银行大撤退正在上演,结构性积贮走俏

作者:保险

摘要:最近监管又拿银行开刀了,一罚就是上亿元的金额,对于银行的乱已经见怪不怪了。随着资管新规即将落地,监管力度不断加大,银行的日子越来越难过了。 最近看到一组数字,感觉有点吓人。 过去近4个月,五大行、股份行、城商行、农商行(含农合社)、外资行的营...

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保本理财将谢幕 结构性存款走俏

胡艳明

  最近监管又拿银行开刀了,一罚就是上亿元的金额,对于银行的乱已经见怪不怪了。随着资管新规即将落地,监管力度不断加大,银行的日子越来越难过了。

存款就送大米、鸡蛋、省内游

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本报记者 范晓

“资管业务转型对银行业务收入和利润都形成了冲击,在监管指导下,银行正在积极探索资管业务转型路径,包括推进产品打破刚兑、推进表外资产回表以及筹备理财子公司等。”一位股份行资管人士如是对记者谈起“资管新规”落地一年来的相关业务变化。

  最近看到一组数字,感觉有点吓人。

银行“拉存款”招数越来越露骨

存款就送大米、鸡蛋、省内游 

随着打破“刚性兑付”的资管新规靴子落地,资管业务不得承诺保本、保收益,封闭式资管产品期限不得低于90天。记者昨日探访发现,多家银行3个月内的短期保本理财依然热销,同时,结构性存款等进行了花式变身的保本产品成为低风险、保守型投资者的新宠。

这位资管人士口中的资管新规即2018年4月27日,央行等四部门联合发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》,此后,“理财新规”和《商业银行理财子公司管理办法》等监管文件相继出台,2018年也被称为资管元年。

  过去近4个月,五大行、股份行、城商行、农商行(含农合社)、外资行的营业网点关停数326家,2018年1月是22家,2017年12月是164家,2017年11月是90家,2017年10月是50家。

在杭州某家商业银行的营业大厅里,放了一大摞宣传单页,上面印有各式各样存定期存款搭配赠送的礼品清单:

银行“拉存款”招数越来越露骨

短期“保本”理财依然热销

这一年中,资管市场经历了怎样的转型?央行金融稳定局局长王景武在中国财富管理50人论坛的专题研讨会上表示,资管新规的出台和实施总体平稳;资管产品的形态和运作模式更加健康,净值型产品比例逐步提升;监管套利、产品多层嵌套等行为减少,资管产品结构更加简单清晰,资金空转的现象减少,影子银行风险得到缓解。

  虽然银行在关停网点的时候,会有新增网点出现,但是从新增网点看来,更多的只是覆盖空白地区,而且新增数也是一路减少。

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在杭州某家商业银行的营业大厅里,放了一大摞宣传单页,上面印有各式各样存定期存款搭配赠送的礼品清单:

昨日,记者在农业银行官网理财专区看到,今年4月28日至5月3日发售的“本利丰”人民币理财产品依旧可以购买。这款5万元起购的封闭理财产品,其收益类型明确标注“保证收益”。

王景武同时透露,从资管规模看,根据人民银行牵头的资管产品首次综合统计,截至2018年末,直接汇总的资管产品资产合计86.5万亿,其中银行非保本理财存续金额22万亿,与2017年底基本持平。

  以前网点是银行的门面,只见增不见减,效益再差也有分行总行包养着,现在不行了,活不了就直接关停。

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在交通银行官网上,理财产品收益类型依旧分为“保本”和“非保本”两大类,其中风险等级为R1的“得利宝”系列理财产品左上角有明显的“保本”字样。目前,工行、建行、招行、浦发、民生等商业银行网站上均有多个正在销售或即将销售的保本类理财产品。

不过,“目前银行仍面临多重挑战,不仅存量资管业务的消化和整改时间紧迫,不少银行的人才储备、团队建设方面也需要努力跟上转型要求。”上述股份行资管人士表示。

  以前吃香喝辣换着法子赚钱,现在赚钱不易,天天被监管围堵,干了点什么出格的事还会被罚得伤痕累累。

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根据资管新规,金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。出现兑付困难时,金融机构不得以任何形式垫资兑付。

