宝宝收益抓眼球,首届直销银行理财节精彩亮相

作者:保险

摘要:直销银行诞生于20世纪九十年代末北美及欧洲等经济发达国家,因其业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础,具有机构少、人员精、成本低等显著特点,因此能够为顾客提供比传统银行更便捷、优惠的金融服务。在近20年的发展过程中,直销银行经受起了互联网泡沫、...

首先我们来了解一下这三种银行的定义,就更方便我们理解他们之间的区别了。

  □ 本报记者 殷鹏

省直机关的徐女士理财有方,年初下载了一款徽商银行的直销银行“徽常有财”APP手机软件,购买了其中的“聚宝盆”产品,随存随取,年化收益约3%,高峰时可超过4%。 -->凡市场星报、安徽财经网、掌中安徽记者署名文字、图片,版权均属于市场星报所有。任何媒体、网站或者个人,未经授权不得转载、链接、转帖或以其他方式复制发表;已经授权的媒体、网站,在转载使用时必须注明“来源:市场星报、安徽财经网或者掌中安徽”,违者本单位将依法追究法律责任。

在中国的金融行业逐渐互联网化的过程中,与国有大行聚焦电商平台的策略不同的是,中小银行在直销银行服务上扮演着“先锋”角色。

  直销银行诞生于20世纪九十年代末北美及欧洲等经济发达国家,因其业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础,具有机构少、人员精、成本低等显著特点,因此能够为顾客提供比传统银行更便捷、优惠的金融服务。在近20年的发展过程中,直销银行经受起了互联网泡沫、金融危机的历练,已积累了成熟的商业模式,成为金融市场重要的组成部分,随着2014年我国第一家直销银行正式上线,直销银行在业内的市场份额不断扩大,在国内的影响力也开始渐渐显现。

一、定义

  布局直销银行与年轻人市场,成为越来越多银行的一项经营新战略。从北京银行率先引入直销银行起,平安银行、兴业银行、民生银行、上海银行、浙商银行等先后涉足直销银行。有消息称,就连银行业的“老大哥”工行近日也开始了直销银行内部测试。银行此举的目的就是为了争夺80、90后年轻人市场。

省直机关的徐女士理财有方,年初下载了一款徽商银行的直销银行“徽常有财”APP手机软件,购买了其中的“聚宝盆”产品,随存随取,年化收益约3%,高峰时可超过4%。 “像余额宝一样,每天都可以打开手机看存款收益。 ”徐女士表示,这种便捷的理财方式在传统银行里还不多见,而且存款也令人放心,毕竟是在银行里,受存款保险制度的保护。

近日,北京银行宣布,与其境外战略合作伙伴荷兰ING集团正式开通直销银行服务模式,此举标志着国内第一家直销银行破土萌芽,或将开启国内直销银行的新时代。

  据不完全统计,截至2017年11月,我国直销银行共114家,其中城市商业银行直销银行多达69家。直销银行凭借其精准的产品定位和简单便捷的渠道,获得大量互联网客户的青睐和信任,但也有不少行业专家指出,目前国内直销银行暂处推广培育期,其产品的互联网创新程度不高,不足以满足日益增长、不断变化的理财需求,中国的直销银行仍有很长的道路要走。对此,比财数据科技董事长王卫东对此表示“完全市场化,以用户为中心设计产品和服务,将成为直销银行未来重要的核心竞争力之一。”

电子银行:根据中国工商银行《电子银行业务管理办法》,电子银行业务是指我行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络,以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式,向客户提供的离柜金融服务。主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。

  “省事”吸引年轻人

我国直销银行虽然起步晚,但发展迅速。继民生银行2014年2月率先上线直销银行后,兴业银行、华夏银行、平安银行和我省的徽商银行等紧随其后。据统计,目前全国直销银行已有20多家。专家认为,直销银行是当下银行业推进互联网金融战略的一个缩影,这一创新或为银行业和用户带来双赢的局面。

而被认为是银行业搅局者的阿里巴巴,也最终选择了与银行合作的策略。阿里巴巴近日与民生银行签署了战略合作框架协议,双方启动全面战略合作。

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  所谓直销银行,是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式,在这一模式下,银行没有营业网点,不发放实体银行卡,客户通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。因没有网点经营费用,直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。

