互金行业正在经历一场大迁徙,数百亿资金转向

作者:澳门新葡萄京997755

7 月流火,网贷行业却因为 P2P“暴雷” 事件,迎来寒冬。距离7月16日银监会召开网贷会,要求各地加强风险监测,已经过去38天。那些从互金行业出来的人都去哪儿了?

诈骗、跑路、坏账和伴随而来的政策风险,一直是互联网金融行业散不尽的乌云,也成为无数投资者头顶上随时会暴的雷。

最近互金行业可不太平,众多P2P平台暴雷一波接着一波,一些平台暴雷之后甚至卷款跑路,广大投资者的钱打水漂也难以维权,“自从跟网贷大佬们学会了分散投资,鸡蛋不要装在一个篮子里,聪明的我把资金分散放到了下列平台:投融家、钱妈妈、银票网、善林金融、唐小僧、云联惠、抓钱猫、联璧金融...结果现在所有维权群里都能看到我的身影。”这是网传形容当下P2P爆雷潮的段子,却成为最心酸最写实的一幕。

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据网贷之家数据,7 月份 P2P 网贷行业正常运营平台数量下降至 1645 家,相比 6 月底减少了 218 家。其中问题平台 165 家(提现困难 143 家、跑路 19 家、经侦介入 3 家)

据零壹财经不完全统计,今年上半年,停业、清盘等问题重重的网贷平台数量合计达364家,仅2018年6月,问题平台达98家,达到近14个月以来的最高峰。

据相关数据,2018年6月1日至7月12日,全国共有108家P2P平台曝雷,相当于每天曝雷2.6家。 P2P是什么?是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式,属于借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。

P2P行业正在经历最大洗牌潮,大量平台清退、倒闭。

1、黎明前的黑暗?P2P平台备案前夕流言满天飞!

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2018年,互联网金融陷入前所未有的危机中,网贷面临“生死考验”,一些互金创业者转向区块链行业,或借助区块链技术改造网贷平台,或将网贷的商业模式嫁接在数字货币上。

按照国家相关监管制度的规定,P2P平台应定位为信息中介,而不是信用中介。P2P平台上借款人的高风险,注定了平台都要用高利率来覆盖这种风险,而高利率又产生了更高的风险,这就形成了一种恶性循环。

而在这波浪潮的背后,平台、资金、从业者、投资人,居然都开始往数字货币领域迁徙。

“现在很心慌,整改验收的政策很严厉,我们都看到了,许多规定对平台来说特别严厉,可以说是一针见血、刀刀到肉。”一位负责平台合规与备案工作的P2P平台高管直言,57号文发布后,感觉压力特别大,一度情绪低落。在春节即将到来,大家欢欢喜喜准备回家过年之际,对于部分P2P平台的老板与合规总监来说,并不轻松。“春节小长假结束后就是2月底了,留给我们的时间不多了。”

行业资金流出尤为明显:

七麦数据研究院的数据显示,截至2018年3月底,中国的388个区块链创业项目中,金融类占据了164个,占比达到了42.72%。

然而,现在的区块链,像极了十年前的P2P。

市面上的几个量化投资团队称,他们都接到过P2P平台的咨询,号称手里有几个甚至几十个亿的资金,是否可以代为炒币,并在3个月内翻倍。

2、网贷行业备案倒计时:大额清理收尾 银行存管优化合规

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区块链是否能解决P2P网贷的问题?互金的商业模式是否适用于数字货币?转型区块链的互金人开辟了另一场试验,市场规模小、平台信用背书难、数据上链之后的推进力不足等挑战,窄门的尽头明暗未知。

“区块链”就如同10年前的“互联网金融技术”,是推动技术变革、经济发展的科技。而“币”对标的则是10年前的“P2P”,是科技基础上产生的商业投资模式,有人真的在做事,也有人是为了投机收韭菜。

“很多平台的资金链快断裂了,就想再博一把,从数字货币市场赚到钱,填补窟窿。”某量化投资团队负责人钱冰称。

P2P网贷行业进入“备案年”。从2016年8月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称暂行办法)的出台,到2017年12月《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(以下简称验收通知)的下发,网贷行业的监管路径已经基本明晰,当前,各家网贷平台都将合规备案列为2018年工作的重中之重。

上海一家专门为 P2P 公司和银行提供用户流动性以及风控策略的公司职员小A 告诉 Odaily星球日报,他们公司在 P2P 平台可贷的资金额从 10 亿多变成了 2 亿多,但从银行的可贷资金额没受影响。

“中心化市场把互联网金融互金行业正在经历一场大迁徙,数百亿资金转向炒币。做烂了”

网贷P2P是债权众筹,树倒猢狲后,还有抵押的房产、车辆、商铺、贵重金属,而发币项目,只有几台计算机。您可能会说,小布太悲观了,币也是数字资产啊,您说得对,但是数字资产定价是依据什么呢?