表外理财规模下降

  银行,成了监管痛揍的对象。

据银行工作人员称,存满10万,还能再送省内游名额。这些也都是为了吸引存款所做出的无奈之举,也许一些阿姨大爷看到有礼品可以拿,还是愿意在年底存个10万元、20万元1年期定期存款的。

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与此同时,新规明确,金融机构不得开展资金池业务,规定封闭式资管产品期限不得低于90天。目前,低于90天的短期理财依旧热销。其中,农行“本利丰”半封闭理财产品最短期限为34天。

资管新规对于银行业的影响可以从上市银行理财数据上得以观察。

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不知从何时起,在余额宝等货币基金面前,银行业的活期及定期存利率已然形同虚设。

据银行工作人员称,存满10万,还能再送省内游名额。这些也都是为了吸引存款所做出的无奈之举,也许一些阿姨大爷看到有礼品可以拿,还是愿意在年底存个10万元、20万元1年期定期存款的。    

“银行理财业务模式的改变是一定的,新规明确要求产品期限不低于90天,周期拉长是趋势。”中国工商银行资产管理部总经理顾建纲认为,对于银行理财而言新规的导向是“产品净值化、资产标准化”,重点是要回归“受人之托、代客理财”的资管本源。

安永近日发布的《中国上市银行2018年回顾及未来展望》报告显示,为适应监管导向,上市银行在过渡期内有序压降不合规理财产品规模,表外理财产品规模下降,其中净值型理财产品占比有所增加。

  四面楚歌的银行

根据中国人民银行给的相关数据,2017年中国人个人活期存款业务已经减少了3万亿人民币,而且银行存款业务的增速也已经跌破了10%。

不知从何时起,在余额宝等货币基金面前,银行业的活期及定期存利率已然形同虚设。

结构性存款成新宠

据安永统计数据显示,2018年末,上市银行表外理财产品规模约为19.69万亿元,较2017年末减少1.57%,小幅下降。其中大型银行以及城商行表外理财规模有所增长,增长率分别为0.95%、5.48%;全国性股份制银行以及农商行表外理财余额减幅分别为5.23%、14.01%。

  谁能想到,银行也会有赚钱难赚钱苦的日子。

存款业务对银行的重要性非同小可。为了拉存款,不少银行员工正在上演着“一人在银行,全家跟着忙”的繁忙景象。

根据中国人民银行给的相关数据,2017年中国人个人活期存款业务已经减少了3万亿人民币,而且银行存款业务的增速也已经跌破了10%。

尽管资管新规对刚性兑付产品判了“死刑”,但实际上,不少投资者对保本产品仍有较高的需求。记者发现,结构性存款、周期性理财等花式变身的保本产品成为低风险、保守型投资者的新宠。

安永报告指出,为适应监管要求,上市银行主动压降非标投资规模、调整资产业务结构,未纳入合并范围的第三方发起的结构化主体投资呈下降趋势。第三方发起的结构化主体是指银行理财、信托、基金、券商、保险等领域的资管产品。

  近年来,银行遭受到来自金融科技的冲击,很多人几个月都去不到一次银行办理业务。

“存款送礼这些招数我们也用。年底揽储压力实在太大,很多都是好朋友帮忙,为了还人情,我们现在会送点更值钱的礼品。”一家商业银行工作人员透露,这是他们把自己的绩效掏出来给客户的,方便明年拉存款。

存款业务对银行的重要性非同小可。为了拉存款,不少银行员工正在上演着“一人在银行,全家跟着忙”的繁忙景象。

“所谓保证收益型就是保本保息,35天和3个月的已经卖完了,现在只有6个月和1年的,5万元起购,年利率4.6%,想买的话抓紧。”昨日,在浦发银行东长安街支行,理财经理向记者介绍其正在热销的“结构性存款”。

2018年度上市银行未纳入合并范围的第三方发起的结构化主体投资减少15.02%,其中大型银行、全国性股份制银行、城商行和农商行的该类投资较2017年末相比,降幅分别为13.49%、21.01%、3.3%和41.42%。

  这么多网点就显得十分浪费,随着土地成本、人力成本、维护成本、经营成本走高,收入减少支出却不断增加,这笔账是算不过去的。

谁能想到,银行也会有赚钱难、赚钱苦的日子。

“存款送礼这些招数我们也用。年底揽储压力实在太大,很多都是好朋友帮忙,为了还人情,我们现在会送点更值钱的礼品。”一家商业银行工作人员透露,这是他们把自己的绩效掏出来给客户的,方便明年拉存款。

