三个不低于,有银监局准备复制也有银行说NO

作者:保险

摘要:央视的报道,让一个已经在部分省市存在五年之久的银行业务,火了起来。 日前,山东德州推行的无还本续贷业务被央视当做地方创新举措典型报道,随之,其他地方金融监管机构纷纷跟进效仿。 券商中国记者独家获知,江苏省连云港银监局今日(8月7日)召开会议,...

摘要:央视近期的报道,让无还本续贷这个已经存在部分省市五年之久的银行业务火了起来。 然而,当无还本续贷引起的争议还在持续发酵时,已有其他地方金融监管机构准备跟进效仿。证券时报记者独家获悉,江苏省 连云港 银监局8月7日召开会议,其中一个主题就是号召辖...

福建小微企业贷款比重持续提高。记者近日从福建银监局获悉,至2017年末,福建银监局辖内小微企业贷款余额9183.81亿元,同比增长8.93%;小微企业贷款户数71.25万户,同比增长29.29%。

记者14日从福建银监局获悉,今年初以来,我省小微企业贷款稳步增长,实现贷款增速、贷款户数、申贷获得率“三个不低于”。至6月末,福建银行业小微企业贷款余额8789.07亿元,占各项贷款余额的28.42%,高于全国平均水平4.4个百分点;小微企业贷款同比增长13.84%,高于各项贷款增速1.8个百分点;小微企业贷款户数60.78个百分点,同比增长26.03%。

新华社福州9月14日电福建银监局日前介绍,截至6月末,辖区内32家银行业累计办理无还本续贷711亿元,为企业节约融资成本10亿元,持续发力解决小微企业融资难题。

  央视的报道,让一个已经在部分省市存在五年之久的银行业务,火了起来。

  央视近期的报道,让“无还本续贷”这个已经存在部分省市五年之久的银行业务火了起来。

“政银合作‘加减乘除’着力打通金融活水流向小微企业的‘最后一公里’,有效推动了小微企业金融服务增户扩面、提质增效。”福建银监局相关负责人表示。

无还本续贷业务持续拓展。我省银行业积极落实无还本续贷企业“名单制”管理,并将无还本续贷业务嵌入信贷管理机制和流程,推进无还本续贷“无缝对接”和常态化管理。至6月末,开展无还本续贷业务的机构覆盖率达100%,共办理无还本续贷客户2.86万户,比年初增长21.07%;续贷余额975.5亿元,比年初增长24.47%;无还本续贷笔数占比13.51%,同比提高2.92个百分点;续贷金额占比23.16%,同比提高5.59个百分点。

福建民营经济在全省GDP中占比达67%。然而,仍有大量民营企业处于产业链相对低端环节,转型升级需求日趋强烈,普惠金融服务需求与供给矛盾压力犹存。

  日前,山东德州推行的无还本续贷业务被央视当做“地方创新举措”典型报道,随之,其他地方金融监管机构纷纷跟进效仿。

  然而,当“无还本续贷”引起的争议还在持续发酵时,已有其他地方金融监管机构准备跟进效仿。证券时报记者独家获悉,江苏省连云港银监局8月7日召开会议,其中一个主题就是号召辖区内银行尽快落实无还本续贷政策。

信贷投入“加法”。建立福建银行业服务实体经济质效评价体系,将小微企业金融服务作为重点指标之一,与高管履职评价、监管评级等相挂钩,强化激励约束,并按月监测通报小微企业金融服务工作情况,对工作目标差距较大的机构开展重点督导。去年,我省法人机构小微企业贷款实现贷款增速、贷款户数、申贷获得率“三个不低于”,各银行分支机构超额108亿元完成总行下达的信贷计划。

各银行业机构贴近小微企业经营特征和融资需求,持续强化小微企业金融服务创新。建行福建省分行应用“互联网 ”和大数据技术,至6月末累计发放“小微快贷”16.37亿元;兴业银行、工行福建省分行围绕商圈、供应链等开展批量化营销。