一场铤而走险的危险游戏,正在上演……

3、贷款违规入楼市等乱象将面临严管 开年首月罚没近9亿

行业资金流出必然导致人才流出。

朱晟卿,80后

数字资产的价格是随行就市的,交换价值就是价格,一旦项目失败风险陡增,币也随之不值钱了。

01危险游戏

伴随新一年各地“1号罚单”纷至沓来,监管层针对银行业务乱象的重拳出击正变成常态。同业、理财的违规操作、违规办理票据业务、资金违规流入股市楼市等成为银行业金融机构“吃”单的高发“罪状”。业内专家表示,2018年银行业监管部门将继续保持高压态势,尤其是对于大案要案,将坚持依法、顶格处罚,不设上限。但在打击存量违规的同时,要严控增量标本兼治。

人都去哪儿了?

让我们来计算一下,一个月减少 218 家公司的话,平均每天有 7 家公司消失,若按照每家公司有 100 人来算,那么这次 “暴雷” 潮中,平均每天有 700 个人,每月大约有 21000 人处于离职和求职状态。

这些人到底去了哪里?

“我认识的以前做 P2P 的,现在很多都去做区块链了。”一位在互金公司负责区块链项目的品牌总监告诉 Odaily星球日报。

显然,与 P2P 的暗淡相比,此时的区块链行业就像2013-2015年的网贷行业一样,处于大爆发阶段,需要大量的人才。据链塔智库发布的《2018年中国区块链人才现状白皮书》描述,2018年第一季度,区块链人才的招聘需求是17年同期9.7倍,发布区块链相关岗位的公司数量同比增长4.6倍。

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另外,区块链行业的薪酬普遍比其他行业高。

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一边是红利已尽,曾经的草莽之地已然高楼林立,井然有序,另一边还是一片待垦之地,地下的宝藏吸引着前来淘金的人群。

但是据 Odaily星球日报了解到,转行去做区块链的 P2P 从业者基本都是踏空红利的后来者和无法生存的草根创业者。

不久前,接触过一位从 2017 年就投身区块链的前 P2P 从业者。去年 6 月份之前,他只是小额参与加密货币的投资,6 月份之后决定全职投入这一新兴领域。当时因为成功抄底了一些被低估的币种使他实现了财富的极速增值,现在已经是一家区块链媒体和一支数字货币基金的主理人。

他表示,之前从事 P2P 行业就是觉得它是一个风口,但当进去之后发现,行业已经过了红利期,他已经无法在短期内成为一家公司的核心人员了。并且国家层面和大企业的竞争布局也在告诉他,区块链是一个长期的风口。所以他毫不犹豫的 all in 了。

这位转型者毫无疑问是位后来者。实际上,P2P 经过 10 多年发展,中期吸引来了大量的传统金融领域精英。他们分别来自平安、招商等各大银行,几乎是清一水的高学历、高智商,是充满野心的 “华尔街之狼”。发现在传统领域无法释放能量之后,P2P 成为他们新的战场。

上述受访者小A 告诉 Odaily 星球日报,公司经理级别以上的基本都是北清复交学历,手持 CFA,银行出身的人。他们选择在合适的时间入场,成为行业秩序建设者和获利者,使后来者和草根创业者再无立足之地。

小A 领导表示不太看好目前的区块链领域,并没有加入的打算。作为行业获利者,目前区块链的高风险和不确定性对他们的吸引力还不够,但目前没有打算,不代表以后没有打算,早入场者也不代表就是最终的获胜者。熟悉市场规律的他们或许只是在等待那个 “回归均值” 的时刻。

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我们可以把上述那位成功转行者看做一个从 P2P 普通从业者转变为一个区块链创业者的典型案例。

成功的逆袭经历除了带给他财富之外,也带给他自信:“要是没有区块链或者加密货币,我也会找到其他的风口。”

对这类人来说,不管是 P2P 行业还是区块链行业都不会是他们的终点。他们永远在追寻风口的路上,因此可以快人一步地从 P2P 转到区块链。

P2P 行业的经历使他相信,区块链行业的发展也会遵循同样的途径:野蛮生长,清洗,最后留下独角兽成长为巨头。其实这也是很多人参与区块链行业的逻辑,大家都想成为早先发掘独角兽的人。

但这种逻辑并不是 100% 没有风险。比如在生态派眼中看来,区块链没有独角兽。

宏畅通集团董事长武源文告诉 Odaily星球日报:区块链最大的价值在于协同,未来每个行业都会拥有自己的生态,一个完整的生态中包括所有参与方,有消费者、生产者、投资者、代理商、原材料供应商、会有物流、保险、供应链金融等。整个行业都在里面,它不是一个公司,而是一个生态,不会有巨无霸出现。因为大家都是合作完成,而不是把所有事情都让巨无霸去做。

但这显然不是阻挡追风者脚步的理由。

除了从普通员工转变为创业者的这类人,还有一些仍然是普通职员,他们分别从 P2P 公司的技术、运营、市场等岗位上平移到了区块链公司的相同岗位上,成为了区块链行业的主力军。

《2018年中国区块链人才现状白皮书》显示,区块链人才流入占比中,互联网金融占到24%,居于首位。

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普通从业者可以感知行业红利已尽,并提前行动,创业者们又怎么会无动于衷?