“既是存款又像理财”的结构性存款被视为填补保本保收益空缺的种子选手,是运用利率、汇率、黄金等产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。由于风险等级最低,银行明确向存款人提供本金保障,并支付浮动收益,收益通常高于银行普通存款,结构性存款日益成为银行的揽储主力,也成为青睐保本理财产品顾客的新宠。

王景武表示,过去,资管行业一直流行的是预期收益型产品、资金池运作、刚性兑付等模式,带来的是规模快速无序的增长,风险不断积累。经过近一年的发展,净值型产品比例逐步提升,2018年末银行理财净值型理财产品占比达到27%,比年初大幅提高15个百分点;6个月以上中长期理财产品占比达到77%,比年初提高10个百分点。

  而且,由于余额宝等现金理财产品的出现和冲击,银行还要面对存款搬家的窘境,已经不能单单靠拉存款放贷过日子了。

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谁能想到,银行也会有赚钱难、赚钱苦的日子。

据央行最新金融机构信贷数据显示,截至3月末,全国性中小型银行结构性存款达5.56万亿元,同比增幅为51%;工行、建行、农行、中行、国开行、交行和邮储行等中资全国性大型银行结构性存款约3.25万亿元,同比增幅为40%。

净值型产品的转型效果在部分银行年报中得到了披露。上市银行2018年年报显示,大型银行方面,例如建行2018年末净值型产品余额为2996.24亿元,较2017年末新增2975.09亿元;农行2018年末净值型产品余额为5288.33亿元,在其理财产品规模中占比已达31.86%;交行2018年净值型理财产品日均规模较2017年增加356.19亿元,净值型理财产品日均规模占表外理财比重较2017年上升4.83个百分点至15.52%。

  拉不到存款就只能想尽办法赚钱,于是,银行搞了一套又一套乱七八糟的赚钱套路,东绕西绕避开监管,继续过着吃香喝辣的日子。

网点关停、裁员潮,

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理财将不再承诺“保本”

建设银行资产负债管理部总经理刘方根在该行2018年业绩会上表示,目前建行已采取多种措施积极应对资管新规带来的变化,向净值型、标准化转型,提高理财业务期限错配的配合度,预计2019年能取得显著成效,实现恢复性增长。

  从去年开始,银行进入史上最严监管时代。

银行的好日子不再有了

网点关停、裁员潮

过渡期内,金融机构发行新产品应当符合资管新规的规定;为接续存量产品所投资的未到期资产,维持必要的流动性和市场稳定,金融机构可以发行老产品对接,但应当严格控制在存量产品整体规模内,并有序压缩递减,防止过渡期结束时出现断崖效应。

全国股份制银行方面,浦发银行2018年末净值理财产品规模突破4000亿元,占比提升至48.68%;民生银行2018年净值型理财全年销量突破5000亿元,余额较2017年末增长43.68倍。

  理由很简单,迫于美元收紧带来的利差压力,国内也要跟着收紧,已经没有这么多空间可以让银行乱搞了。

近期一组惊人数据揭开了银行业的真相:

银行的好日子不再有了

据央行统计,截至2017年末,我国金融机构资管业务规模已达百万亿元。其中,银行表外理财产品资金余额为22.2万亿元。“未来银行净值化的理财产品,在所面临的低风险客户群体大致不变的情况下,开发低风险的策略产品以取代刚性保本保收益的理财产品,有望成为银行资管业务发展的一大趋势。”中国银行业协会首席经济学家巴曙松撰文称。融360监测的数据显示,去年11月意见稿发布之后的5个月内,理财产品的平均期限由5.2个月拉长至6.5个月,今年4月份,3个月以内理财产品占比降至30%以内。

理财手续费收入普降

  于是,监管大刀开始砍向表外业务、同业业务、通道业务等银行最赚钱的业务。

工农中建交中国五大行、股份行、城商行、农商行、甚至连农村信用社,都在“关门”。最近4个月,它们关了326个银行营业网点。就算刚刚过去的1月份,仍然没停下脚步,关门数量已达22个。

近期一组惊人数据揭开了银行业的真相:

