慎的总体风险偏好,不仅拥有健全的风险管理体系和风险管理组织架构,并且还注重运用信息技术管理风险,优化风险计量模式,完善风险监测预警体系,在全行内部培育良好的风险管理文化。

  创新渠道,进行“互联网金融 ”尝试

在获客阶段,邮储银行构建“内部挖潜 外部拓展”双轮驱动模式。基于5.78亿存量零售客户,挖掘代发记录、交易流水、资产信息、贷款信息等显著性行内数据,对存量客户精细分层,筛选信用良好的优质客群,精准定位目标客户。

在获客阶段,邮储银行构建“内部挖潜 外部拓展”双轮驱动模式。基于5.78亿存量零售客户,挖掘代发记录、交易流水、资产信息、贷款信息等显著性行内数据,对存量客户精细分层,筛选信用良好的优质客群,精准定位目标客户。

与此同时,邮储银行在盈利能力的一些关键指标上也可圈可点,中信建投相关研报分析指出,邮储银行在资产收益率和负债成本率均有优势。资产收益端的优势得益于零售贷款占比和收益率双高;在负债成本端,邮储银行得益于广泛、下沉的网点,个人存款占负债比重高。

  创新渠道,提升服务体验,不少银行的信用卡分期业务、消费信贷业务可通过手机银行等渠道办理。比如建设银行等多数银行的信用卡分期业务已实现ATM、手机银行、电话银行、短信、微信等多渠道在线申请及办理。

在申请阶段,邮储银行依托客户行为、通讯、征信等数据,通过关联负面信息,构建客户关系图谱,从用户反欺诈和设备反欺诈双维度出发,综合评估,有效防范欺诈风险。

在申请阶段,该行依托客户行为、通讯、征信等数据,通过关联负面信息,构建客户关系图谱,从用户反欺诈和设备反欺诈双维度出发,综合评估,有效防范欺诈风险。

强化科技赋能加快新零售转型

  邮储银行副行长曲家文在“邮享贷”、“邮薪贷”发布会现场表示,步入“数字时代”,邮储银行在互联网金融领域不断探索,致力于为客户提供体验更加良好的金融服务,将加快打造“三个银行”。据介绍,“三个银行”是指开放协作、利用云计算打造的平台银行,“体验+智能”的智慧银行,以及平等共享的普惠银行。此概念的提出充分体现了当代商业银行在“互联网金融+”领域的创新实践。

在审批阶段,邮储银行引入外部数据,增加交叉验证的信息维度,提高信息质量;通过量化评分技术和智能决策引擎,精准识别客户。贷款审批以自动审批为主,人工审批在必要时做补充。

在审批阶段,该行引入外部数据,增加交叉验证的信息维度,提高信息质量;通过量化评分技术和智能决策引擎,精准识别客户。贷款审批以自动审批为主,人工审批在必要时做补充。

对于邮储银行而言,庞大的客户和网点规模是一笔仍有巨大潜力可挖的“宝藏”,该行也积极适应客户行为和需求变化趋势,以科技赋能加快推进网点转型,以提升客户体验、提高网点效能为核心目标,突出智能化、轻型化和综合化的转型方向,提升线上线下一体化的全渠道服务能力,全力加快推进网点向维护客户关系、提供财富管理、满足客户综合金融需求的“营销服务中心”和“客户体验中心”转型。

  国内银行业信息化水平的不断提升,推动商业银行积极开展数据集中工程,传统银行与虚拟银行的结合备受关注。此次邮储银行提出的智慧银行,不仅将手机银行、个人网银、微银行等电子渠道,整合为品种齐全、体验良好、富有洞察力的线上交易服务平台,并依托4万个营业网点、10万台自助设备,打造设备丰富、流程便捷、智能高效的线下服务平台。电子渠道与实体网络互联互通,协同发展,形成了线下实体银行与线上虚拟银行齐头并进的智慧银行新格局。