2016年创立金融服务公司同牛科技

此外,同作为互联网发展的产物,区块链与P2P借贷可谓是一母同胞的亲兄弟。

“给你60个亿,你拿去数字货币的二级市场炒吧。”1个月前,钱冰遇到了这么一个神秘人物。

4、引入第三方担保不靠谱? 网贷平台要靠金融科技壮大

创业者转型都在做什么?

一位记者发朋友圈说:猛得一数,采访的互金领域创业者 60% 以上已经转战到区块链行业。

在此不得不提,这场 P2P 行业的大暴雷其实从去年冬天就开始了。2017 年 12 月,P2P 网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了一份名为《关于做好 P2P 网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》的文件,号称 “57 号文”。

文中要求,在 2018 年 6 月底之前,P2P 平台要完成备案工作,无法通过备案的将被禁封。且规定,对于在 2016 年 8 月 24 日后新设立的 P2P 平台,原则上不予备案登记。

这直接宣告了很多 P2P 平台的倒闭命运。备案无望之后,有些公司要么与 P2P 迅速划分界限,直接切入区块链领域,要么一边准备备案一般着手布局区块链业务。

Odaily星球日报接触到的一家公司,原本是互金平台,今年年初旗下独立创办一个公司专门做基于区块链的资产管理平台,目前两个项目在同步运营中。也有很多公司直接放弃互联网金融,投身区块链。

他们投身区块链之后主要做什么呢?

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Lendchain 合伙人Samue告诉 Odaily星球日报,实际上大家过去之后做的大多数是数字货币金融服务。比如有些团队看准交易所泛滥,但是期货期权做得好的没几个,于是利用在传统领域的经验,从期货期权切入。也有做数字货币借贷的,当然也有去做矿机生意的。

据Odaily星球日报了解,目前市场上存在的数字货币借贷平台如Tokenloan、LOTS 等,且这两个项目的创始人都是从互金行业转型过来的。

Tokenloan 创始人 Gary Nee 曾开过一家为在线贷款平台导流的公司,于去年冬天创建了区块链公司和项目。

据蜂巢财经News报道,2017 年,他通过投资数字资产赚了一些币,行情好时不想出手,又希望能去投其他项目或做资金周转,联想到现实生活中的股票质押、房产抵押的模式,于是想到通过区块链技术为借贷双方做撮合,进行主流数字货币的币币借贷,平台赚取手续费,“我们帮助用户在不卖币的情况下通过质押借贷的方式满足资金周转的需求。”

而 LOTS 创始人也是互金背景,于今年 3 月创立此项目。主要提供点对点数字资产的抵押和信用租赁服务,盈利模式初期以向用户收取服务费为主。

他认为,在法币世界里,法律不允许证券交易所和银行混业经营,将两种业务进行人为切割,但在区块链世界,这种情况不存在,有的海外数字货币交易所同时从事着数字货币的借贷业务。但目前交易所为了迎合市场需求演化速度很快,行业格局没有稳定下来。因此他的目标是数字资产管理。

当然还有些项目试图从技术方向切入,试图打造一个去中心化的借贷平台。

同样是互金背景的 80 后朱晟卿在 2016 年创立金融服务公司同牛科技,去年 12 月放弃互联网金融,all in 区块链,创立分布式银行 DCC。在他的项目逻辑中,他认为,互联网金融的危机是底层逻辑设计的问题,因为存在中心化的市场操控者,没有实现真正的信息流和资金流匹配,容易出现造假标、自融等暗箱操作。平台系统之间的割裂,又让相互的校验和信任成本大幅增加;用户数据在传递过程中未得到很好的加密,使用过程也未得到用户的真正授权,用户隐私被滥用、泄露的现象严重。

同时,平台以高利率吸引用户,为了支付高利率又不得不追求高风险资产,最终形成劣币驱逐良币,用心的平台竞争不过那些不计后果的平台。

除此自外, “监管滞后,没有跟上行业野蛮生长的步伐,导致行业整体在短时间内积聚了大量的系统性风险,尽管行业红利很大,但最终还是被做烂了。”

面对这种跑路、现金贷暴利等问题,他希望从网贷业务切入用区块链技术构建一个 “没有中间商赚差价” 的、公开透明、去中心化的借贷平台。

但是在对 Lendchain Samuel 的采访中,他表示从技术方向切入的可能性则不大。前文提到的那家提供互金技术服务的公司 CRO(首席风控官)也否认了这一方向。他表示:“我们这种专门做技术的公司目前都没法做,做资管的就更不用说了。”

因为技术方向的切入一般都是通过将资产和交易数据上链存储,使资产和交易流程被验证并如实记录,且不可篡改。但是真正推动网贷资产上链,需要整个行业和监管部门的人参与和推动,因此这个方向也只能由财大气粗的巨头们来做。而宜信、拍拍贷、陆金所等早已在 2016 年就开始纷纷布局了。

因此,从 P2P 转型到区块链主要还是以数字货币资产管理方向为主。

但同时,我们不得不猜疑,这些转型的项目当中有多少是把区块链当做避难所,想都没想清楚就一头扎进来。另外,2017 年年初 “乔心债” 事件仍然历历在目,在 P2P 的玩法中,层层杠杆和垃圾资产拆分包装是惯用手法,再加上,数字货币市场比互联网金融更自由、与互金金融公司相比,现有用户后有产品,获客成本也大幅度降低。大量投机者的涌入是否也会给数字货币带来高风险甚至引发群体性事件?