受到资管新规实施后产品结构转型、理财产品市场发行成本上升以及2018年资产管理产品开始缴纳增值税等叠加因素影响,2018年,上市银行尤其是全国性股份制银行的理财业务手续费收入普遍大幅下降,各家银行在资管业务转型过程中其理财业务手续费收入增长面临较大挑战。

  单单是今年1月份,关于银行整治的文件就不下十几份,每个星期都没落下,一挥手就是几份新文件。

从被关停的网点类别看,仅银行社区支行和小微支行就有137家;农商行的分理处也达到了62家。两者合计199家,占关停网点数量过半。

工农中建交中国五大行、股份行、城商行、农商行、甚至连农村信用社,都在“关门”。最近4个月,它们关了326个银行营业网点。就算刚刚过去的1月份,仍然没停下脚步,关门数量已达22个。

从年报来看,银行理财业务的收入下滑成为共性,部分银行理财收入降幅超过50%。据安永统计,上市银行2018年年报显示,大型银行方面,如工行2018年实现理财业务手续费收入421.78亿元 (包括个人理财及私人银行、对公理财手续费收入),较2017年下降18.62%;建行2018年理财业务手续费收入111.13亿元,较2017年下降44.55%;邮储则是45.89亿元,较2017年减少2.47亿元,下降5.11%。

  特别是银行理财方面,过去拉不到存款都是靠银行理财来拉资金,里面的猫腻是最多的也是最复杂的。

波及全国29个省(含直辖市),其中浙江最惨烈,关了42个。紧接着是云南、北京、天津、四川、上海。

从被关停的网点类别看,仅银行社区支行和小微支行就有137家;农商行的分理处也达到了62家。两者合计199家,占关停网点数量过半。

全国股份制银行方面,浦发、光大2018年分别实现理财业务手续费收入60.67亿元、8.76亿元,较2017年分别下降56.38%、74.24%。

银行大撤退正在上演,结构性积贮走俏。  现在,监管一来就是这也不能干,那也不可以。

除了各类农商行,关掉数量最多的就数民生银行,4个月直接关掉49个。紧接着就是平安银行、浦发银行、建设银行。

波及全国29个省(含直辖市),其中浙江最惨烈,关了42个。紧接着是云南、北京、天津、四川、上海。

城商行方面,例如天津银行2018年实现理财业务手续费收入10.10亿元,较2017年下降17.82%。农商行方面,例如重庆农商当年理财业务手续费收入为11.09亿元,较2017年下降21.18%。

  过不了多久,史上最严的资管新规也将正式落地,虽然具体时间尚无定论,但始终是一把悬在银行头上的利剑,终究难逃一劫。

同时大量的ATM机正在变为废铜烂铁。

除了各类农商行,关掉数量最多的就数民生银行,4个月直接关掉49个。紧接着就是平安银行、浦发银行、建设银行。

普益标准研究员于康表示,银行理财业务的收入贡献主要体现在手续费及佣金收入方面,从公布2018年年报的8家A股上市股份行报表来看,手续费及佣金净收入平均占比从2012年的14.73%增长至2017年的29.61%,但2018年其手续费及佣金净收入平均占比降至27.98%,环比下降1.63个百分点。

  作为理财市场上最大规模的理财产品,30万亿元银行理财面对的已经不再是如何配置资产,而是如何在新规落地时及时转型。

因为现在没人取现金了,没人去ATM机转账了,一个月收取的手续费,连租金都不够。

同时大量的ATM机正在变为废铜烂铁。因为现在没人取现金了,没人去ATM机转账了,一个月收取的手续费,连租金都不够。

转型挑战

  因为新规对于银行理财来说,影响实在是太大了,有点生死存亡的感觉。

银行员工也在面临下岗,仅仅一家平安银行,2017年就大裁减员6600人,减少17.87%。要知道2011年、2012年银行业资产大扩张时期,平安银行当年员工总数可是大增76.01%。

银行员工也在面临下岗,仅仅一家平安银行,2017年就大裁减员6600人,减少17.87%。要知道2011年、2012年银行业资产大扩张时期,平安银行当年员工总数可是大增76.01%。

根据资管新规要求,银行资管业务的过渡期将延长至2020年底,给予金融机构充足的调整和转型时间。不过,上述股份行资管人士表示,转型压力仍然很大,尤其是银行在推进理财产品打破刚兑和净值化转型过程中面临的挑战,比如在产品发行和产品运作两方面,净值型产品在投资理念、产品运作逻辑、风险审查模式都与预期收益型产品存在较大差异,银行更是面临业务调整压力和人才储备压力。