福建银监局局长赵杰表示,为化解企业“融资贵”难题,银行系统以无还本续贷为抓手,与地方政府联合探索债权抵押制度创新,引导银行降低融资成本,取得一定成效。

  券商中国记者独家获知,江苏省连云港银监局今日(8月7日)召开会议,其中一个主题就是号召辖区内银行尽快落实无还本续贷政策。一名知情人士表示,“有点类似‘吹风会’吧,希望辖区银行多支持小微企业的无还本续贷。我们暂时还是先观望。”

  “有点类似‘吹风会’吧,希望银行多支持小微企业的无还本续贷。”一名知情人士告诉记者,“我们暂时还是先观望。”

融资成本“减法”。加大无还本续贷推广力度,改进续贷业务流程,建立完善无还本续贷企业“名单制”管理,主动核定、筛选符合续贷条件的小微企业,在贷款到期后提供无还本续贷服务。地方政府还出台续贷抵押权解押和再抵押“并件办理”等制度文件,缩短续贷抵押权的“脱保期”,防范抵押权落空风险。“无还本续贷”实现全省银行业机构全覆盖,至2017年末,福建银监局辖内商业银行共有无还本续贷客户3.68万户、余额1079.84亿元,无还本续贷在续贷中的占比达25.77%,比年初提高8.46个百分点。自推广无还本续贷以来,辖内银行业累计办理无还本续贷7.36万笔、金额2130.41亿元,为企业节约融资成本约29.8亿元。泉州银行无还本续贷模式在去年11月国务院召开的全国小微企业金融服务工作电视电话会议上作了经验交流。

我省银行业通过强化外部合作,力破小微企业融资难。至6月末,银税合作机制已在地市层面全面铺开,全省银行业累计发放“银税互动”贷款283亿元;进出口银行福建省分行创新“银银合作”模式,与同业开展小微企业同借同还贷款业务;泉州银行与工商部门创新“银商合作”,就小微企业商标专用权质押融资开展战略合作。

无还本续贷有别于“先还款、后续贷”的传统贷款模式,有效缓解了贷款期限与企业实际经营周期不匹配的问题,提高资金使用效率。

  在唱赞歌的同时,也有银行人士称,步子不应迈太大,“无还本续贷”的盲目扩容可能存在“两高一剩”行业、非符合小微企业指标的中大型企业抢夺信贷资源的情况。

  并非新鲜事

服务质效“乘法”。创新推出福建省金融综合服务平台,启动中小微企业综合金融服务试点,引入“互联网 ”和大数据技术,着力破解小微企业融资难、融资贵。“银税合作”模式在全省全面铺开,至去年末累计发放“银税合作”贷款8471户、金额372.15亿元。建行福建省分行推广“小微快贷”,累计为小微企业提供融资60.6亿元;福建省农信联社立足山海经济拓展抵质押物范围,大力推广林权、海域使用权抵押贷款,其中发放林权抵押贷款11.71亿元,占全省银行业40%以上。

信贷管理机制的持续完善,增强了银行业服务小微企业的内生动力。合理设置小微企业授信审批权限,下放审批权限。至6月末,福建银行业机构共设立小微、社区支行349家,其中今年上半年新增7家。

赵杰介绍,如今福建辖区内开展无还本续贷业务的银行机构覆盖率已达80%,累计办理2.23万笔。

  最早源于福建,已在多地开花

  所谓“无还本续贷”,是指在贷款到期前,银行依据对企业客户的历史数据以及行为评估,支持符合条件的小微企业自动续贷或延长贷款额度使用期限,突破融资过程中“先还后贷”的传统模式。

审批流程“除法”。共有15家银行业机构进一步下放了贷款审批权限,缩短决策链,提高小微企业贷款审批效率。同时,完善服务渠道建设,下沉服务重心,向小微企业集中地区延伸服务触角,创新探索互联网金融等新兴服务渠道。至2017年末,福建银监局辖区银行业机构共设立小微、社区支行355家。