8 月 22 日 ,网信办查封一大批币圈媒体其原因之一就是 P2P 暴雷之后”很多从业者进入区块链行业,因此而发出的警告。

总之,将行业经验应用到区块链领域固然是好,但区块链不应成为 P2P 平台的避难所,广大投资者还是要提高警惕。

2017年12月创立分布式银行DCC

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对方开口要给60个亿,而钱冰操作过的最大的资金量,不过10亿。

对于网贷平台而言,争取合规备案无疑是2018年上半年共同的目标。但是,如何解决平台投资人保障问题,备案后能否有持续发展的动力,仍是备案之外网贷平台需要关注的问题。网贷平台信息中介的身份早已明确,平台兜底的行为被视为违规,引入第三方担保来对出借人进行保障是监管鼓励的方向。

P2P的今天,区块链的明天?

P2P 的清洗和迁徙也不能否定其真实价值。相反,清洗之下 P2P 行业的价值依旧,它已经成为银行之外的主要理财方式之一。

要知道,在 P2P 网贷出现之前,社会投资门槛很难降低,例如信托等产品,面对 1 亿元的借款项目,面向 100 个人,需要每人 100 万元投资,这样的融资项目耗时很长,融资成本也高,过去为了改进效率,一般会提高投资门槛,比如变成面向 10 个人,每人融资 1000 万元,但是这样的结果是单笔投资金额很大,假如项目出现问题,对单个投资人影响较大。

P2P 网贷出现之后,1 亿元的项目可以面向 10 万人,每人融资 1000 元。门槛下降使投资变得容易。同时当金额随着人数增多而变小时,整个系统承受的风险降低。这就是为什么,互联网金融平台在 E 租宝和大大集团之前,倒闭了很多了,但是没有出现很大的问题。

另外 P2P 网贷平台能够覆盖银行没有覆盖的 100 万元以下个人和 500 万元以下企业融资需求。其最初也是头顶 “普惠金融” 的光环而生,志在让更多投资人获得更高的存款利息,让更多的借款人获得更低利息的贷款。

经过这几年的不断清洗,行业基本已经成熟,资金和资源更加集中化,巨头林立,却不再有小平台的生存空间。

而区块链的自金融和惠普特质,在目标上与 P2P 是一致的。因此,对那些没有在过去十年里获得红利者和无法生存的小平台而言, 区块链无疑是他们的下一个战场。

乱世出英雄,乱世也出金融,关于金融创新。P2P 的今天就是区块链的明天,在未成定局之前,谁都有成为英雄的机会。即便是那些凑热闹的人和褥羊毛党大概心里也有此种憧憬和激情,那是时代给予每个从业者的激情。

互联网金融领域创业的4年经历,让朱晟卿看到到网贷领域的种种不足,特别是中心化平台带来的弊端。去年,他放弃互联网金融,投身区块链。

它们都具有相同的去中心化属性。

海量资金从天而降,钱冰颇为心动。

5、互金协会:2018年将继续完善行业自律管理机制

在海外留学期间,朱晟卿接触到比特币和区块链技术。 2014年,他曾回国创业研发互联网信贷系统。经历过互联网金融行业的野蛮发展,作为一个技术服务商,他目睹互联网金融从高歌猛进到一片狼藉。

那什么是去中心化呢?简单来说,就是过去小李想买东西只能去商店,小张想卖东西也只能去商店,商店成为了一个中心,在其中赚取差价。去中心化就是不再通过商场,而是让小张直接将东西卖给小李,也就是最直接的点对点模式。

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2017年,互金企业掀起赴美上市浪潮。与此同时,行业乱象也相继显现。为加速肃清行业违规现象,监管风暴席卷而来。在此过程中,中国互联网金融协会(下称“互金协会”)发布多项行业团体标准及多次风险提示,落实互联网金融风险专项整治要求。

“互联网金融的危机是底层逻辑设计的问题,因为存在中心化的市场操控者,没有实现真正的信息流和资金流匹配,容易出现造假标、自融等暗箱操作。”

P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。没有中间商赚差价。而由于区块链本身是一个节点对另一个节点,本身也有去中心化、去中介化这个特性。