在贷后阶段,邮储银行借助客户个人账户历史数据和行为特征、人行征信等外部数据,依托数据驱动的行为及催收评分模型,对账户风险等级进行跟踪分析,准确评估账户风险,并精准触发相关账户管理策略,进而构建精细化、智能化、集约化贷后管理体系。

最后,在贷后阶段,邮储银行借助客户个人账户历史数据和行为特征、人行征信等外部数据,依托数据驱动的行为及催收评分模型,对账户风险等级进行跟踪分析,准确评估账户风险,并精准触发相关账户管理策略,进而构建精细化、智能化、集约化贷后管理体系。

目前,邮储银行正在通过建设个人客户管理数据集市,提升客户画像精准度,实现对客户全生命周期的精细化服务;通过推进综合营销体系建设,拓展自营和代理网点业务范围,增强网点全业务服务能力;通过不断优化线上交易渠道、建设商圈平台,主动融入客户生活场景,构建银行、商户和客户的互动生态圈;加强客户分层管理,在维护和服务好大众客户的同时,积极构建财富管理和私行体系,促进中高端客户价值贡献释放。

  此外,为了更好地布局消费金融领域,部分银行纷纷致力于消费金融网点建设。比如,中国银行北京分行致力于推动消费金融特色网点建设,延伸服务触角,以便更好地惠及首都百姓。例如,位于丰台区的中国银行北京草桥支行就是首批消费金融特色网点中的佼佼者,该行通过战略角色定位、金融业务创新、专业团队建设、宣传模式升级以及风险管理完善等五大方面的突破,走出了一条以消费金融为特色的发展道路,实现了由“单一支付”向“支付 消费金融”的全面转型。

要实现智能风控及贷款全生命周期的科学管理,除了新技术应用以外,还要有配套运营体系和工作机制的支撑。该行通过零售信贷工厂运营模式的构建,支撑了线上贷款智能风控和全生命周期科学管理的落地实施。

要实现智能风控及贷款全生命周期的科学管理,除了新技术应用以外,配套运营体系和工作机制的支撑必不可少。“我们通过零售信贷工厂运营模式的构建,支撑了线上贷款智能风控和全生命周期科学管理的落地实施。”李静姝介绍,“简单说来,线上贷款申请阶段由客户在线操作完成,之后申请信息进入信贷工厂处理,进件经过自动审批模块,大部分自动通过或自动拒绝,仅有一小部分需进一步人工决策,贷中和贷后环节需人工介入的工作,都可由信贷工厂完成。”

同时,邮储银行通过业务转型拓展发展空间,加快推动零售业务向新零售转型,通过科技赋能优化传统业务、建立创新业务。例如,充分依托邮政集团现有的渠道、网络和品牌优势,通过邮乐网和邮掌柜线上平台,建立了与村镇居民、邮乐购店、品牌商、经销商的直接链接,打造了集“网络代购 平台批销 农产品返城 公共服务 普惠金融 仓储物流配送”为一体的邮政农村电商服务体系,构建了规模大、覆盖面广、服务类别全的农村电商生态圈。

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李静姝表示,“简单来说,线上贷款申请阶段由客户在线操作完成,之后申请信息进入信贷工厂处理,进件经过自动审批模块,大部分自动通过或自动拒绝,仅有一小部分需进一步人工决策,贷中和贷后环节需人工介入的工作,都可由信贷工厂完成。在信贷工厂运营模式的支持下,实现了线上贷款的决策智能化、管理集约化和作业标准化,支持了线上产品的持续快速迭代升级,审批效率和质量大幅提升,客户体验良好。”

据了解,在信贷工厂运营模式的支持下,邮储银行实现了线上贷款的决策智能化、管理集约化和作业标准化,支持了线上产品的持续快速迭代升级,审批效率和质量大幅提升,客户体验良好。

此外,邮储银行积极发展互联网金融,依托内外部资源,构建开放式互联网金融生态圈。与邮政集团的邮乐网电商平台、EMS速递物流合作,持续打造有竞争力的邮储特色场景,推出“互联网金融 农村电商”和“互联网金融 速递物流”等多领域合作新模式。