  很多标准底线不能触碰,很多资产不能随意投甚至不能投,很多过去的玩法也不能玩,还要打破刚兑,等于把银行理财兜底的优势给封杀了。

为什么要减员?全部被网上银行、手机银行替代了。一个网站、一个手机软件,抵过几千号人。而2017上半年,仅仅四大行员工总数就比年初减少了超2.5万人。

为什么要减员?全部被网上银行、手机银行替代了。一个网站、一个手机软件,抵过几千号人。而2017上半年,仅仅四大行员工总数就比年初减少了超2.5万人。

为应对整体资管转型的压力,银行纷纷加快成立理财子公司的步伐。截至2019年4月,已有31家银行公开披露理财子公司筹建计划,包括6家国有大行、9家股份制银行、14家城商行以及2家农商行。

  接下来,银行理财能活下来解决温饱问题就已经很不错了,赚钱还是大钱的那种,纯粹就是想多了。

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安永认为,上市银行在筹建理财子公司过程中,主要面临以下方面的挑战:

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传统银行正在加速被时代淘汰

传统银行正在加速被时代淘汰

首先,在非标资产处置方面,目前上市银行普遍面临压降不合规理财产品规模、如何实现非标资产转型,以及如何发行符合资管新规的新产品对接非标资产等问题。尤其是对于期限较长的非标资产,同时需要考虑处置非标资产带来的流动性风险等。对于实施新金融工具准则的上市银行来说,非标资产如转入表内核算还将面临业务模式的判断、对非标资产进行估值等问题。

  伤筋伤骨的罚单

《失控》的作者凯文•凯利曾预测,“二十年内,传统银行会消失。”现在看来,根本不需要,很有可能就在这几年。

《失控》的作者凯文•凯利曾预测,“二十年内,传统银行会消失。”现在看来,根本不需要,很有可能就在这几年。

另外,在制度与内控建设方面,对于成立理财子公司以后,如何建设制度与内控体系,充分发挥总行与理财子公司在资管行业的协同效应,也成为目前面临的主要挑战之一。

  对于银行来说,最难莫过于一个字:罚。

不久前,法国零售银行协会对全球150位银行家进行问卷调查,当被问及“谁会是他们接下来最大的潜在威胁”时,大多数的银行家填写了一家互联网公司的名字:谷歌。

不久前,法国零售银行协会对全球150位银行家进行问卷调查,当被问及“谁会是他们接下来最大的潜在威胁”时,大多数的银行家填写了一家互联网公司的名字:谷歌。

此外,新产品研发、推广与团队建设方面,也面临挑战。于康表示,目前多数银行存在理财部门岗位设置缺失和人才团队建设不足的现状,为配合资管业务的转型发展,银行也已开始高薪吸引人才,尤其是投研、信用评级相关人才,但是受限于银行的薪酬激励体制,人才引进难度较大。

  前不久监管刚刚开出一张亿元级罚单,浦发成都分行为了掩盖不良贷款,向空壳企业违规授信775亿元,因此被罚4.62亿元。

如果在中国,这个名字可能是,支付宝。

如果在中国,这个名字可能是,支付宝。

在王景武看来,现在行业转型已经到了愈进愈难、愈进愈险、不进则退的时候。如果说2018年是制度建设年,2019年就是转型的关键之年。战略上保持定力,资管行业转型的方向不能改变;战术上稳妥有序,资管行业转型的路线图根据实践不断优化;主动谋划、积极作为,实现平稳过渡。

  这两天,监管再度祭出一张亿元级罚单,邮储武威票据案中涉案的12家银行共计被罚2.95亿元。

业内人士称:“目前的趋势是,移动支付消灭现金、银行卡,互联网消灭网点、ATM机。”

业内人士称:“目前的趋势是,移动支付消灭现金、银行卡,互联网消灭网点、ATM机。” 