他甚至开始策划,怎么用60亿资金在数字货币领域,打一次“索罗斯战役”。

6、数字金融存风险 央行呼吁完善监管框架

朱晟卿认为,互联网金融系统的中心化埋下了造假隐患;平台系统之间的割裂,又让相互的校验和信任成本大幅增加;用户数据在传递过程中未得到很好的加密,使用过程也未得到用户的真正授权,用户隐私被滥用、泄露的现象严重。

区块链与P2P也有很多不一样,前者是技术,更像以前的互联网;后者是商业模式,更像金融机构的补充。

而他设计的战略方案,就是到期货市场做多,再拉高币价;去期货市场做空,再砸低币价。

伴随ICO、加密数字货币、区块链等创新业态的发展,加强数字金融的监管迫在眉睫。2月11日,据央行消息,央行和世界银行集团联合发布中国普惠金融报告《全球视野下的中国普惠金融:实践、经验与挑战》提到,中国在实现普惠金融长期可持续发展方面仍然面临着一些关键挑战,需要向更为市场导向、更具商业可持续的发展方式转变,政策制定者需更有效管理数字金融风险。

平台以高利率吸引用户,为了支付高利率又不得不追求高风险资产,最终形成劣币驱逐良币,用心的平台竞争不过那些不计后果的平台。

我们在区块链的世界里看到了:公链、联盟链、私有链。

“60亿,足够操纵比特币的价格。”钱冰花了一晚上的时间,反复验算,发现这件事情,确实可干。

7、支付机构备付金提额本月开启 3个月内月均多缴500亿

除此自外,朱晟卿也发现了整个业态与政策的不相容,“监管滞后,没有跟上行业野蛮生长的步伐,导致行业整体在短时间内积聚了大量的系统性风险,尽管行业红利很大,但最终还是被做烂了。”

公链就像操作系统,现在百花争鸣,大家都想做世界通用的底层技术,侧链也被有效利用起来等等;联盟链,实际上我们最看好,在一定范围内实现多领域跨行业互通,真正打通各产业之间的价值,让联盟内的企业不再各自为赢,目前这方面尝试已经开启,我们期待更多落地项目;私有链,小布看来就是一个大数据库,在系统内监察等方面也许可以发挥一定作用。

无非就是当年股票市场的经典套路。但这件事最大的风险是,是否有更大的资金量,和他博弈。

994.90亿元,这是支付机构去年末上缴至中国人民银行的客户备付金存款规模。不过,缴存不足千亿的境况将很快被打破——按照央行去年末祭出的大招,支付机构客户备付金集中缴存比例由去年4月延续至今年1月的20%档位,之后将分三次逐月提高至50%档位。

对于P2P平台跑路、现金贷暴利等问题,他认为可以用区块链技术来化解金融的系统性风险,于是再次创业做了“分布式银行公链DCC”的区块链项目,他试图以网贷业务为切口,为互联网金融行业提供一个区块链技术解决方案,尝试构建公开透明、去中心化的金融业态,提供“没有中间商赚差价”的金融服务。

另外,区块链与P2P创业的红线也不同。

“如果我的对手盘有更大的资金量,风险会很高,但如果有大量的资金跟单,则可能加快赚钱的速度。”钱冰称,如果真的开打,将极为精彩,这会成为数字货币史上的经典战争。

8、凤凰金融逾期项目完成兑付 总计金额4.58亿元

数字货币借贷有需求 信贷难支撑

网络借贷行业的红线,归纳起来就是:远离非法集资,不要动老百姓的钱。 而区块链创业的红线,归纳起来就是:远离非法经营,不要炒币圈钱。

“半年内,60个亿翻一倍,我觉得并不难。”钱冰经过多方计算,发现这门生意,亏的可能性并不高。

2月11日,凤凰金融发布“关于‘凤溢盈-HHSY相关产品’已完成兑付的公告”,对“凤溢盈-HHSY相关产品兑付延期”的最新进展进行了披露,称相关融资项目已于2018年2月11日全部完成兑付,总计金额4.58亿元。

朱清,90后

从P2P网络借贷领域转型做区块链创业的团队,请特别注意,区块链的世界是否需要考虑传统企业如何使用新技术提高效率?如何用区块链技术打破旧有公司之间的壁垒?这种提高效率的方式是否“合规”?至于向海外转移资产、跨国汇兑、交易所等创业方向,更是应当慎重从事。

但神秘人却并不准备给钱冰留那么多时间。对方开出的时间,只有“3个月”,甚至是“越快越好”。

9、P2P蜂鸟金融否认资金链断裂 将起诉迅雷公司

前冰鉴科技技术总监

有位P2P创业者的签名档是,“一杯敬过往,一杯敬明天。”甚至有业内人士感叹“我认识的以前做P2P的,现在90%都去做区块链了。”然而,2018年2019年P2P和区块链的未来究竟将会如何?