全程互联网化是直销银行最大亮点,可直接降低银行的运营成本。客户可以网上直接开户、办理个人消费贷款、活期存款,可自动申购理财产品、绑定他行卡转账免手续费等,为消费者提供了更加方便和快捷的服务。

一直以来,互联网公司都被认为是银行业的潜在挑战者,对于咄咄逼人的互联网企业,银行亦一直持敌视态度。但种种迹象显示,情况似乎正在发生微妙变化。

  2017年12月18日,由直销银行发展中心、比财共同举办的首届直销银行理财节在北京隆重举行,此次直销银行理财节以 “新金融,比财与你再出发”为主题,围绕直销银行以及直销银行产品等行业创新和发展进行了深度交流与有效探讨,为直销银行创新发展提供了最新、最专业的行业观点,促进了行业间的沟通交流与合作。

网上银行又称网络银行、在线银行或电子银行,它是各银行在互联网中设立的虚拟柜台,银行利用网络技术,通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项H,使客户足不出户就能够安全、便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

  通过手机应用商店搜索“直销银行”,投资者就会发现众多APP可供用户下载。近期,直销银行再添多只生力军。华夏银行直销银行开门迎客,其官网显示,该行直销银行依托于现有网上银行、手机银行,通过电脑、手机等电子网络渠道,为客户直接提供在线金融服务。具体分为三大模块,分别为基金宝、多利宝、快捷汇。

“就目前来看,爆发式增长的直销银行已经成为传统商业银行布局‘互联网 ’战略的重要手段。 ”8月21日,徽商银行电子银行部负责人李多志介绍,今年初,徽商银行正式推出了创新型互联网金融服务平台——徽常有财,成为我省第一家上线的银行系互联网金融产品。 “徽常有财”瞄准用户“痛点”提供服务和产品开发,着力寻找利润贡献以及资本运作空间。数据显示,自今年1月全面上线以来,客户数及交易量快速增长。截至8月20日,直销银行电子账户逾14万户,产品总保有量超20亿元,总交易金额近250亿元。经过半年多的发展,徽商银行直销银行在2015年5月中国市场直销银行排行榜中排名第5,在中国互联网金融TOP300中排名第34。

9月初,浦发银行还与腾讯公司签署了战略合作协议,合作重点是拓展互联网金融及电子商务业务,利用微信等新型移动终端探索新科技在金融服务生活化方面的深度应用。

  据比财数据科技董事长王卫东介绍,比财的平台上有105家直销银行上榜,用户的月活已经突破了1100万,开户数据每月增长超过80%,交易的数据每月都在翻倍。比财将1000款直销银行产品,分成不同的期限,呈现出快速榜单,实现快捷理财,同时利用大数据建立智能榜单,为客户量身定做,而且通过移动安全云平台建设保障交易安全。

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  经过3个月试运行,近日,平安银行正式推出直销银行“橙子银行”。平安银行称,橙子银行是定位于“年轻人的银行”,一方面是指目标客户是25至45岁之间的年轻群体;另一方面还代表着“轻”银行——不再依赖于线下实体网点,所提供的产品和服务都利于客户通过简单、便捷的操作完成购买,属于轻资产的金融服务平台。

直销银行与传统银行的手机银行有何区别?直销银行是传统银行在互联网金融领域发展的重要尝试,这种不依赖实体网点,只需将直销银行账户和银行卡绑定,即可在线销售金融产品的模式,受到越来越多银行青睐。据李多志介绍:“手机银行的业务往往依赖而且离不开银行传统业务,比方要柜台认证,绑定银行卡等,而直销银行业务打破地域和发卡行的限制,与传统银行业务是独立并行的,是一种弱认证。 ” “在互联网金融面前,无论大银行还是中小银行都处在同一起跑线上,谁能在互联网金融上占得先机,谁才能在转型中走得更快。 ”徽商银行董事长李宏鸣表示,直销银行是传统银行业推开互联网金融大门的重要一步。