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邮储银行把握数字时代发展机遇,加速推进零售信贷业务发展。

打造线上贷款开放式服务新平台

中信银行银行当绩持续向好,兴业银行银行推动贷款数字化转型。在云计算、大数据、人工智能开发和运用上,邮储银行成效显著。数据显示,2018年,邮储银行信息科技投入72亿元,占营业收入比例为2.75%,未来计划将信息科技投入占营业收入比例提升至3%,通过科技发展带动全面深化转型。这将为邮储银行带来良好的成长潜力和广阔的发展空间。

澳门新葡萄京997755,加大开放式平台构建共赢新未来

在使用新技术实现贷款服务数字化、自动化、智能化转型的同时,邮储银行还同步积极打造线上贷款开放式服务新平台,打通产业金融和消费金融,发挥邮储银行践行普惠金融的服务优势,提供各类平台合作综合金融服务方案。

可以预见,随着金融科技的应用和普及,大数据、云计算、移动互联等技术手段将逐步渗透至县域地区金融服务,邮储银行将通过科技赋能进一步降低服务成本,发展空间广阔。

邮储银行积极打造线上贷款开放式服务新平台,打通产业金融和消费金融,发挥邮储银行践行普惠金融的服务优势,提供各类平台合作综合金融服务方案。

目前,邮储银行提供供应链融资、小微易贷等线上贷款产品,服务房屋租赁、家居装修、汽车消费、助学、旅游等消费场景,联通微信、微博、短视频、信息流入口等互联网平台,以开放的姿态开展合作,打造多种合作场景。

在B端,邮储银行提供供应链融资、小微易贷等线上贷款产品,服务房屋租赁、家居装修、汽车消费、助学、旅游等消费场景,联通微信、微博、短视频、信息流入口等互联网平台,以开放的姿态开展合作,打造多种合作场景,共同为C端客户提供优质、全面、个性的场景式金融服务。

以汽车金融为例,邮储银行顺应车消费场景化和车生活生态化的趋势,搭建汽车金融开放合作新平台,积极与多方开展合作。比如,该行与汽车金融公司共建平台,通过系统对接、信息共享,利用智能化风控建模实现自动审批,发挥该行的资金优势,不断扩大服务客群。

以服务汽车新零售为例,邮储银行顺应车消费场景化和车生活生态化的趋势,搭建汽车金融开放合作新平台,积极与多方开展合作。与汽车金融公司共建平台,通过系统对接、信息共享,利用智能化风控建模实现自动审批,不断扩大服务客群。与互联网汽车金融服务机构共建平台,借助互联网机构的流量优势,利用在线身份核验、远程视频面见、电子签约、大数据风控等技术,为互联网平台客户提供线上汽车贷款服务。

除了金融服务之外,在汽车全产业链条服务上,邮储银行与控股股东邮政集团多业务板块紧密协同,实现看车、选车、购车、信贷、车险、不停车电子收费系统、车驾管、车辆抵押、物流配送等一站式汽车销售+金融服务新平台。使用邮乐网,实现汽车销售信息发布以及引流,配套与公安部合作开展的“警邮通”,在邮政网点即可轻松便捷办理车驾管、车辆抵押等服务。

除了金融服务之外,在汽车全产业链条服务上,邮储银行整合邮政集团资源,共建一站式汽车销售 金融服务新平台。通过邮乐网,实现汽车销售信息发布以及引流。配套某部合作开展的“警邮通”,在邮政网点即可轻松便捷办理车驾管、车辆抵押等服务。邮储银行与邮政集团多业务板块紧密协同,实现看车、选车、购车、信贷、车险、ETC、车驾管、车辆抵押、物流配送等一站式汽车销售 金融服务新平台。帮助车企解决售车难点,助力车企销售下沉,开发更为广阔的市场。