钱冰开始谨慎,并追问资金的来源。“我觉得对方很着急,并不像资金大鳄,有慢悠悠挣钱的心态。”

2月11日,P2P平台蜂鸟金融发布声明称,迅雷公司及相关媒体故意混淆不同的经营主体及业务内容,发布不实消息,将对迅雷公司及相关媒体提起名誉权侵权之诉。蜂鸟金融隶属于原“迅雷金融”主体深圳迅雷金融信息服务有限公司,是深圳市迅雷大数据信息服务有限公司全资子公司。

2018年创立VENA

一个可以预见的格局是,经历了这场最严格的深度洗牌,P2P的数量已经骤减。马太效应下,获得备案资格的平台将集聚最优资源,更多平台将启动上市。

百般盘问,神秘人才承认,其实他来自一个P2P平台,现在平台出现了几十亿的资金漏洞,“最多还能撑3个月,如果补不上漏洞,平台就会暴雷”。

10、上海百亿平台旌逸集团疑似暴雷 背后或牵连鲸亿金服

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而很多人看好区块链技术,不是因为它正在风口,而是区块链或许将成为真正打破金融国界壁垒的技术。区块链给了我们一些洞见的机会,随着智能合约的广泛应用,我们可以不必操心执行问题,减少诉讼。

也就是说,他们准备用投资人的钱,最后进行“生死一博”。

2月11日,有投资人曝料称,上海一家号称资产过百亿的线下理财平台旌逸集团遭警方上门检查,疑似暴雷。网贷天眼搜索发现,该公司官网显示,旌逸集团拥有多家分公司以及营业网点,旗下有旌逸财富、人宇资产、旌逸名车汇、旌逸温州汽车城、福建鑫泰光电等分公司。而拨打平台客服电话,始终处于无人接听状态。

今年26岁的朱清曾是第三方征信公司冰鉴科技最年轻的技术总监,在互金领域工作的几年中,她为大大小小的互联网金融公司提供过风控服务。

区块链技术也在很多方面具有不可替代的优势,例如:快递物流业已开始启用区块链技术跟踪、上传、查证跨境进口商品的物流全链路信息;汇丰银行近日通过官方Twitter向外宣布,已经使用区块链技术完成全球首笔贸易融资交易。而在不断爆雷的P2P行业,监管层强化网络与信息安全与区块链技术联合的双重保障,区块链技术还可以成为监管层强化科技监管的应用手段,有助于网贷风险早识别、早预警与早处理 。

“如果平台在资金操作的时候暴雷,公安部门介入、追查资金的去向时,我可能就会牵涉其中。”钱冰想了很多规避风险的方案,但是,每一步棋,都是险着。

文 | 网投网研究院 宋宋

朱清前几年就注意到了区块链技术,也曾和同行探讨过把区块链应用在征信上,解决老赖“多头借贷”(同一人在多家平台借贷)的问题,但这个想法并未得到网贷公司的支持,“使用区块链可能会影响到网贷平台融资,上链后它真实的坏账会暴露出来。”

他前前后后犹豫了两周,却突然在新闻上看到了这个平台。

从公司出来创业时,朱清曾考虑过互联网金融方向,但没有找到一个很好的切口。再加上监管不断收紧,牌照发放趋严,“网贷平台日子都很难过,你给网贷平台提供服务,怎么能期望你的日子好过呢?”

它已经暴雷,投资人在集体维权。

朱清是女程序员,很早就开始投资数字货币,她老家在四川,和当地开比特币矿场的人很熟。数字货币市场进入熊市时,朱清发现,矿工们捂着币舍不得卖,又想增强数字资产的流动性,这一市场需求让她尝试以数字货币借贷平台切入行业。

钱冰庆幸自己没有接这个烫手山芋,但他却发现,大量的P2P资金,正在试图进入数字货币领域。

朱清认为,基于区块链的数字资产金融属性非常强,与法币对应的金融服务都能映射。

很多大胆的量化团队,已接受了P2P的资金。

她做了一个名叫Vena的项目,是区块链底层数字资产交换协议,用户可以在Vena的DApp上进行个人对个人(点对点)的数字资产抵押,平台可提供数字资产的理财、借贷服务,盈利模式是手续费。

“有几亿的,也有几十亿的,金额都不小。”钱冰称,他身边就有一个同行,接受了5个亿的资金,并在4个月内,拿到了70%的收益。

“我们做的不是数字资产的信贷业务,行业现在没有足够的数据让用户无抵押、仅靠信用借币,普遍是以数字资产作为质押的借贷业务。”

这一单生意,就几乎让他财务自由。

创业初期,朱清恶补大量行业知识,但最耗精力的是说服原来互金领域的同事,和她一起投身区块链,“他们担心转行的学习成本,认为会失去原来的优势。”

用钱冰的话说,这叫“一单吃一辈子”。

有切口、有市场,但这次创业仍让朱清的压力很大,“肩上背着一个团队,前进中没有确定方向的那种感觉非常飘,要不断给自己打气坚持下去。”