一方面,互联网公司具有大数据优势,另一方面,商业银行具有金融服务优势,二者之间的合作,使当前硝烟味十足的互联网金融呈现出了另一幅全新的图景。

  会上,中国电子商务专家服务中心常务副主任任昱衡任昱衡表示,在直销银行发展中心的指导下,直销银行这一行业将会更加突飞猛进地发展,成为银行互联网发展的领头羊,为银行业注入新鲜的血液,带来更多的活力,未来发展不可预期。同时,它的成立也将直接造福于更广大的互联网理财用户,帮助更多用户积累更多财富,这对于整个互联网金融的发展也是举足轻重的。因此,直销银行发展中心的成立,对于整个直销行业来说是具备重大战略意义的。

直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式,是互联网金融科技环境下的一种新型金融产物。这一经营模式下,银行没有营业网点,不发放实体银行卡,客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务,因没有网点经营费用和管理费用,直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。降低运营成本,回馈客户是直销银行的核心价值。

  按照银监会此前发布的《商业银行理财产品销售管理办法》规定,商业银行应当在客户首次购买理财产品前在银行网点进行风险承受能力评估,对于风险评估的结果,由客户签名确认后存留。这意味着,即使客户通过基于互联网运营的直销银行首次购买理财产品,也需要到银行网点柜台完成风险承受能力测评,俗称“面签”。

民生、北京银行逐鹿直销银行

  水皮等知名财经媒体人就直销银行发展形成共识,他们认为国家提出金融供给侧改革,这是以金融多样化改革为主,形成无缝对接的金融资本市场,匹配金融创新,支持经济的超常规发展。在金融创新中应对接互联网为代表的第三次产业革命,支持投资和民生改进,比财的直销银行模式不以实体网点和物理柜台为基础,主要通过互联网为客户提供银行产品和服务。这一经营模式下,直销银行通过线下向线上迁移、业务模式转型与流程简化来提高效率、降低经营成本,这种利益自然就转化为客户的利益。同时,直销银行借助移动互联网突破时空、银行卡局限,服务更广泛客户,使理财变得简单快捷且盈利。

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  一位直销银行人士透露,这项规定给直销银行发展带来一定的操作局限性:很多年轻人觉得购买线上理财产品还得去线下网点面签比较麻烦。为了破解这道难题,直销银行从产品收益率和操作便捷性上下工夫。

宝宝收益抓眼球,首届直销银行理财节精彩亮相。目前,北京银行直销银行已经从经营区域、产品设计、系统建设、组织架构、直销方式、客户群体等多个维度做好了充分准备,并率先在北京、西安、济南等地建立了多家直销门店,拟上线推出简单、便捷、优惠的专属金融产品。

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二、直销银行和电子银行的区别

  相关统计数据显示,银行系“宝宝”收益率普遍明显高过互联网系“宝宝”产品,平均幅度为0.2至0.3个百分点,这让直销银行先胜一招。

所谓直销银行,是指业务拓展不以柜台为基础,打破时间、地域、网点等限制,主要通过电子渠道提供金融产品和服务的银行经营模式和客户开发模式,能够为客户提供简单、透明、优惠的产品。

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1、在电子银行业务中,客户需要在实体网点办理银行卡之后,才能进行网上银行、和手机银行等电子渠道等操作。直销银行是不需要办理实体卡的。

  此外,在便捷性方面,直销银行也动了不少脑筋。橙子银行的一位工作人员表示告诉中国证券报记者,开立账户的过程非常方便:客户无需亲临银行网点,在线最快1分钟即可开户。开立后需要进行身份验证,如果已是平安银行客户,可立即在线审核身份;如果不是平安银行客户,需上传身份证,经过银行审核,一般第二天可查询审核结果。完成了身份验证,就可在线购买相关产品。

ING派驻北京银行专业团队负责人魏德勇表示:“这次开通直销银行,不是简单的渠道拓展,而是构建一种全新的业务模式。”

2、直销银行不需要依赖实体网点,它是脱离了传统银行具有独立法人资格的组织;电子银行只是实体网点的一个补充渠道,它需要依托实体营业网点。

  目标指向未来20年

北京银行董事长闫冰竹在当日的新闻发布会上表示,当前,中国的中小银行面临互联网金融和利率市场化的挑战,特别是在中国金融体制改革不断深化的背景下,推出直销银行“恰逢其时”。