  这次的案件,与浦发造假案有本质上的不一样。

近年来,以移动支付为代表的金融科技,正在全面发起对于传统银行的挑战。

近年来,以移动支付为代表的金融科技,正在全面发起对于传统银行的挑战。

  浦发造假是为了掩盖不良贷款,但邮储武威票据案涉及的却是非法套取挪用理财资金,把吉林蛟河农商行购买的理财资金的79亿元,非法套取挪用了30亿元。

不仅仅是产品和利息,而是一种新的服务和思维,它的服务便捷性、客户获取成本的低廉、对信用的理解以及互动的服务链,是银行业所完全陌生的。

不仅仅是产品和利息,而是一种新的服务和思维,它的服务便捷性、客户获取成本的低廉、对信用的理解以及互动的服务链,是银行业所完全陌生的。

  问题严重性一眼就可以看出来,浦发775亿元才罚款4.62亿元,邮储30亿元就罚了2.95亿元。

也就是说,你并没有做错,但已被击败。

也就是说,你并没有做错,但已被击败。手机银行那么方便,近年来,很多人几个月都去不了一次银行办理业务了。

  因为这次关系到的是银行资金安全问题,我购买银行理财的钱你说挪用就挪用,如果你拿去赌博亏了,这30亿元找谁赔去。

手机银行那么方便,近年来,很多人几个月都去不了一次银行办理业务了。

于是那么多的银行网点就显得十分浪费,随着土地成本、人力成本、维护成本、经营成本走高,收入减少,支出却不断增加。

  是不是说我放在银行的存款,你也是说挪用就挪用的,拿去炒楼炒股和赌博,亏了你拿什么来填窟窿。

于是那么多的银行网点就显得十分浪费,随着土地成本、人力成本、维护成本、经营成本走高,收入减少,支出却不断增加。

而且,由于余额宝等现金理财产品的出现和冲击,银行还要面对存款搬家的窘境,已经不能单单靠拉存款放贷过日子了。

  只能说,这些年来银行的胆子是越来越大了。

而且,由于余额宝等现金理财产品的出现和冲击,银行还要面对存款搬家的窘境,已经不能单单靠拉存款放贷过日子了。

拉不到存款,银行就只能想尽其它办法赚钱,为了避开监管,东绕西绕搞各种名目没少下功夫。

  以前没人管,出了问题也有老大在上面扛着,处罚起来了也是伤皮不伤骨,每天对着这么多钱最终还是耐不住寂寞。

拉不到存款,银行就只能想尽其它办法赚钱,为了避开监管,东绕西绕搞各种名目没少下功夫。

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  银行也变成了只要胆子大,天天寒暑假的地方。

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史上最严监管时代

  现在,风向突然就变了,监管一罚就伤筋伤骨,出手就是上亿元级罚单。

史上最严监管时代

刚性兑付一去不复返

  去年,广发120亿元的萝卜章大案,罚出了史上最大金额7.22亿元,将近广发银行2016年95亿元净利润的8%,相当于一个月白干了。

刚性兑付一去不复返

大家银行理财买习惯了,都觉得会是刚性兑付的。实际上,银行过去拉不到存款,都是靠银行理财来拉资金,所以里面的猫腻是最多的也是最复杂的。

  根据银监会的数据显示,2017年共做出行政处罚决定3452件,罚没29.32亿元,其中亿元级罚单就有6张,处罚金额超2016年的10倍。

大家银行理财买习惯了,都觉得会是刚性兑付的。实际上,银行过去拉不到存款,都是靠银行理财来拉资金,所以里面的猫腻是最多的也是最复杂的。

最近就爆出“交行3亿理财产品陷违约风波”。该产品发行于2010年,规模为3亿,100万元起投,销售对象是该行私人银行客户,投资方向则是预备上市的企业,也就是IPO前投资,属于高风险高回报型产品。

  从长远来看,这确实是一件好事,可以震慑不少想干坏事的人,但是对于银行来说,清算才刚刚开始。

最近就爆出“交行3亿理财产品陷违约风波”。

然而,2017年12月,产品到期后,交行给出的兑付方案是按照年单利4%分配收益。这个收益显然没有达到投资人预期,部分投资人认为银行没能及时全面披露信息,提出查看账目明细和审计报告,而交行则以已经按规定披露信息为由,拒绝了投资人的要求。