同时,邮储银行从多场景入手,全渠道联动,构建多层次、广覆盖的家居消费解决方案。在为城乡居民提供各类住房贷款的同时,邮储银行还为客户提供从置业到安家的全套服务,线下贷款产品与线上贷款产品结合,满足客户购房之后家装等一条龙消费需求,将线上贷款嵌入线下消费场景中。与多家线上线下平台合作,实现嵌入场景平台导流,提供多场景的消费金融解决方案。

前不久,邮储银行与奇瑞汽车签署了汽车消费贷款总对总新零售合作协议,双方将共同在汽车金融领域进行全面合作创新,共享优势资源,以“邮储微车展”为载体,向全国尤其是广大县域消费者提供更加全面、便捷的购车及金融服务。奇瑞汽车借力依托邮储银行的网络优势,进一步推动“渠道下沉”战略,强化覆盖四五线城市及以下市场,为用户带来更加规范、更加便捷的购车平台,探索汽车新零售之路。

在农村市场,邮储银行提供了助农贷款线上解决方案,采用了“全流程线上模式 线上线下结合模式”,实现了双轮驱动服务三农。

深耕农村市场也是邮储银行的一大优势,该行通过“全流程线上模式 线上线下结合模式”,实现了双轮驱动服务“三农”。以“粮抵贷”合作案例为例,该产品以申请人在中粮粮仓所储存粮食作为质押物,将贷款申请、质押办理、额度审批、贷款支用等流程移到线上,客户足不出户即可获得最高额度300万元的贷款,申请到放款可在15分钟内完成,使种粮户能以低成本、高效率的方式获取资金,切实解决了客户在粮食贸易、扩大种植等经营场景中存在的资金周转难题。

何为全流程线上模式?以该行纯线上小额贷款业务——极速贷模式为例,其核心是基于邮储银行十年来积累的经营性贷款专家经验和客户历史数据,以及外部采集的黑名单、银联POS流水等信息建立自动审批模型,同时兼顾地方性客群特点,设计差异化风控策略。

李静姝表示:“下一步,邮储银行将加大开放式平台构建力度,更好地支持平台接入、产业嵌入、生活融入,实现平台互联、产业互联、城乡互联,以更大力度推动与各类合作方互联互通,共建服务场景,共享线上生态,共赢美好未来。”

而线上线下结合模式则是以名单制“一点接全国”模式为代表,通过与产业链核心企业合作,按照双方约定条件建立名单,对名单内客户实现线上化作业,并支持核心企业总部所在地的分行负责该企业在全国的业务对接。

以“粮抵贷”为例,该产品以申请人在中粮粮仓所储存粮食作为质押物,将贷款申请、质押办理、额度审批、贷款支用等流程移到线上。客户足不出户即可获得最高额度300万元的贷款,申请到放款可在15分钟内完成,使种粮户能以低成本、高效率的方式获取资金,切实解决了客户在粮食贸易、扩大种植等经营场景中存在的资金周转难题。

谈及邮储银行线上贷款未来的发展方向,李静姝表示:“我行将加大开放式平台构建力度,更好地支持平台接入、产业嵌入、生活融入,实现平台互联、产业互联、城乡互联,以更大力度推动与各类合作方互联互通,共建服务场景,共享线上生态,共赢美好未来。”

中信银行银行当绩持续向好,兴业银行银行推动贷款数字化转型。具体而言,邮储银行将积极推进与优秀互联网平台的互联互通,实现线上获客、线上额度生成、线上审批、线上贷后预警等功能,为互联网流量平台的优质客群提供嵌入式的线上贷款服务,实现平台互联;推进线上贷款更快地向产业金融服务延伸,与更多产业龙头企业实现互联,打通批发金融与零售金融,实现产业互联;依托技术革新和大数据应用,加快移动终端功能布局,发挥该行渠道、资金和专业等方面的优势,构建跨越城乡二元经济的金融服务新生态,持续做好三农金融服务和消费金融服务,实现城乡互联。

文/乔西

每日经济新闻

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