3、直销银行发展速度更快,但是竞争也更加激烈。在国内直销银行还是一个新生事物,可在国外,直销银行早已存在。而且各种理财产品的出现让传统银行意识到了这种危机,想要继续发展下去就得改变生存方式,直销银行是很多传统银行重生的重要机会。随着直销银行增多,这也加重了整个行业的竞争程度。

  大小银行积极发力直销银行,背后有其深谋远虑。

目前全球最大的直销银行机构—ING-DiBa,是与北京银行具有战略合作关系的ING集团下属分支机构,它向客户提供的金融产品十分丰富,包括活期账户、储蓄账户、个人房地产金融以及中间业务。

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  从目前来看,直销银行成为传统银行对抗互联网金融强劲发展势头的利器,而收益率相对较高的“宝宝”就是其一大看点。此外,以往银行客户只能用该行银行卡购买理财产品,直销银行则打破了这一壁垒,例如兴业银行的直销银行页面显示,工行、农行、建行、招行、中信、光大、平安7家银行的银行卡,都可以进行购买操作。同时,为了使用户尽可能地用非物理网点办理业务,直销银行一般会推出专属理财产品吸引投资者。

据《第一财经日报》记者了解,自2005年与ING签署战略合作协议以来,北京银行始终将引入直销银行模式作为重点技援项目,每年都选派专业团队赴设在德国法兰克福的ING-DiBa学习,ING也从产品设计、系统建设、组织架构、营销模式等各个层面给予具体指导和长期支持。

三、直销银行和网上银行的区别

  在正式上线前,橙子银行历经了3个多月的试运营。平安银行零售网络金融事业部总裁鲍海洁[微博]告诉记者,在试运营期间,橙子银行积累了20余万客户,男女比例在六比四左右。按客户的年龄结构测算,逾74%客户在25岁至45岁之间,多数客户投资额在5万元以下。

在互联网圈子中,阿里巴巴是无可争议的领头羊;民生银行在银行业中则以创新著称。

1、特点不同:直销银行其业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础,具有机构少、人员精、成本低等显著特点;而网络银行有着存款利息高和实时、方便、快捷、成本低、功能丰富的24小时服务的特点。

  在鲍海洁看来,直销银行不等于与线下银行网点绝缘。“直销银行仅仅是完成了银行涉足互联网金融服务的一步,但年轻人除了理财与网购,其他衣食住行都在线下完成。真正意义上的年轻人银行,除了聚焦互联网理财,还需将银行服务与日常生活进行无缝对接,构建一个社区O2O生态圈,让年轻人感受支付的便捷智能。”她透露,目前平安银行内部正在酝酿将社区银行网点与橙子银行进行联动,比如年轻人可以通过橙子银行平台浏览社区周边的商户和产品服务信息,在线预约下单,选择送货上门或到店消费。社区周边商户则通过橙子银行平台免费在线开设网点,通过互联网向居民推送商品和服务。与此同时,直销银行还可以查找各种便民服务电话和社区公告,在线快速了解社区最新动态。目前这个“口袋社区”的功能正在平安银行手机银行“口袋银行”上进行试点。

在民生银行与阿里巴巴的合作框架下,民生银行将根据阿里巴巴及其关联公司需求及淘宝用户的特点,设计推出针对淘宝用户的专属理财产品,并通过在淘宝平台上建立淘宝店铺,实现专属理财产品及其他适宜产品的展示和线上销售功能。

2、优势不同:直销银行无时空限制,有利于扩大客户群体;而网上银行有利于服务创新,向客户提供多种类、个性化服务,利用互联网和银行支付系统,容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求,客户除办理银行业务外,还可以很方便地进行网上买卖股票、债券等,网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。

  鲍海洁坦言,之所以试水构建社区O2O生态圈是想寻求差异化发展。一旦橙子银行能够打通年轻人衣食住行与理财支付的全产业链,将争取到更多客户资源与互联网金融创新空间。

事实上,种类繁多的合作项目中,以直销银行业务方面的探索最受同业关注。双方达成一致,在不违反相关法律法规及监管政策并且具备必要的技术条件的前提下,民生银行为直销银行提供丰富实用并符合阿里巴巴或其关联公司客户需求特点的金融产品,而阿里巴巴或其关联公司将负责利用自身渠道与资源大力促进民生银行直销银行发展。