同时,为解决制约小微企业融资的信息不对称问题,福建银监局大力推动龙岩、泉州、漳州等地政府建设小微企业信息平台,打破“数据孤岛”,目前已整合政、银、企信息704万条。以龙岩市为例,平台建设已聚拢了32家银行机构和13315家企业进行信息交换,实现贷款金额70.7亿元,信贷质量明显优化。

  “无还本续贷”,就是指在贷款到期前,银行依据对企业客户的历史数据以及行为评估,支持符合条件的小微企业自动续贷或延长贷款额度使用期限,突破融资过程中“先还后贷”的传统模式。

  这并非德州首创,也不是4年前的银监会36号文(《关于完善和创新小微企业贷款服务促进小微企业健康发展的通知》)首提。记者调查发现,有据可查的最早推出“无还本续贷”业务的银行,是福建省泉州银行。该行2013年4月推出名为“无间贷”的无还本续贷还款方式,在面世后的次年(2014年),还作为泉州金改典型写入了中国人民银行《2013年中国区域金融运行报告》。

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三个不低于,有银监局准备复制也有银行说NO。三个不低于,有银监局准备复制也有银行说NO。  8月4日晚,山东德州推行的无还本续贷业务,在央视新闻联播《稳金融提高服务实体经济能力水平》头条新闻,被作为地方创新举措和生动实践予以报道。

  “就在2015年的时候,人行、省联社还指导了我们好几个市级联社,以管理办法的形式让辖区内的农信社推行无还本续贷。我觉得福建在这块应该是走得比较早的,这跟福建当地的经济环境有关系,当时纺织、建材等支柱行业整体经营风险上升,很多企业应收货款多、资金紧缺。我们是不怕他们不还钱的,他们手上是有应收账款的。”一名福建省内银行业人士说,自从“无间贷”推出后,福建银监局便鼓励辖内银行,包括全国性股份行的福建省分行(有的是总行所在)推出类似性质产品。兴业银行(行情601166,诊股)“连连贷”、海峡银行“续贷通”在福建省相继推出,前者(兴业连连贷)还在海南等省份推出。

  事实上,这并不是德州首创,也不是2014年的银监会36号文(《关于完善和创新小微企业贷款服务促进小微企业健康发展的通知》)首提。券商中国记者查阅发现,有据可查的最早推出“无还本续贷”业务的银行,是福建省泉州银行。该行2013年4月推出名为“无间贷”的无还本续贷还款方式,在面世后的次年(2014年),还作为泉州金改典型写入了中国人民银行《2013年中国区域金融运行报告》。

  可以溯源的关于福建省“无还本续贷”业务最新的官方信息,来自2017年11月9日的银行业例行新闻发布会。当时福建银监局党委书记、局长赵杰介绍,福建省实施无还本续贷企业“名单制”管理,该辖内开办无还本续贷业务的银行机构覆盖面达100%。截至去年9月,2017年对小微企业办理的续贷业务中,采取无还本方式的占比高达25%。

  “就在2015年的时候,人行、省联社还指导了我们好几个市级联社,以管理办法的形式让辖区内的农信社推行无还本续贷。我觉得福建在这块应该是走的比较早的,这跟福建当地的经济环境有关系,当时纺织、建材等支柱行业整体经营风险上升,很多企业应收货款多、资金紧缺。我们是不怕他们不还钱的,他们手上是有应收账款的。”一名福建省内银行业人士表示。

  据记者了解,事实上广发银行也推出了无还本续贷业务,能办无还本续贷的都是该行正常经营企业,该行对于续贷企业设置了专门的准入门槛。在该行公司金融人士看来,无还本续贷本质是解决企业在正常续贷时要先还后贷,存在时间差而产生的倒贷成本。因为现实中倒贷成本取决于本金、市场利率和期限,有些市场倒贷资金利率的确畸高。