  以前干的乱七八糟坏事,没人管没人发现,结果不知道埋下了多少地雷,现在监管要搞大清洗,随着处罚力度和强度加大,对于银行来说是致命的。

该产品发行于2010年,规模为3亿,100万元起投,销售对象是该行私人银行客户,投资方向则是预备上市的企业,也就是IPO前投资,属于高风险高回报型产品。

所以银行到底拿着这些钱去干什么了?投资者也不知道,这里面就存在着巨大的风险。

  真不知道银行要怎么熬过这段日子,赚钱不易还要受罚,一不小心,就成了刀下亡魂。

然而,2017年12月,产品到期后,交行给出的兑付方案是按照年单利4%分配收益。这个收益显然没有达到投资人预期,部分投资人认为银行没能及时全面披露信息,提出查看账目明细和审计报告,而交行则以已经按规定披露信息为由,拒绝了投资人的要求。

我们知道,银行是开发商最大的金主。近年来之所以地王频出,并非房地产公司都是土豪,主要原因之一,就是银行的表外业务通过信托产品、资管计划、地产基金等进入了这些地王项目,而这背后就是银行的理财资金。

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所以银行到底拿着这些钱去干什么了?投资者也不知道,这里面就存在着巨大的风险。

众所周知,房地产业已经绑架了整个经济,几乎吸干了其它实体经济的血。房地产的风险一旦达到顶点,对银行业的影响也是致命的。

  苦日子才刚开始

我们知道,银行是开发商最大的金主。

中财办办公室巡视员方星海以个人名义发出了盛世危言,“也许未来某个时候,就会有一两家中小型的银行发生挤提、倒闭可能性是很大的”。

  乱搞了这么几年,属于银行的好日子也就过去了。

近年来之所以地王频出,并非房地产公司都是土豪,主要原因之一,就是银行的表外业务通过信托产品、资管计划、地产基金等进入了这些地王项目,而这背后就是银行的理财资金。

为了扭转这个局面,“房住不炒”已经写入十九大报告。对于潜在的系统性金融风险,国家已经不能坐视不理了!

  前期的银行整治只是遏制了增量的势头,虽然增量被遏制了,但是对于存量来说这才只是开始。

众所周知,房地产业已经绑架了整个经济,几乎吸干了其它实体经济的血。

去年11月,随着《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》正式出台,要求银行不能承诺保本保息,理财产品刚性兑付的时代已经一去不复返了。

  2013年银行理财规模才10万亿元,到了2017年已经到达了30万亿元的规模,这30万亿元的存量,最痛苦的问题是怎么安全无恙地退出。

房地产的风险一旦达到顶点,对银行业的影响也是致命的。

刚刚过去的2017被称为“最严监管年”,自刚刚履新的银监会主席郭树清对外释放强监管的信号开始,一场监管风暴就此拉开。而进入2018年,监管文件出台频率大幅提高,仅仅一月,银监会连发了5道公文,刀刀都是对着银行而去。
 
面对银行的种种乱象,监管层是绝不手软,严格对银行自有资金的信贷进行清查,旨在清理银行同业、委贷等业务中存在的违规通道。
 
一年之内,3452张罚单,1877家机构、1547名责任人员被罚,罚没金额近30亿元!与2016年相比,处罚机构数量增长近3倍,罚没金额超过10倍。

  退出并不是说银行理财就不要了,而是怎么把30万亿元规模带上正途。

中财办办公室巡视员方星海以个人名义发出了盛世危言,“也许未来某个时候,就会有一两家中小型的银行发生挤提、倒闭可能性是很大的”。

而且,自从银行破产条例出现后,很多人才发现原来银行也并非绝对靠谱。原来国家是允许银行破产的啊!

  遏制增加都用了1年的时间,都没有完美解决,那这些已经存在各种空转、嵌套、期限错配的存量理财产品,需要花多长时间和多大代价来解决。

为了扭转这个局面,“房住不炒”已经写入十九大报告。对于潜在的系统性金融风险,国家已经不能坐视不理了!