3、服务对象不同:个人网上银行主要适用于个人和家庭的日常消费支付与转账。客户可以通过个人网上银行服务,完成实时查询、转账、网上支付和汇款功能;直销银行主要针对企业与政府部门等企事业客户。企事业组织可以通过企业网上银行服务实时了解企业财务运作情况,及时在组织内部调配资金,轻松处理大批量的网上支付和工资发放业务,并可处理信用证相关业务。

  一位直销银行人士表示,多数采取线上线下结合发展的直销银行,更多是将线下网点视为协助客户完成首次购买理财产品网签的合规操作平台。而试水社区O2O生态圈,意味着直销银行需要更多的资源投入,完成盈利目标将需要更长时间。

目前,双方已就民生银行在淘宝网开立直销银行店铺,以及民生银行直销银行电子账户系统与支付宝账户系统实现互通等事宜达成一致。

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  鲍海洁说,“10至20年后,80、90后随着财富的积累,将成为银行最重要的客户资源。银行此时布局年轻人市场,某种程度上是在布局未来。如果客户资源积累到一定数量,很多资产管理机构就会上门商讨产品设计与销售合作,直销银行的盈利来源就出现了。”

民生银行行长洪崎表示:“开设直销银行,促进金融的互联网化,通过电子化渠道将让金融服务更加简单便利。传统银行业已经身处移动互联网技术重塑金融生态的崭新时代,银行必须为自身注入互联网基因。”

现在明白网上银行、电子银行、直销银行之间的区别了吧,你喜欢使用哪种方式进行消费呢?会支持哪种模式呢?

其实,直销银行金融模式在欧美等发达国家早已出现,目前国际上知名的直销银行有ING Direct、HSBC Direct、Openbank等。

民生银行电子银行部人士透露,目前,民生直销银行的筹备工作正逐步展开。这是种不依托实体网点、主要通过电子渠道提供金融产品与服务的新型银行经营模式。

与传统银行相比,直销银行的客户开发模式将打破时间、地域、物理网点、行业间的限制,同时也能够提供更优惠的贷款利率、更高的存款利息。

竞合互联网金融

与中小银行相比,国有大行似乎并未在直销银行方面有所推进。工行董事长姜建清近日表示,工行将利用已有的信息化基础,把物流、资金流和信息流进行整合,创造一种新的互联网金融。在他看来,这一轮互联网金融浪潮是从银行客户的交易端、电子商务端发起的,互联网通过电子商务掌握了大量的客户信息,并欲以这些信息为基础向银行的融资端和支付端进军。对于银行来说,拥有大量的客户融资信息,包括存款信息、支付信息等,“但是我们发现,银行客户的资金流、物流和信息流有时候被割裂了。”

一家股份行人士对本报记者分析,国有大行在互联网金融方面的策略相对较为慎重,此外,中小银行网点优势相对不足,直销银行可以降低网点依赖和运营成本,同时提高客户的回报率。

近年来,互联网金融已成为各界关注的焦点。包括姜建清、交行董事长牛锡明等在内的银行业领军人物,曾不约而同地在公开场合阐述了互联网金融时代,银行的战略选择。

牛锡明预言,互联网金融将颠覆传统商业银行的经营模式、盈利模式和服务模式,甚至在不久的将来,广为密布的银行营业网点可能会缩减,营业网点将不再有现金柜台。

早在互联网企业零星介入金融领域之初,银行人士对于以第三方支付、P2P公司、阿里小贷等为代表的互联网金融企业逐渐侵入银行传统地盘,表现出了极大的忧虑。

“现在互联网企业规模还小,但对银行潜在冲击不可小视。”一位国有大行电子银行部人士就称,以第三方支付企业为例,支付企业拥有广泛的客户群体之后,不但与银行业务重叠,并且有可能进一步“翻牌”成为一家大型的零售银行,这就可能与银行产生实质性竞争。

因此,在过去的两三年中,商业银行与第三方支付企业合作显得相对审慎。但随着互联网金融的日益深化,这种情况在2013年悄然发生变化。更多的银行开始倾向于与互联网企业合作,除了竞争之外,互联网金融世界中合作的意味开始变浓。

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