在P2P行业的集体暴雷潮之下,大量平台试图用这种方式再博一把,如果赚到了钱,平台可以继续滚下去,如果亏了,就顺势暴雷跑路。

数字货币市场小众制约借贷业发展

多位量化投资团队的创始人透露,目前进入数字货币领域的P2P资金,保守估计有数百亿。

Gary Nee,80后

“这,可能是最近数字货币市场价格波动较大的一个原因。”钱冰称。

曾就职于支付宝

最后一博,说得壮烈,但其实是一个铤而走险的危险游戏。

2017年11月创立Tokenloan

投资人的钱,被放进这个高危的赌场,作为P2P的最终筹码。

Gary Nee在互联网金融领域从业多年,也开过一个为在线贷款平台导流的公司,再次创业选择了数字货币借贷业务,自己和身边朋友的切实需求让他盯上了这个方向。

02转舵迁徙

2017年,他通过投资数字资产赚了一些币,行情好时不想出手,又希望能去投其他项目或做资金周转,联想到现实生活中的股票质押、房产抵押的模式,他做了一个项目Tokenloan,通过区块链技术为借贷双方做撮合,进行主流数字货币的币币借贷,平台赚取手续费,“我们帮助用户在不卖币的情况下通过质押借贷的方式满足资金周转的需求。”

除了P2P平台主动将钱挪移到数字货币市场之外,大量的散户投资人,也开始转移战场。

Tokenloan的中文名字叫“屯粮”,Gary Nee解释名字的由来:用户看好一个币,投资后因为资金压力或市场波动短期内卖币,实际上很难有收益。通过抵押借贷能够帮助用户完成长期持币的价值投资,就类似“屯粮”,越积越多。

最近暴雷的平台,大多利率较高,风险较大。

关于数字货币金融公司与互联网金融公司的不同,Gary Nee总结,数字货币借贷平台不赚利差,只赚手续费,“因为借贷信息都在区块链上,大家都看得到。”

也就是说,愿意使用这种平台的用户,风险偏好往往较高。

除此之外,区块链技术让全球范围内的任何两个人,都可以发生数字货币的借贷交易,市场比互联网金融更自由、广阔;数字货币金融公司是基于社区的项目,先有用户后有产品,和获客成本高昂的互金公司相比,成本降低很多,“有钱也没办法买流量,百度Facebook都不能投放我们这种产品的广告。”

而这群人和炒币者的基因,天然吻合度极高。

尽管理论上前景广阔,但用户群体小的现实也摆在眼前。“可能全球也就3000万人在玩这个东西。”

这些平台倒闭之后,投资人开始寻找新的标的。

Gary Nee认为,最大的不确定因素是行业还处于探索阶段,“市场盘子能有多大,用户是否有刚需,有刚需的能否接受用区块链的方式解决,这些都需要评估。”

数字货币,正在成为他们下一个征战之地。

GaryNee认为,当前市场规模制约了区块链在网贷领域的发展,“市场太小众,主流玩家看不上。创业者应该基于需求去使用区块链技术,而不是为了技术而技术。”

投资人何叶最近将P2P中的上百万资金提了出来,投入了数字货币领域。

小众市场下,竞争不算激烈,但未来的不确定因素却很诸多,“尤其是国家队没有进场时,领先者也不知道自己的先发优势能保持多久。”

“我按照7:3的比例,配置了比特币和以太币。”何叶称,刚买完,他就遇到了比特币的一波大涨。

Tokenloan的注册地和用户都在海外,目前有2000多注册用户,5万多社群用户,尽管行业距离真正的爆发期还很遥远,Gary Nee打算坚持下去,“先做正确的事情,再想办法把事情做正确。”

“赚钱的速度和利率,肯定要远远高于P2P。”他表示。

“数字资产交易所和借贷平台天然是一家的”

网贷天眼数据显示,6月份,网贷行业资金净流出为112.7亿元。

张泽恩,80后

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曾就职于京东金融

以银谷在线和民贷天下为例。银谷在线自今年以来,资金净流出的趋势就一发不可收拾,3月份资金净流出约为16亿元。

2018年3月创立数字货币增值平台LOTS

民贷天下虽然没有资金流出,但是对比5月,6月份净流入资金出现断崖式下跌。

张泽恩创业做区块链项目之前,曾在京东白条和KPMG任职。近两年,国内外的投资机构重金押注区块链,让他相信区块链不只是泡沫。在他眼中,数字资产的抵押和信用租赁业务是穿越牛熊周期、旱涝保收的生意,也是能够量化的、有良好现金流的一个资产管理项目。

有数据公司做了一个调查,30%的投资者表示,还会继续投资网贷,但要等监管下来之后。

他创建的数字货币增值新生态叫LOTS,主要提供点对点数字资产的抵押和信用租赁服务,盈利模式初期以向用户收取服务费为主。他认为,不管是互联网金融还是数字货币金融,都是用技术手段降低信用成本,提升商业活动的效率。

而另外20%的投资者表示,不再计划投资网贷,而是转向数字货币领域。

张泽恩认为,在数字货币世界,交易所和借贷平台可实现底层技术的联通,“天然是一家人。”