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  乱了这么多年,现在要来理顺,对于存量而言谈何容易,又不是几百万几千万的事情,而是30万亿元的事情。

去年11月,随着《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》正式出台,要求银行不能承诺保本保息,理财产品刚性兑付的时代已经一去不复返了。

任何投资都有风险

  一旦处理不好,30万亿元的规模将带来多大的灾难,连想都不敢想。

刚刚过去的2017被称为“最严监管年”,自刚刚履新的银监会主席郭树清对外释放强监管的信号开始,一场监管风暴就此拉开。而进入2018年,监管文件出台频率大幅提高,仅仅一月,银监会连发了5道公文,刀刀都是对着银行而去。

2018年,银行的苦日子才刚刚开始。

  2018年,银行的苦日子才刚刚开始。

面对银行的种种乱象,监管层是绝不手软,严格对银行自有资金的信贷进行清查,旨在清理银行同业、委贷等业务中存在的违规通道。

一来要为过去的错负责,不知道还要被罚没多少钱;二来赚钱不易,不能像以前一样乱搞赚钱;三来还要理顺自己的过错,解决已经存在的问题。

  一来要为过去的错负责,不知道还要被罚没多少钱;二来赚钱不易,不能像以前一样乱搞赚钱;三来还要理顺自己的过错,解决已经存在的问题。

一年之内,3452张罚单,1877家机构、1547名责任人员被罚,罚没金额近30亿元!与2016年相比,处罚机构数量增长近3倍,罚没金额超过10倍。

这场风暴,并不是每一个人都可以熬过去的。

  这场风暴,并不是每一个人都可以熬过去的。

而且,自从银行破产条例出现后,很多人才发现原来银行也并非绝对靠谱。原来国家是允许银行破产的啊!

大家把钱放到银行理财拿着4%的收益,企业最终借到钱的成本却要18%,这里面到底有多乱,身为局外人的投资者并不清楚。

  大家把钱放到银行理财拿着4%的收益,企业最终借到钱的成本却要18%,这里面到底有多乱,想必不是你我可以承受的。

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所以,对于银行理财,一样需要抱有敬畏之心,任何投资都是有风险的,包括银行理财。

  所以,对于银行理财有两点请紧记勿忘。

任何投资都有风险

高收益的背后必定匹配着高风险,城商小行优势不如国有大行,虽然并非都有问题,但是风险相对较大。

  对于银行理财,一样需要抱有敬畏之心,任何投资都是有风险的,包括银行理财。

2018年,银行的苦日子才刚刚开始。

希望大家投资理财的钱都能平安落地。

  高收益的背后匹配的必定匹配着高风险,城商小行优势不如国有大行,虽然并非都有问题,但是风险相对较大。

一来要为过去的错负责,不知道还要被罚没多少钱;二来赚钱不易,不能像以前一样乱搞赚钱;三来还要理顺自己的过错,解决已经存在的问题。

结语:

  再有就是接下来几年,金融业的日子都不好过了。

这场风暴,并不是每一个人都可以熬过去的。

也许,瘦死的骆驼比马大。银行可能不会倒闭,但一定会“面目全非”!

  银行网点大量消退,意味着很多银行员工必然会失去工作。其他金融机构也是一样,我身边有朋友以前干私募,现在转型做自媒体,这是要和菜导抢饭碗啊。

大家把钱放到银行理财拿着4%的收益,企业最终借到钱的成本却要18%,这里面到底有多乱,身为局外人的投资者并不清楚。

这是坏事吗?错,这是银行正在转型,货币去现金化或数字化已成为不可逆转的大趋势。

  总之,今年银行乃至整个金融行业的日子都不太平,别看年初这几起大案好像很恐怖,说不定接下来你就习惯了。

所以,对于银行理财,一样需要抱有敬畏之心,任何投资都是有风险的,包括银行理财。

今天,我们说“别了,银行”,是我们正与300年来从未发生变化的传统银行告别,是我们正在迎接一个全新的时代。

  希望监管不只是管罚,更重要的是预防好风险处理好风险,别扔下一堆烂摊子,不发生处置风险的风险。

高收益的背后必定匹配着高风险,城商小行优势不如国有大行,虽然并非都有问题,但是风险相对较大。

声明:本文综合自许戈财经,版权归原作者所有,文章观点仅代表作者观点

  希望大家投资理财的钱都能平安落地,理财这个行业能越来越干净。

希望大家投资理财的钱都能平安落地。

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结语

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也许,瘦死的骆驼比马大。银行可能不会倒闭,但一定会“面目全非”!

这是坏事吗?错,这是银行正在转型,货币去现金化或数字化已成为不可逆转的大趋势。

今天,我们说“别了,银行”,是我们正与300年来从未发生变化的传统银行告别,是我们正在迎接一个全新的时代

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