  他还告诉记者,自从“无间贷”推出后,福建银监局便鼓励辖内银行,包括全国性股份行的福建省分行推出类似性质产品。兴业银行“连连贷”、海峡银行“续贷通”等在福建省相继推出,前者还在海南等省份推出。

  除了广发银行,招行、华夏银行都有类似为小微企业节约成本的续贷方式存在。上述几家银行推出的产品,效果与“无还本续贷”无异,但产品逻辑却不一致。以招行自动转贷业务为例,只针对其资信良好、并通过审批的小微抵押贷款的客户。客户贷款到期前,招行系统会自动发放一笔新贷款,为客户归还原贷款的剩余本金,客户仅需按时归还新贷款的利息,到期还本。

  可以溯源的关于福建省“无还本续贷”业务最新的官方信息,来自2017年11月9日的银行业例行新闻发布会。当时福建银监局党委书记、局长赵杰介绍,福建省实施无还本续贷企业“名单制”管理,该辖内开办无还本续贷业务的银行机构覆盖面达100%。截至去年9月,2017年对小微企业办理的续贷业务中,采取无还本方式的占比高达25%。

  “其实无还本续贷确实有很多种‘变种’,也或者可以说,无还本续贷是这些续贷方式的最激进玩法。每个行风险容忍度不同,我们行也想解决过桥贷款的问题,但我们还是会要求客户还本。只是我们会帮助一些资质好、信用好的客户还本。”一名大型股份行公司零售业务人士告诉记者。

  据券商中国记者了解,广发银行也推出了无还本续贷业务,能办无还本续贷的都是该行正常经营企业,该行对于续贷企业设置了专门的准入门槛。在该行公司金融人士看来,无还本续贷本质是解决企业在正常续贷时要先还后贷,存在时间差而产生的倒贷成本。因为现实中倒贷成本取决于本金、市场利率和期限,有些市场倒贷资金利率的确畸高。

  “这能叫扶持小微吗?”

  事实上,除上述银行外,招行、华夏银行(7.42 -0.93%,诊股)亦有类似为小微企业节约成本的续贷方式存在。之所以说“类似”,是因为招行、华夏银行推出的产品,效果与‘无还本续贷’无异,但产品逻辑却并不一致。以招行自动转贷业务为例,只针对其资信良好、并通过审批的小微抵押贷款的客户。客户贷款到期前,招行系统会自动发放一笔新贷款,为客户归还原贷款的剩余本金,客户仅需按时归还新贷款的利息,到期还本。

  一位江苏省城商行人士告诉记者,自己听闻监管层有意在辖区内复制无还本续贷的做法,因为在监管层看来,这一模式很大程度上解决了企业贷款期限与实际经营周期不匹配的问题。“各家银行制定自己的门槛和标准,但监管好像是鼓励我们多做。我们市暂时还没开会,先按兵不动吧。”该人士说。

  “其实,无还本续贷确实有很多种‘变种’,也可以说,无还本续贷是这些续贷方式的最激进玩法。每家银行风险容忍度不同,我们行也想解决过桥贷款的问题,但我们还是会要求客户还本。只是我们会帮助一些资质好、信用好的客户先还本。”一名大型股份行公司零售业务人士告诉券商中国记者。

  来自国有行、大型股份行、农商行的三名资深银行高管,也对记者提出了自己的“冷思考”。

  步子不应迈太大?很多银行说了“NO”

  “无还本续贷政策和技术上都没有创新,但无条件无还本续贷确实是创新。而这样的创新,我觉得步子不应该迈太大。”一名国有大行分管小微金融业务的高管向记者直言。他指出,政府在支持小微企业贷款上确实下了很大的功夫,但是也出现了很多非金融因素,比如行政主导信贷。