按照这个比例,仅在6月,就至少有22亿的资金,流入了数字货币领域。

张泽恩进一步解释,在法币世界里,法律不允许证券交易所和银行混业经营,将两种业务进行人为切割,但在区块链世界,这种情况不存在,有的海外数字货币交易所同时从事着数字货币的借贷业务。

此外,从业者也在逃离网贷行业,批量转型。

张泽恩不想做交易所,“目前,交易所为了迎合市场需求演化速度很快,行业格局没有稳定下来。”他把项目的未来放在数字资产管理上。

“之前朋友圈里做P2P的,现在不是去做区块链,就是去炒币了。”某网贷平台商务称,以前在朋友圈能看到很多网贷新闻,而现在看到的,大多是区块链新闻。

尽管市场低迷,行业存在很多乱象,但他相信市场会逐渐趋于理性。也因为区块链跟金融的天然结合,他认为更多如他一样的金融人士会快速进入区块链行业。

“从今年年初开始,就不断有区块链或者数字货币的公司打电话,邀请我去面试。”某互金平台运营人员说。

声音

网贷行业的运营和市场人员,备受区块链行业的热捧。

理财范联合创始人申磊

“行业都有理财属性,在运营和市场推广方面,都有共通之处,所以我们都在网贷行业挖人。”某区块链公司的HR称,他们已定向挖了几个高管过来。

我们准备上线一个区块链P2P系统,用户可以通过平台将资产和交易数据上链存储,使得资产和交易流程被验证并如实记录,且不可篡改。但现阶段,网贷平台应用区块链只是能让平台数据不被篡改,真正推动网贷资产上链,需要整个行业和监管部门的人参与和推动,需要一定时间。

网贷行业,正在成为区块链行业最大的人才储备库。

广州金融创新研究院秘书长徐北

“最近离职潮非常明显,近3成的网贷从业者,加入了数字货币领域。”专注互金行业的猎头Lisa称。

区块链应用在网贷的关键是能否获得投资者信任,建立一个共识机制。在没有国家背书、缺乏对应政策法规、没有人民银行征信的情况下,共识机制很难形成,出现纠纷也很难解决。

另一方面,很多已经离场的P2P公司,也大张旗鼓进入数字货币领域。

京北投资创始人罗明雄

“很多P2P公司都是温州炒房团或者土豪老板做的。他们清退P2P之后,就开始进场炒币或者投资了。”某P2P平台创始人称。

目前除了数字货币,区块链的应用还不是很广,暂时解决不了P2P网贷平台的痛点。

可见,P2P的从业者、平台、资金,都开始集体往数字货币转向。

网贷平台最需要的是借贷两端分别具有充足的资金和优质的资产端,这样才能建立信任,吸引投资人。区块链技术对这两个问题都暂时解决不了。

03路在何方?

P2P网贷行业从业者转行区块链并没有太大的优势,没搞懂区块链本质和实际应用场景就往这里面扎,很盲目。目前转行过来的从业者更多是从事数字货币相关业务,但是大部分数字货币是没有价值的空气币。

任何资金,都会往高收益处流动。

回向基金创始人横戈

从P2P往数字货币,金钱正在经历一次巨大的迁徙。

数字货币市场处于从无序到有序、从非专业到专业、从不规则到规则的进化过程中,我相信它会慢慢进入良性市场,行业发展会放缓,利润会下降。即使公链崩盘,数字货币金融还会存在,因为它是刚需,是向淘金者卖水、卖铲子的角色。

而整个行业,正陷入资产荒。

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A股下行,港股不景,银行收益又低,对于投资人来说,投资的渠道实在有限。

如果中美贸易战进一步发酵,人们的避险情绪,无疑会进一步加剧。

去年8月份,朝核危机进一步升级后,大批韩国财团涌入数字货币市场。

当时,以太币价格在两周内被拉升了67%,价格直逼300美元。

2016年6月,英国通过脱欧公投,正式脱离欧盟。

当日比特币价格大涨25%,达到714美元。

部分人士认为,比特币在该轮上涨中,有类似黄金的避险性。英国脱欧所带来的金融市场不确定性,使得人们选择了比特币。

虽然数字货币正逐渐成为一种新的避险资产,但这并不能证明从网贷转型过去,就是明智的选择。

“可能是出了虎穴,又入了狼坑。”钱冰称,“需要交很多学费,才能进入这个行业。”

这个领域的潜规则和操作极为复杂,一般的小白用户,面对是一片更血腥的战场。

而进入数字货币领域的P2P土豪团们,也可能成为新一茬的“韭菜”。

“这些人玩不转币圈,进来肯定会被割得干干净净。”一位帮助P2P老板进入数字货币领域的币圈老人称,在这片利益的江湖里,P2P老板们实在是太稚嫩了。

对于这些贸然进入的资金,数字货币市场并没有展现友好和欢迎,而是准备用降维攻击,进行残忍收割。

回头来看网贷行业,也并非哀鸿遍野。

行业的兴衰变化是历史必然,有人离开,也有人留下。

“在这一波雷潮过后,剩下的都是精英。”有从业者如是说。

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