  “我们市暂时还没开会,就先按兵不动。”某一江苏省城商行人士告诉券商中国记者,监管之所以有意在辖区内复制无还本续贷的做法,是因为,在监管看来,这一模式很大程度上解决了企业贷款期限与实际经营周期不匹配的问题。

  “如果企业本身经营是正常的,但基于现金流的考虑,对其到期贷款给予不还本金转贷的支持,这也就是过去常用的展期,或者叫期限调整。这确实可以避免企业向中介机构融资还贷。一般来说,银行担心的主要不是企业成本,而是防止民间借贷风险的传染。但这种选择应该是由银行根据自身的风险偏好、以及对企业的判断进行决策,外力干预我认为应该减少。”上述国有大行分管小微业务人士说。

  在券商中国记者的采访中,另外分别来自国有行、大型股份行、农商行的三个资深银行高管,都提出了自己的“冷思考”。

  一名上市股份行高管还指出,“无还本续贷”的盲目扩容,可能还存在“两高一剩”行业、非符合小微企业指标的中大型企业抢夺信贷资源的情况。这已有公开信息佐证。2017年5月25日的银监会例行新闻发布会上,黑龙江银监局局长包祖明表示,目前对全省155户国有企业组建了债权人委员会,对生产经营暂时有困难的企业稳贷、增贷,创新运用无还本续贷政策,成功帮扶钢铁、煤炭等重点国有企业解围脱困。

  “无还本续贷政策和技术上都没有创新,但无条件无还本续贷确实是创新。而这样的创新,我觉得步子不应该迈太大。”一名国有大行分管小微金融业务的高管表示,政府在支持小微企业贷款上确实下了很大的功夫,但是也出现了很多非金融因素,比如行政主导信贷等。

  “这个方式以前是用来处理不良的。这能叫扶持小微吗?”上述股份行高管反问。

  “如果企业本身经营是正常的,但基于现金流的考虑,对其到期贷款给予不还本金转贷的支持,这也就是过去常用的展期,或者叫期限调整。这确实可以避免企业向中介机构融资还贷。一般来说,银行担心的主要不是企业成本,而是防止民间借贷风险的传染。但这种选择应该是由银行根据自身的风险偏好、以及对企业的判断进行决策,外力干预我认为应该减少。”上述国有大行分管小微业务人士说。

  “通过民间借贷才能还款的企业已经是出现隐性风险的企业了,其实已经符合银行关注类客户标准。”有农商行分管小微的行长表示,“把这样的贷款划入‘正常’,其实相当于是掩盖风险,我并不认为这种做法可取,不应该让劣币驱逐良币。”

  一名上市股份行高管表示,“无还本续贷”的盲目扩容,可能存在“两高一剩”行业、非符合小微企业指标的中大型企业抢夺信贷资源的情况。同样用一条公开信息佐:2017年5月25日的银监会例行新闻发布会上,黑龙江银监局局长包祖明表示,目前对全省155户国有企业组建了债权人委员会,对生产经营暂时有困难的企业稳贷、增贷,创新运用无还本续贷政策,成功帮扶钢铁、煤炭等重点国有企业解围脱困。

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  无还本续贷被用到了钢铁、煤炭等困难企业上。“这个方式以前是用来处理不良的。这能叫扶持小微吗?”上述股份行高管反问。

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  也有农商行分管小微的行长从底层主体信用风险看待这个问题,“通过民间借贷才能还款的企业已经是出现隐性风险的企业了,其实已经符合银行关注类客户标准。把这样的贷款划入‘正常’,其实相当于是掩盖风险,我并不认为这种做法可取,不应该让劣币驱逐良币。”他认为,帮助小企业融资,应该根据其现金回流情况设计科学的还款计划。还款方式其实也是一种风控管控手段和对客户行为的有效制约。一刀切式的无还本续贷带来的风险性更高。

  看来,存在多年、并且已经在多个省份规模化低调铺开的“无还本续贷”引起的争议,还将继续。

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